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監管當局鼓勵金融機構“開正門”，其本意是允許銀行為在校大學生提供個人求學貸款，而非鼓勵學生透支消費。

校園貸因裸貸、暴力收貸一度成為社會各界關注話題。“校園貸堵后門，還應開正門”，銀監會新任主席郭樹清一語破題，為商業銀行校園貸打開“久違”的大門。

廣東某行迅速反應，直接復制校園網貸，降利率、增額度，確立每名學生5000元，全年20億消費貸款新目標。近期，又有多家大銀行“試水”校園消費貸，致力開發大學生消費金融市場。筆者以為，此舉有悖監管當局校園貸“開正門”初衷，有誤人子弟之嫌。

一、搞清楚，什么是銀行校園貸

顧名思義，校園貸是貸款給在校學生個人，用于支付學生校園期間的學習生活費用。

我國《商業銀行法》規定：個人貸款對象需年滿18周歲，且有穩定收入來源。在校大學生雖然大多滿足18周歲年齡要求，但缺乏穩定收入來源，故一直是商業銀行諱莫如深的金融“藍海”。

金融機構不敢涉足校園貸，給網絡高利貸帶來可乘之機。校園網絡貸之所以偏愛校園這塊市場，無非看中了兩條：一是在校大學生缺乏金融知識，但又愿意嘗試新東西，易于接受先消費后還款的生活方式；二是在校大學生屬弱勢群體，雖然沒有穩定收入，但有家長和學校在，跑了和尚跑不了廟。貸款本金和高息罰金早晚會有著落，既使真有還不上的，還可以“肉償”或以身抵債。

監管當局正是有感于“校園貸”之流弊，才大刀闊斧整頓網絡借貸，鼓勵校園貸款“開正門”。個人認為，監管當局鼓勵金融機構“開正門”，其本意是允許銀行為在校大學生提供個人求學貸款，而非鼓勵學生透支消費。

二、校園消費貸，不是免費“午餐”

校園消費貸以分期付款方式，支持學生用于個人購買消費品，折算后的費率往往不會比銀行貸款利息低多少。“正規軍”殺進校園，銀行消費貸會給學生帶來些什么呢？

（一）誤導學生消費。大學生合理消費如就餐、購買日常用品等無可厚非，但消費能力要與學生家庭經濟狀況相匹配，與學生的實際需求緊密相關。一個在校大學生靠銀行分期貸款來購買個人消費品，甚至是奢侈品，容易造成學生沖動消費，跟風效仿，盲目攀比，分散學習精力。

（二）透支個人信用。大學生缺乏社會實踐，對銀行個人征信不夠重視，對銀行貸款償還意愿不強；但對互聯網分期貸款購物充滿好奇，愿意嘗試新工具、新產品。銀行校園貸為學生個人消費提供貸款便利，透支大學生個人銀行信用。一旦還款困難出現逾期，就會形成個人征信不良記錄。

（三）增加經濟負擔。在校學生普遍沒有經濟來源，學費基本上都靠家長提供。與學費無關的各類消費如旅游、高檔包、攝影器材等消費，一般家庭不會支持。校園消費貸一定程度規避了家長監督，助長了學生攀比購物風氣，增加了學生償還消費貸款的經濟負擔。

三、校園貸，銀行“正路”該咋走？

目前討論的不是校園貸該不該貸，而是校園貸到底該怎么貸，貸給學生干什么的問題。筆者認為：銀行“校園貸”應履行社會責任，堅持普惠金融“正路”，圍繞大學生求學、創業難點，抓好以下三大校園貸款產品。（一）主推國家助學貸款。商業銀行應主動擔當社會責任，把助學貸款做為普惠金融的重要內容。財政、教育、稅務、保險部門在貸款學生推薦、助學貸款核銷、稅收減免、利率優惠、保證保險等方面加強協作，統籌大學學校貸款與大學生助學貸款綜合費率。

（二）支持出國留學貸款。大學生出國留學深造已成為中產家庭的重要選擇。商業銀行應加強出國留學中介合作，全面推廣出國留學貸款，在出國留學證明、出國留學貸款、出國留學簽證、個人因私購匯、海外房屋租賃等方面優化審批流程，提高個人貸款額度。

（三）扶植學生創業貸款。大學高校是社會企業課題的研究基地，也是大學生創業實踐的主戰場。金融機構、教育部門、社會勞動保障部門應加強

合作，在課題研究、項目準入、技能培訓、創業輔導、信貸支持、銀企對接等方面，給予扶植與傾斜，鼓勵大學生投身“大眾創業，萬眾創新”的社會實踐。(姜兆華：中國海洋大學MBA、EFP金融理財管理師，現任某全國股份制銀行總行零售部門負責人。)