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發布時間：2016年5月16日　　來源：第一財經日報

分類賬戶怎么開？

不用到網點排隊，通過手機銀行、直銷銀行等線上方式，只需幾分鐘就能遠程開個Ⅱ類、Ⅲ類戶

“不用去網點排隊，在家就可以開Ⅱ類戶，真是省時又方便！”家住北京市朝陽區的倪愛華是一位時尚達人，買理財、投基金，手里的錢玩得很轉，聽說個人銀行賬戶可以分三類，就想試著開個Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。

倪愛華先來到中國農業銀行北京朝陽支行，接待她的康主管介紹：“確實有三類賬戶管理這么一回事，只是目前銀行柜臺具體如何操作還沒下發文件，也沒對客戶發公告，所以這項業務暫時辦不了。”

康主管告訴倪愛華，她手里已有的農行卡普通賬戶都默認是Ⅰ類戶，最多可以有4張，但之后再開戶可能就要進行賬戶分類管理了。

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倪愛華又詢問了工行、建行等銀行，被告知幾家大銀行的網點現在都無法辦理Ⅱ類、Ⅲ類戶，但一些互聯網銀行可辦理，于是她決定試試微眾銀行。

“下載好APP后，只需填寫個人身份證號、手機號、姓名，再進行人臉識別，這是一個必選項。”倪愛華說，在人臉識別過程中，需要將攝像頭對著自己，讀出屏幕顯示的8位數字，然后提交視頻等待審核。只要通過人臉驗證人工審核，再綁定一張個人名下任何銀行的儲蓄卡，并同意委托扣款協議、設置手勢密碼，就能開通一個Ⅱ類戶。

“不到2分鐘開好賬戶，這在傳統的銀行網點是不可能實現的。”倪愛華說，如此一來，自己便擁有了一個微眾銀行Ⅱ類賬戶，通過綁定的Ⅰ類戶轉入轉出資金，可進行個人的投資理財和其他消費。

微眾銀行首席運營官萬軍說：“目前，客戶通過APP開立個人銀行Ⅱ類戶時，要通過人臉識別，整個流程不超過140秒。只有全部信息與中國人民銀行的聯網核查信息一致時，開戶才能成功。后臺客服人員會實時審核客戶的開戶需求，客戶可以在任何時間辦理。”

據工行個人金融業務部有關負責人介紹，雖然該行并未正式開始賬戶分類管理，但在開戶流程設置上，今后客戶開立Ⅰ類戶時，現有柜面渠道開戶流程不變；客戶開立Ⅱ類、Ⅲ類戶，可通過工行的手機銀行、直銷銀行等線上方式，在提交個人身份信息并通過在線實名制驗證后，即可實現本行或跨行個人賬戶的自助開立。“工行系統中的存量客戶申請開立Ⅲ類戶時，只需自行登陸工行融e行APP并通過同名Ⅰ類戶轉賬激活，即可直接使用，真正實現足不出戶就能開戶。”

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分了類有啥好處？

Ⅰ類戶相當于客戶的金庫，Ⅱ類、Ⅲ類戶相當于錢包。金庫、錢包功能不同，賬戶風險隔離更加有效

“感覺現在用的銀行賬戶沒什么不方便的，為什么要分成三類賬戶？是不是把簡單問題復雜化啊？”對于個人銀行賬戶分成三類管理，很多消費者都有這樣的疑問。

近年來，網銀支付、移動支付、閃付等各種支付、理財花樣翻新，只能在銀行柜臺面對面開設賬戶的“一刀切”要求顯得有些落伍。

去年，中國人民銀行發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，宣布將對落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制等進行規范。個人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。

萬軍說，相比之前只能辦理一種賬戶，今后客戶可根據自身的實際需求，如結算、理財、消費等需求，開立相應的Ⅰ類、Ⅱ類或Ⅲ類戶。比如，客戶并沒有現金存取意愿，只有投資理財、小額消費和繳費支付需求，那就不必像以往一樣到銀行網點排隊，只需通過網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅱ類或Ⅲ類戶就可以了。

