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寧夏的韭菜種植戶馬建軍

老馬自己也沒想到，自己成了村里第一個觸網互聯網金融的農民。

兩年前，寧夏吳忠縣上灘村的韭菜種植戶馬建軍一度很為籌錢發愁。韭菜市場行情看好，老馬謀劃著擴大生產規模，但擴建的成本超出了他的預算。馬建軍算了一筆賬：準備擴建6個韭菜大棚，共需要30多萬，單靠他個人的積蓄顯然無法支持。

馬建軍一開始的思路很“傳統”，向親友借款、向農信社貸款，但跑了一圈之后仍有數萬元的缺口。在這種情況下，他嘗試從山水普惠借了3萬元貸款。山水普惠隸屬于久億恒遠（北京）科技有限公司，是互聯網金融平臺短融網的農產品資產端。

對于農信社和山水普惠這兩位“債主”，老馬的想法很矛盾：前者年利率低（3.5%），并且可以先息后本，但審批時間長，門檻限制高，多需要擔保和抵押；后者服務好、效率高、不需擔保，但年利率達到了18%。按照老馬的說法，“利息有點高了。”

即使如此，在還清了第一年向山水普惠借的3萬之后，馬建軍轉眼又借了5萬。“去年我十個棚的凈利潤就達到13萬了，像韭菜的價格還比較穩定，一年的均價在2.6元左右，而最高時能超過3元，所以不要擔心還不上錢。”

老馬的經歷并非個例，鈦媒體記者在寧夏吳忠的調研中發現，農信社等傳統金融機構仍是服務三農的主力軍，但遠遠不能滿足農民生產、生活的資金需求。新入局的各類農村金融玩家作為傳統金融的補充，市場空間依然巨大。

尋找更多“馬建軍”

像馬建軍一樣需要貸款的農民很多，但如何找到他們，并且判斷他們是否是一個靠譜的放款對象是農村金融玩家面臨的兩大難題。

尹家鑫是山水普惠的一名社區經理，正是他找到了當初亟待貸款的馬建軍。與城市里宣稱通過大數據獲客、風控的同行不同，尹家鑫的工作要顯得“原始”得多。

“每天騎摩托車到農村，平均行駛200公里的路，有時騎摩托三個小時也見不到人。”尹家鑫向鈦媒體表示，為了獲得農民的信任、同時也為了更深入的了解他們，有時會直接下地幫農戶干農活。

在識別借款人方面，尹家鑫有三個明確標準：家庭穩定性，行業穩定性以及還款穩定性，“比如一個農戶有多少畝地，去親自丈量一下，如果他種植的是水稻，根據當地的氣候，一年幾茬，產量多少，基本都可以換算農戶一年的收入。”

實際的工作經驗讓尹家鑫并不信任傳統的電話核查風控，“曾有農民告訴我家里養著幾十頭羊，但實地趕過去卻一只都沒有發現。甚至有借款人雇了一位假妻子，向鄰居核實之后才知道是假冒的。”

尹家鑫告訴鈦媒體，在放出貸款之前，他對馬建軍家的收入等各方面情況已經了如指掌了。

馬建軍的韭菜大棚

以上山水普惠的這些風控手段與鈦媒體曾經關注過的中和農信、格萊珉銀行等有著相通之處。在格萊珉銀行的運作模式上第一條便是——“貸款者不應該到銀行來”，鼓勵銀行應該走到民眾中去。

這些農村金融玩家之所以采用“笨辦法”，根本原因在于農民群體分散、非標準化、征信和數據信息缺乏，完全通過互聯網進行獲客和風控并不現實。

不過，在以宗法禮教為底色的中國鄉村，騙貸的風險要低于城市，“只要到村里一打聽，就很容易得知一個人是否靠譜。”山水普惠CEO張翼告訴鈦媒體。也正因如此，山水普惠采用了重資產模式，在鄉鎮社立直營網點，社區經理深入農村直接獲得客戶。

農村金融現階段要不要利潤？

重資產模式控制了風險，但魚和熊掌難以兼得，實地風控帶來的高成本也是不爭的事實。這也是馬建軍所抱怨的“利息有點高”的主要原因之一。

另一方面，從資金端來看，這些借給農民們的錢也并不算便宜。目前，短融網上的“金農寶”是山水普惠的主要資金來源，鈦媒體記者發現，“金農寶”的普遍年化收益率在8%-12%之間。

兩方面的成本壓力之下，山水普惠給農民放款的利息包括各種手續費在內總成本定在了1分8到2分，這留給公司的利潤空間并不充裕。

據張翼介紹，去年9月，在公司成立大約半年之際，每月凈虧達600萬。但隨著客戶經理對所在區域了解加深，這一大規模人力投入的模式顯示出邊際成本遞減的趨勢。度過最艱難的9月之后，12月才首次實現了盈虧平衡。

重資產模式成本大，借款利率又不可過高，對于專注農村金融的互金平臺來說，現階段要不要利潤成了一個必須面對的問題。

面對這一問題，張翼向鈦媒體表示，利潤并不是山水普惠現階段的最主要目標。在他看來，風控是否打好基礎決定企業能否具有可持續發展的能力，只有高質量的資產未來才會得到更便宜的資金和更優質的客戶。

一位同時參與此次調研的風控行業從業者認為，平臺固然需要營利，但是平臺的營利來自于做好風控，是打好基礎的穩步營利。“如果平臺冒進，或者采用較為快捷的方法迅速的占領市場，短時間看是能帶來較大的利潤。但是從長遠看來，避免不了風險的爆發，到頭來還是一場空。”

【來源：鈦媒體             作者：蔡鵬程】