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長久以來，火鍋和夜景是重慶的兩大名片。而現(xiàn)在，蓬勃發(fā)展的小貸業(yè)務(wù)則可能成為這座城市的另一張名片。

央行最新發(fā)布的小貸行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，重慶小貸公司以4.59億元的平均貸款余額領(lǐng)跑其他省市。位列第二、第三位的福建、浙江小貸公司的平均貸款余額差不多只有重慶的一半，分別為2.48億元和2.09億元。

還有兩組數(shù)據(jù)也能反映重慶小貸的實力。截至今年7月底，重慶共有28張小貸牌照，僅排在廣東（43張）之后，名列全國第二。另外，今年6月發(fā)布的小額貸款規(guī)模榜上，重慶成為國內(nèi)首個小貸余額破千億的省市，高達(dá)1217.40億元。

然而，重慶小貸的繁榮卻難掩近幾年小貸行業(yè)整體下滑的尷尬。

從2005年央行批準(zhǔn)小貸公司試點以來，小貸行業(yè)已走過了12個春秋。小貸行業(yè)也在助農(nóng)助微、補位傳統(tǒng)金融等方面做出了自己的貢獻(xiàn)。但受經(jīng)濟(jì)下滑、行業(yè)政策等因素的影響，小貸行業(yè)的規(guī)模在近幾年卻不斷萎縮。

傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)式微

“我們今年接到過幾筆小貸公司注銷的業(yè)務(wù)”，成都某財會代賬公司負(fù)責(zé)人告訴每日金融，現(xiàn)在正常經(jīng)營的傳統(tǒng)小貸公司越來越少，甚至還有公司不再開展業(yè)務(wù)，淪為皮包公司。

從事小貸導(dǎo)流業(yè)務(wù)及管理系統(tǒng)開發(fā)的成都小榕科技CEO黃偉告訴每日金融：線下小貸公司的融資壓力越來越大，而放貸利率又不斷下降，再加上銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)下沉，導(dǎo)致線下小貸公司的發(fā)展舉步維艱。

另有小貸從業(yè)人士指出：大多數(shù)小貸公司除了股東出資外，很難通過其他渠道獲取資金，這也制約了小貸公司的發(fā)展壯大。經(jīng)濟(jì)形勢好的時候，還可以通過地產(chǎn)等大額融資業(yè)務(wù)賺取高額利潤，一旦經(jīng)濟(jì)形勢下滑，往往幾筆業(yè)務(wù)就能把一家小貸公司拖入萬劫不復(fù)的境地。

在這種情況下，小貸公司的數(shù)量也迅速減少。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，全國小貸公司的數(shù)量較2015年的頂峰時期減少了322家，從業(yè)人員減少近萬人。一時間，唱衰小貸行業(yè)的聲音綿綿不絕。

互聯(lián)網(wǎng)拯救小貸行業(yè)

在小貸行業(yè)的退出潮下，卻有地區(qū)能強勢逆襲，比如前面提到的重慶、廣東。

“和其他地方不同的是，重慶的線下小貸公司不多，這就給了網(wǎng)貸小貸發(fā)揮的舞臺”，重慶某網(wǎng)絡(luò)小貸公司負(fù)責(zé)人告訴每日金融，正是網(wǎng)絡(luò)小貸的快速發(fā)展，助推了當(dāng)?shù)匦≠J規(guī)模的快速增長。

有數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年全國小貸余額新增規(guī)模最大的省市也是重慶，新增額高達(dá)226億元，其后的廣東和吉林，分別增加了163.20億元和32.80億元。江蘇甚至減少了42.90億元。

每日金融發(fā)現(xiàn)，重慶小貸的發(fā)展也引得網(wǎng)絡(luò)巨頭爭先入駐，包括阿里巴巴、京東、百度、小米等眾多互聯(lián)網(wǎng)公司成為重慶多家網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)起人。

“網(wǎng)絡(luò)小貸需要極強的資金實力，但全國化，有資金只是第一步，還得擁有海量客戶和線上獲客渠道，并能通過客戶的網(wǎng)絡(luò)交易行為、及時場景信息等評估客戶信用風(fēng)險，以確定授信方式和額度。只有滿足以上條件，才有可能在線完成整個貸款流程。”成都小榕科技CEO黃偉表示，這也是很多網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)起人都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的原因。

重慶模式能否復(fù)制到全國？

說到這里，可能有讀者會問，既然重慶小貸這么發(fā)達(dá)，那重慶模式可以復(fù)制到全國嗎？每日金融認(rèn)為：可能性不大。

從目前164張小貸牌照的地域分布來看，主要分布在全國19個省市區(qū)，牌照數(shù)量排名前四位的省市分別是：廣東（43家）、重慶（28家）；江蘇（21家）和江西（13家），余下15個省市的牌照數(shù)量都不到10家，一省一牌照的情況也大為存在（山西、寧夏、西藏、內(nèi)蒙古）。

“雖然目前有不少地方已經(jīng)放開了網(wǎng)絡(luò)小貸的注冊資格，但至少2億元的實繳資本還是讓很多公司有心無力”，每日金融智庫成員、頭狼資本合伙人黃受才表示，再加上有的地方還要求發(fā)起公司必須為當(dāng)?shù)卮笮蛯嶓w企業(yè)或電商企業(yè)，這種硬性規(guī)定也將很多互金公司拒之門外。

另據(jù)南方系媒體報道稱，由于前期多地金融辦的無序批復(fù)，已經(jīng)引起了主管部門的關(guān)注，風(fēng)險控制勢在必行。銀監(jiān)會正在研究批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的指導(dǎo)意見，相應(yīng)的征求意見稿也將于近日出臺。

每日金融認(rèn)為：重慶模式不可能再現(xiàn)的原因還在于，廣東、重慶等地的網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)起人都是阿里、京東、同程、唯品會、拉卡拉這樣的行業(yè)巨頭，在政策允許持牌公司可以全國開展業(yè)務(wù)的情況下，他們不會再去其他省市申請牌照。可以說廣東、重慶在吸引網(wǎng)絡(luò)巨頭入駐這方面已經(jīng)占了先手，其他地方想要再招入大型互聯(lián)網(wǎng)公司的機(jī)會已經(jīng)大大減少（當(dāng)然也不是絕對的沒有）。

結(jié)語：在過去12年里，小貸行業(yè)的發(fā)展明顯被分為兩個階段。2015年之前，小貸公司是民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的主要渠道，甚至還有小貸公司幻想能轉(zhuǎn)換為類似村鎮(zhèn)銀行功能的正規(guī)機(jī)構(gòu)。但隨著國內(nèi)1400多家村鎮(zhèn)銀行相繼成立，小貸公司轉(zhuǎn)正的夢想也基本破滅。2015年之后，借助互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，再加上主管部門的重視，小貸公司可以申請牌照做網(wǎng)絡(luò)小貸，也算給本已萎縮的小貸行業(yè)打了一針強心劑。

從去年年底至今，全國各地又新增了不少網(wǎng)絡(luò)小貸公司，每個省的新增數(shù)量從幾家到十幾家不等，雖然看起來少了一點，至少總體還是向好的。只要還有希望，小貸行業(yè)總會迎來萬馬齊喑的那一天。

【來源：每日金融】