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【摘要：2017年，積木盒子面向小微企業和三農群體累計借貸金額約16億元，服務了數萬小微企業與個體工農戶，覆蓋全國30多個省份和直轄市，以中小制造業、批發和零售業、住宿餐飲、種養殖業為主。】

互聯網金融服務實體經濟，并不是一個新的命題。2015年10月16日，在北京召開的金融企業座談會提出，金融與實體經濟密切聯系、互促共生，要繼續推進金融改革，有效服務實體經濟，并提出要鼓勵互聯網金融依托實體經濟規范有序發展。

上述講話被視為對互聯網金融行業發展方向的一次“指路”，使得整個社會形成了互聯網金融一定要以服務實體經濟作為根本目標的共識，也讓互聯網金融企業更加堅定了在服務實體經濟這條路上走下去的信念和決心。

所謂實體經濟不僅包括大型加工制造業，還廣泛地包括了社會生產服務、流通和消費服務的各個環節。在這些環節上的每個參與者，都需要金融服務和金融支持。

由于我國金融業現狀，央國企、大型企業和優質外企，在傳統金融機構眼中信譽度相對較高，獲得的支持也更加充分。而小微企業、個體工商戶和三農群體雖然數量眾多，市場規模龐大，卻因為服務難度大、成本高、利潤低等原因，融資需求長期無法得到傳統金融體系的服務。

在積木盒子融到的10萬元資金后 南寧的蔣悅將飲料銷售范圍擴大了三分之一

國家工商總局的數據顯示，截至2017年3月底，全國實有各類市場主體總量8935.7萬戶，個體工商戶6052.8萬戶，占67.7%，同比去年同期增長21%，速度明顯提升——快速增長的市場規模，也意味著亟待滿足的巨大需求。 

可見，小微企業融資缺口對應的萬億規模市場足以成為互聯網金融企業發展藍海。互聯網金融作為傳統金融行業良好補充的定位，亦在這里得到了充分體現。互聯網金融企業可以通過互聯網、大數據及人工智能等優勢技術手段，降低實體小微信貸資產的獲取開發、風險控制和資產管理多環節的服務成本，同時提高金融服務的質量和效率。 

在服務實體經濟方面，積木盒子選擇直接深入到了整個經濟市場的最細微處——服務“夫妻老婆店”，特別是三四線城市及農村市場上的個體工商戶、微型企業、三農種養殖者。這些實體小生意群體比通常意義上的小微企業更加小微，卻是市場中最基礎、最貼近民生的“細胞”。積木盒子CEO謝群認為，滲透到更缺乏金融服務的下沉市場，服務每個人日常生活中都會頻繁接觸的小生意的融資需求，不僅可以形成P2P平臺可持續發展的業務壁壘，更是互聯網金融踐行普惠金融的價值所在。

積木盒子CEO 謝群

積木盒子在遼寧鳳城有位借款客戶，叫王欣。她在當地老社區里開理發店。在一二線城市，消費水平高，人們多數會選擇去連鎖美發沙龍。而在鳳城這樣的三四線城市，人們理發還是會選擇家附近、本地人開的小理發店。王欣的理發店服務好店面周圍社區內的居民，就很容易成為一兩公里內的“壟斷企業”，有充裕的現金流和不錯的還款能力。 

當這類小個體戶打算擴大店面或者增開分店時，或多或少會產生小（單筆5-10萬元間）而急（數天至一周可放款）的資金需求。但由于缺乏合格抵押物，他們往往難以從傳統金融機構獲得資金，或者銀行貸款不能滿足它們對額度和效率的需求。積木盒子就致力于滿足這類群體小額、急切且樸素的金融需求，幫助他們把借款需求與經濟發達地區的理財資金進行高效、便捷的對接撮合。在謝群看來，這類資金與資產的撮合對接不僅助力實體小生意發展壯大的“小目標”，一定程度上激活了下沉市場的市場活力，同時也推動理財人群財富的保值和增值，促進了相應消費產業鏈的發展。

荊州的陳偉有間服裝廠 去年積木盒子幫他融到了6萬元更新了一批老舊設備

為了服務資產端精準評估和理財端安全投資的雙重需求，積木盒子，一方面通過新一代智能大數據風控引擎，經由借款人授權從數十個數據源調取并驗證借款人近千個信息維度，對借款人的信用進行全面評估；另一方面，通過與同集團下的小微信貸信息服務商積木時代合作，針對“夫妻老婆店”的融資項目開展實地盡職調查，以確保項目及融資需求真實、合法和融資項目參與主體有穩定、可信的還款能力，最終為風險把控提供可信依據。

在積木盒子，像王欣這樣的借款客戶還有很多。比如在南寧從事飲料快消生意的蔣悅、荊州做服裝加工的陳偉以及南寧雞農黃興斌等等，都是從對互聯網金融半信半疑、到看著自己的借款需求在積木盒子上融滿放款、再到成為復借客戶的小生意主。 

積木盒子從2014年開始自主發掘和服務小微資產。2015年，平臺全年累計完成小微企業借貸金額就已經達到2億多人民幣。這一金額在之后兩年間提升了五倍多。2017年，積木盒子面向小微企業和三農的借貸金額全年累計約16億元，服務了數萬小微企業、個體工農戶，年末借貸余額貸款余額超過12億，覆蓋全國30多個省份和直轄市。這其中，絕大多數來自小型制造業、批發和零售業、住宿餐飲、種養殖業等難以向傳統金融機構獲得信貸支持的草根行業。

在南寧養了3萬只肉柴雞的黃興斌 去年在積木盒子融到了8萬元飼料錢

四年多時間里，已經有數萬個“夫妻老婆店”通過積木盒子的平臺，與全國范圍內的閑散理財資金對接，完成資金撮合，最后讓這些實體小生意得到了發展。積木盒子平臺的投資人分散在全國各地，這也讓小微和三農的融資需求，得到了來自更廣泛的網貸投資者的回應。這其中，又以江蘇、北京、浙江、山東等地的投資者的貢獻最多。在2017年16億元的相關撮合交易額中，江蘇的投資者提供了17029萬元的資金，北京、浙江緊隨其后。 

互聯網金融企業要切實做到助力實體經濟，就要下沉下沉再下沉，甘心做金融行業的“泥腿子”，才能解決普惠金融最后一百米中“最后一米”。