“Ⅰ類戶相當于客戶的金庫，Ⅱ類、Ⅲ類戶相當于客戶的錢包。”工行個人金融業務部相關負責人說，金庫里的錢可以方便地取出來放到錢包里，客戶不僅能從金庫取錢買理財，也能直接用錢包辦理存款、投資理財、消費支付等，錢包不用時還能把錢再放回到同名金庫里，十分人性化。

不僅如此，三類賬戶體系實施后，個人銀行賬戶風險隔離將更有效。該負責人說，銀行將通過金庫與錢包一定程度的“隔離”讓客戶資金更安全，即使錢包“被盜”或“丟失”，金庫的錢本身與錢包分離，能更好地防范網絡資金詐騙風險。

中國社科院金融研究所主任曾剛說，隨著人們在網上的交易越來越多，互聯網一些虛擬賬戶發展得非常快，既包括第三方虛擬賬戶，也包括直銷銀行賬戶，這是一個趨勢并已形成龐大的規模。在此情況下，對現有各類形態的賬戶作統一分類管理，適應了整個互聯網金融發展趨勢，是對原有賬戶體系的改進和完善。

曾剛認為，對傳統銀行而言，設置三類賬戶打開了一個新的互聯網路徑，使傳統銀行也可以滿足用戶對互聯網金融的需求；對互聯網銀行來說，擴大了營業范圍，開拓了業務發展空間。用戶不同層次和場景的需求能更好地得到滿足。

“設置不同類型的賬戶，能讓廣大用戶分享技術創新帶來的好處，更有利于普惠金融的發展。”萬軍說，用戶在家里享受銀行金融服務；銀行實現網點不在當地，但金融服務常在當地。銀行的服務可以方便地觸及社會不同群體和地區，有效解決偏遠、欠發達地區實體金融網絡與服務明顯不足的問題。

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能不能更受歡迎？

Ⅱ類賬戶具有相對完善的理財投資、消費支付等功能，需求巨大，但尚不具備向非綁卡賬戶的轉賬支付功能，也帶來不便。

人臉識別、指紋驗證、虹膜技術……人們通過互聯網開展理財、融資、消費支付等方面的需求越來越迫切，金融產品、支付手段層出不窮，科技發展給用戶帶來源源不斷的新鮮感受。

與此同時，網絡欺詐和線上支付風險接踵而至，“技術進步了，為何我們的錢卻不安全了？”

曾剛認為，技術的應用會讓銀行向互聯網金融轉型更順暢，但技術本身也會帶來相應風險，如果一些技術手段沒跟上，風險蔓延得可能會更快。比如，完全放開遠程開戶，就意味著銀行屬地的監管體系、網點的區域限制會失效，加劇銀行業競爭。因此，一方面要讓客戶享受到科技進步帶來的福利，另一方面也要不斷加強對金融風險的防范和投資人的保護，提高賬戶安全系數。

有不少用戶反映：為何賬戶不能進行非綁卡的轉賬支付，而有些第三方支付公司的支付賬戶就可以？銀行何時能放開非綁卡的轉賬支付？

萬軍認為，從目前看，由于銀行Ⅱ類賬戶具有相對完善的存款、理財投資、消費支付等功能，客戶對銀行Ⅱ類賬戶的需求巨大，盡管如此，一些不夠人性化的設置也引發了用戶抱怨。比如，按規定，銀行Ⅱ類戶尚不具備向非綁卡賬戶的轉賬支付功能，這對客戶與親友之間小金額轉賬或商業性資金往來非常不便。

萬軍建議，在銀行有效控制風險的前提下，監管部門應逐步允許銀行Ⅱ類戶進行限定金額如1萬元的非綁卡轉賬，賦予銀行Ⅱ類戶更為豐富和完善的支付結算功能，使銀行Ⅱ類戶與支付賬戶具有對等的支付結算功能，為客戶帶來更加普惠、方便、安全、人性化的體驗。

與第三方非銀行支付機構的場景化設計完善多樣相比，傳統銀行確實落后了。一些銀行雖然也推出了手機銀行，但仍存在找回密碼需到柜臺辦理、服務功能不夠齊全、轉賬匯款步驟過于復雜等問題。

曾剛認為，僅僅是賬戶分類管理，或是單純的在網上辦業務、用手機買理財還遠遠不夠，銀行應當多些互聯網思維，從小處、細處著手，為客戶提供更好的體驗，讓金融服務令人更放心更舒心。

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