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近期，記者發現，一款名為“刷臉”的APP內嵌的功能除了交友之外，還涉及電商、游戲、投資理財等多重平臺屬性，甚至可以通過信用卡透支投資，而理財資金的流向更

社交金融的“玩法”層出不窮。

一款定位于解決生意人之間社交與經營的APP，放出豪言要做“千億級入口”公司。

近期，《中國經營報》記者發現，這款名為“刷臉”的APP內嵌的功能除了交友之外，還涉及電商、游戲、投資理財等多重平臺屬性，甚至可以通過信用卡透支投資，而理財資金的流向更是迷離。

中倫文德律師事務所高級合伙人陳云峰表示，目前我國法律并未直接禁止信用卡購買理財產品，但是信用卡購買理財產品涉嫌信用卡套現，這在法律上是禁止的行為。我國《刑法》中規定：以虛構交易虛開價格現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金的，被認為是非法經營罪，這是對于理財平臺的限制性規定；此外，持卡人以非法占有為目的惡意透支信用卡的，也會被認定為信用卡詐騙罪，因此，建議避免使用信用卡購買理財產品。

信用卡理財踩紅線？

社交軟件“刷臉”的運營主體為臉譜科技有限公司（以下簡稱“臉譜科技”），全國企業信用信息公示系統顯示，該公司成立于2014年，注冊資本5800萬元，實繳資本412萬元，法人和大股東均為自然人鄭建武。

刷臉軟件上線于2016年，據記者統計，在安卓和iOS系統下的用戶總下載量約為100萬次，核心功能是讓生意人及生意人的客戶入駐，并在其平臺上實現社交并進行電商交易。不過記者發現，這家靠社交和商務為賣點的“互聯網企業”，主營功能還未做大，卻做起了金融的生意。

在刷臉APP中一個引人關注部分是第三方服務，其中即包括一個名為“百變顏值”的理財板塊。目前在百變顏值的理財板塊中共有三款產品，其中期限為1天的“顏值專享”產品，需要通過結合該社交軟件中的信用水平和類似虛擬貨幣“顏值”來投資，對應的投資去向并未介紹。期限為15天和30天的“財神系列”產品，對應項目為一款收益權轉讓專項資金。記者點擊投資進入支付環節，但在綁定銀行卡過程中發現，其支持的卡類型包括信用卡，即可以通過信用卡透支進行投資。

早在中國銀監會2012年發布的《關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》中就已明確規定：“商業銀行個人信用卡（不含服務‘三農’的惠農信用卡）透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域”。中國人民銀行2012年發布的《支付機構互聯網支付業務管理辦法》中第二十條也規定：“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。

對此，上海華勤基信律師事務所王豫甲認為：“信用卡只要不是直接用于消費，都算違規，通過信用卡用于投資是一種變相套現行為，早已被監管叫停?！?

借款資金去向不明

按照刷臉APP上的提示，百變顏值理財板塊完全由第三方運營，任何問題需直接咨詢第三方服務公司。但記者查閱工商信息發現，百變顏值的運營主體為百變顏值資產管理有限公司，其法人和大股東均為自然人鄭建武，與刷臉APP運營主體臉譜科技的法人、大股東同名。

理財板塊上的“財神系列”產品的底層資產，是一家名為浙江景正實業有限公司（以下簡稱“景正實業”）短期借款的收益權轉讓。根據官方介紹，景正實業向百變顏值轉讓債權（官方介紹中稱為債券），百變顏值再向刷臉APP用戶轉讓該筆債權的收益權。那么景正實業是一家怎樣的公司呢？

根據工商注冊信息顯示，鄭建武在2016年7月18日以前是景正通訊的創始人和大股東：2016年7月6日，鄭建武認繳的注冊資本金由450萬元變更為4500萬元，公司注冊資本金升至5000萬元。2016年7月18日，杭州景正通訊更名為浙江景正實業，法人由鄭建武、張洪來變更為郭輝和張洪來，其中郭輝對應的出資額為4500萬元。

到了2017年6月6日，景正實業的股東再次變化，郭輝和張洪來“退出”股東名單，兩家企業法人杭州盛世企業管理有限公司和杭州長美貿易有限公司成為公司股東，其中杭州盛世實繳50萬元，杭州長美實繳450萬元，公司實繳金額總計500萬元。法人代表由郭輝變更為葉偉。

而成為景正實業和杭州盛世法人的葉偉，實際上和臉譜科技及鄭建武關聯度頗高。工商信息顯示，葉偉曾是臉譜科技的企業股東之一杭州習昊投資合伙企業（有限合伙）的股東，在2016年12月27日，葉偉退出股東名單后，鄭建武接替進入。

此外，記者發現，景正實業曾經注冊的景正微管家域名打開后直接跳轉刷臉APP的網址。

可以看到，鄭建武、葉偉以及臉譜科技、百變資產、景正實業存在較深歷史關聯。

投資風險模糊

工商信息顯示，景正實業的經營范圍除了通信技術、計算機軟硬件的技術開發、技術服務、批發零售等，還包括實業投資，資產管理和投資管理，但未經金融等監管部門批準，不得從事向公眾融資存款、融資擔保、代客理財等金融服務。與百變顏值一樣，兩者均不是可以隨意向公眾進行融資和代客理財的公司。而一位不愿具名的律師表示，即使百變顏值這樣的公司充當類似網貸信息中介的角色進行融資撮合，也是需要在當地金融辦備案的。

此外，官方介紹顯示財神系列的產品的收益權轉讓規模為5000萬元。但由于其滿標后即下架，因此看不到其累計發標數量。但以6月21日標的為例，其募集規模分別為50萬元和60萬元，起投金額為100元，存在比較明顯的拆分收益權行為，且支持信用卡投資。

對這款收益權轉讓產品，官方網站上對其風險的評價是：極低。但由于從事“實業投資”的景正實業融資去向其實極為模糊，其對應的投資風險如何得到“極低”的評估值得關注。

回到鄭建武身上，公開資料上對其的描述是移動互聯網營銷實戰專家，10年的企業經營實踐經驗，首創“圈子傳播”經營模式，實操經驗豐富。互聯網4.0時代營銷課程體系“首席研發專家”。記者通過公開信息發現，臉譜科技曾在今年1月主辦過一場名為“企業家超級網紅大賽”的營銷活動，其賣點在于參與者能夠不限量、無門檻地抽取iPhone7手機，公開宣傳中稱“抽中10部以上的大有人在”“鄭建武發愁還有7500臺iPhone 7送不出去”，但這種宣傳說法引起了很多網友的諸多質疑。

工商信息顯示，雖然臉譜科技注冊資本達到5000萬元，股東包括兩位自然人和五家企業，但實繳出資目前也只有鄭建武的412萬元。作為一家相對輕資產的創業期“互聯網公司”，顯然后續發展仍需較大資金投入。

記者就上述信用卡違規投資、關聯融資、超范圍經營等問題致函臉譜科技一位徐姓媒介負責人，該負責人表示將聯系百變顏值方面進行了解，但截至記者發稿尚未回復。