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進入2019年，監管政策日益趨嚴，互金行業已經深入下半場，行業門檻的提高使得業內“玩家”分化趨勢愈加明顯。隨著中小互金機構的“清退”政策愈發明晰，優勝劣汰的互金行業馬太效應更加凸顯，資源政策優勢將在無形中繼續向頭部企業傾斜，未來，在政策逐步明朗之后，互金行業將迎來格局重塑后的有序發展。

而現階段，對于互金企業來說“調結構、穩增長”或許才是未來厚積薄發的“制勝之道”。從需求端來看，消費主力群體的更迭使得消費金融需求得到進一步釋放。同時，在普惠金融逐漸崛起的背景下，中小企業的金融需求被集中挖掘。因而，接下來的行業“調整期”也是互金企業重整旗鼓，打磨自身新業務的“發育期”。

以互金行業頭部企業小贏科技為例，據2018年財報數據顯示，小贏科技2018年的營收凈利均大幅增長，回暖態勢顯著。2018年公司全年實現凈收入35.41億元，同比增長98.1%，實現全年歸母凈利潤8.83億元，同比大幅增長159.5%，經調整歸屬母公司凈利潤10.55億元，同比增長155.1%。

穩健增長的背后，是小贏科技審時度勢對市場需求新增長點的深度挖掘，主動進行業務結構調整，在行業調整期“強身健體”堅守以科技為本的普惠金融價值。

行業震蕩下的“有所為、有所不為”

市場迅速增長的背后，是伴隨著中國互聯網成長的90后的金融消費需求的釋放。而消費升級趨勢背后的消費主力人群更迭則是互聯網消費金融崛起的深層次原因。國家層面相關政策的出臺，也是對混亂、無序的行業生長的遞進式的規范和梳理。

自2016年以來，伴隨著互聯網一同成長的90開始步入社會，與此同時80后逐漸成家立業，成為社會的中堅力量。因此，社會消費主力人群完成了由60-70后向80-90后的代際更迭，更加熟悉互聯網的“新生代”更容易接受互聯網新事物的同時，在消費升級驅動下又有著消費金融需求。

強勁的內生需求催生出了規模龐大的消費金融市場，而在市場不斷增長的同時，金融服務的人群也更加廣泛而復雜。相比傳統一代的金融客戶，新生的金融客戶人群更大的復雜性對于金融服務的風險判斷力形成了空前的挑戰。金融服務機構在滿足新興人群金融需求的同時，也肩負起培養良性的金融消費意識與理性的行為能力。

而隨著監管層的持續深入，對于消費持有更多的自我性及理性，同時又存在著合理的金融需求90后，小贏科技在合規、合法的前提下提供相關金融服務，滿足其消費金融需求痛點。

2016年12月正式上線的小贏卡貸是國內早期的信用卡余額代償產品，在兩年的時間內，小贏便成功登上信用卡代償這一消費金融細分領域的頂峰。以技術為本的小贏，通過大數據AI等技術的應用實現精準的風險把控與穩健的產品和服務。

基于用戶消費記錄、消費習慣的解析和判斷，小贏科技通過大數據以及AI風控技術賦能，以合規手段的運用，有效防范潛在的金融風險。并幫助用戶理性借貸，以技術為本，凈化網絡借貸的環境，在重塑個人金融體驗同時滿足更廣大人群的金融需求。

在當下環境下，金融科技機構不僅要做到合規、合法方面的“有所為”也要做到行業紅線內的“有所不為”?！盀椤钡氖呛弦?、合法的經營方式和健康的金融理念，“不為”的是需求暴增后的混亂與無序以及利潤導向下無節制的擴張。

示范效應下，小贏科技在倡導“健康消費、理性借貸、遠離非法非合規平臺”的健康理念的同時，以身作則，以新金融科技為觸點，推動行業生態的良性運轉，在行業仍處于震蕩、變革期的當下，自身實力夠強，滿足合法合規要求的小贏的穩健發展，也為同行們樹立起“健康消費金融”的標桿。

“科技鑄就理想基石”的成長與堅持

普惠金融的意義在于通過金融工具的合理運用對普羅大眾的積極影響。普惠金融所覆蓋的群體不僅僅有個人，也有廣大中小微企業。事實上，在互聯網金融工具出行以前，許多中小微企業很難從銀行等傳統金融機構獲取金融支持，而互聯網金融的出現，則為釋放中小微企業的金融需求提供了土壤。

以科技為本解決中小企業融資困境，服務數萬名小微企業，成為了“科技鑄就理想基石”理念下小微科技踐行普惠金融理念的出發點。5年來成長為互金行業中的頭部企業的小贏科技，正是有這份初心的堅守，與科技實力的支撐，才能在震蕩的行業中，穩步前行。

今年5月9日，在第十二屆全國人大常委會第二十八次會議二審《中小企業促進法(修訂草案)》，草案中增加了 稅收優惠等條款，著力解決中小企業面臨的融資難、成本高、留住人才難等問題。

從宏觀層面上來看，解決中小微企業的融資難題不僅能夠促進中小微經濟體的活力，也能進一步優化金融業態的結構分布，使得金融業的發展更加科學，對于釋放存量資金的價值有著重要的促進意義。

另一方面，目前我國中小微企業的金融需求市場十分龐大。據前瞻產業研究院的一份數據顯示，截至2017年底，我國中小企業數量約為37.6萬戶，占企業數量比例高達98%；但是龐大的基數與融資現狀形成鮮明對比，銀保監會數據顯示，截至2017年末，國內小微企業貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。

事實上，由于在風控等方面存在著諸多難點，在滿足小微企業融資需求方面傳統銀行總是“力不從心”，一方面，在傳統供應鏈金融上，供應鏈上存在信息孤島，核心企業信用不可傳遞，缺乏可信的貿易場景，履約風險無法得到有效控制，且融資難融資貴的情況十分突出。

另一方面，雖然國家多次發文鼓勵銀行對中小微金融服務提傾斜，但出于業績等因素的考量，傳統銀行本身并不愿意啃小微企業的“硬骨頭”。因而長期以來，中小微企業的金融需求無法得到有效釋放。

小贏科技獨創并運營的WinSAFE智能風控系統，通過反欺詐模型、信用風險模型和決策引擎構成的大數據風控系統分析借款人還款能力和還款意愿，并得出最終風險評分和借款額度，從而解決復雜因素下的風控難題。

據統計顯示，截止2019年6月小贏卡貸累積放款突破500億元，服務千萬級用戶，實際做了到在監管政策規定基礎上實踐普惠金融服務。

“金融科技確實可以創造更美好的生活，我們希望，我們堅信，我們可以繼續用科技的方法提高金融服務的效率，提高金融服務的覆蓋率，提高金融服務的滿意度。”小贏科技總裁成少勇對媒體表示。

深度洞察市場需求的背后，是小贏科技對于普惠金融價值的堅守和產品服務的創新。成立五年來，小贏為3000萬用戶解決金融需求，通過多元化的金融服務助力于實現每一份珍貴的理想與堅持，而這也是小贏科技自身對于“科技鑄就理想基石”的自我堅持。

“公益基金”彰顯互金企業社會價值

作為一家創新型互聯網金融公司,始終堅持著以公益的初心建立起與社會之間的信任。為支持鄉村寄宿制學校計劃,小贏科技成立了深圳市小贏公益基金會。

“對于小贏公益基金會來說，我們希望在能幫助鄉村校園的孩子們獲得更好的生活和學習環境的同時，能為這個社會提供有益的影響，用小贏科技的企業力量去感染和喚醒大家的公益意識”小贏公益基金會理事長孫靜在接受媒體采訪時表示。

2019年3月19日，小贏公益基金會助力的“馬云鄉村寄宿制學校計劃-尋烏縣澄江中心小學項目一期改造工程”舉行了驗收儀式，小學的師生歡歡喜喜搬進了宿舍。經過了為期半年的打磨設計、施工改造，這家位于江西省贛州市尋烏縣的小學煥然一新。

此外，小贏公益還參加了去年“為愛行走”公益活動，以及推進鄉村寄宿制學校發展建設，并于近期進行圖書捐贈等公益活動。通過公益基金的設立，小贏將公益項目的實踐在員工以及用戶心中傳遞公益的“火種”，讓更多的人關注、參與到“鄉村教育”的公益事業中去。

小贏的公益投入，不僅彰顯了作為互金頭部企業的社會責任感，更是其作為企業公民的社會責任感的體現。

對于企業來說，作為社會經濟活動的主體，在充分享有社會資源的同時也對社會有著同等的責任。5年來，小贏科技不斷成長，堅守本心成為互金企業的頭部玩家的同時，通過公益的方式履行其作為企業公民的責任，而這不僅是小贏商業經濟成功的體現，也是其企業社會價值的具象化。

尾聲

夢想、堅持、初心。行業震蕩下堅守底線的小贏科技不僅僅獲得了商業上的成就，也實現了其對于金融普惠理想的堅持。以科技為矛，以社會價值為核心的小贏科技，在深入洞察需求之后，必將在今后的成長之路上披荊斬棘，成長為國內互金領域的一顆璀璨之星。