TMT观察网_独特视角观察TMT行业

8月1日，人民日報海外版發(fā)表了題為《“無現(xiàn)金社會”應“有現(xiàn)金”》的文章，將無現(xiàn)金社會推到了風口浪尖，同時也給支付寶和微信推出的“8.8無現(xiàn)金日”活動蒙上了一層陰霾。

8月10日，《央行武漢分行約談螞蟻金服 禁用無現(xiàn)金字眼做宣傳》的新聞流傳開來。從讓人捉摸不清央行對“無現(xiàn)金社會”的真實看法。官方對無現(xiàn)金究竟是怎樣的態(tài)度呢？

央行態(tài)度

早在三年前，馬云就喊出了支付寶要“消滅現(xiàn)金”的口號，17年2月更是放言“五年內(nèi)讓中國進入無現(xiàn)金社會”。15年騰訊首先提出了“8.8無現(xiàn)金日”，今年也已是第三年。

在這個名詞出現(xiàn)在公眾視野的前兩年時間內(nèi)，官方對“無現(xiàn)金”的態(tài)度始終是沉默，甚至一定程度上的支持。究其原因“無現(xiàn)金化”對于政府而言是有利的。

首先，通過電子支付手段進行的交易更加透明，容易記錄。無現(xiàn)金化可以減少政府在監(jiān)管過程當中的一些盲區(qū)，比如說偷稅漏稅，經(jīng)濟犯罪（貪污、行賄、洗錢）等。現(xiàn)金的匿名屬性是經(jīng)濟犯罪的溫床。

其次，無現(xiàn)金化會減少社會中高頻的刑事犯罪，最直觀的就是偷竊和搶劫減少了。大家出門都不帶錢包，偷無可偷搶無可搶。

除了這兩點，更重要的是無現(xiàn)金化會促進消費。一件衣服兩千塊，第一次去看時候沒帶那么多錢，第二次特意取了錢，點錢時候：一張、兩張…唉，心疼了，不買了。現(xiàn)在你第一次看到衣服，動動手指輸入幾個數(shù)字，錢就轉(zhuǎn)過去了。

當你脫離了現(xiàn)金，注意力會轉(zhuǎn)移到商品上，會增加很多沖動消費的情況。這也是網(wǎng)上購物讓人欲罷不能的原因，無現(xiàn)金化讓“剁手黨”變多了，“守財奴”變少了。

然而在今年，人民日報和央行為何又頻繁點名批評“無現(xiàn)金社會”，態(tài)度180度轉(zhuǎn)變呢。其實細細分析，官方的態(tài)度是很耐人尋味的。

2017年以來，“無現(xiàn)金社會”發(fā)展速度過快，還有許多人并沒有做好無現(xiàn)金化的準備。這些人中包含了并不會用支付寶、微信支付的老年人，也包含了在移動網(wǎng)絡覆蓋率不高、智能手機普及率不高的地區(qū)生活的人群。相對于需要找零，有收到假幣風險的現(xiàn)金交易，商家自然更偏愛移動支付，甚至有的商家要求顧客一定要使用移動支付。而此類行為，被央行珠海支行認定為“拒收人民幣”的違法行為。

根據(jù)《中華人民幣共和國人民幣管理條例》第二條、第三條規(guī)定，“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣”、“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收”。

在批評聲音日益高漲的情況下，人民日報發(fā)表了《“無現(xiàn)金社會”應“有現(xiàn)金”》一文。細細品味文章內(nèi)容，人民日報并沒有反對無現(xiàn)金社會，而是對商家拒絕接收人民幣的行為進行了批評。來自央行的聲音也類似，7月底，央行武漢分行約談螞蟻金服，要求宣傳時撤掉含有“無現(xiàn)金”字眼的宣傳標語，對“無現(xiàn)金城市周”活動并未限制。

不難看出，監(jiān)管層對于“無現(xiàn)金”宣傳語對老年人的影響有所顧慮，然而對于移動支付的推廣仍持開放態(tài)度。

此外，“網(wǎng)聯(lián)”的誕生，意味著官方已經(jīng)準備接手無現(xiàn)金化后的數(shù)據(jù)信息。“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，受央行監(jiān)管。8月4日央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，并給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。發(fā)布文件到最后日期尚不足一年，最終期限如此之短，想必和近兩年無現(xiàn)金社會的迅猛發(fā)展不無關系。

習慣已變

無論輿論的聲音怎樣，“無現(xiàn)金社會”的浪潮已經(jīng)洶涌而至了，起碼在北上深杭等互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的城市，出門不帶現(xiàn)金已經(jīng)是常態(tài)了。水果攤、早餐店，支付用的二維碼牌子無處不見。許多東部的二三線城市也在迅猛的轉(zhuǎn)變中，可以說在這些地區(qū)已經(jīng)可以稱作無現(xiàn)金社會了。

上文剛剛提到了無現(xiàn)金化會促進消費，事實上還不止如此。用戶習慣的改變不僅僅在于讓你有錢更愛花錢，甚至讓你沒錢也能花錢。智能手機將各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品捆綁在了一起，讓借錢變得更容易。消費金融和現(xiàn)金貸就就是在這樣的大環(huán)境下爆發(fā)的。

各式各樣的借貸產(chǎn)品

其實讓大眾接受“借錢消費”這件事情其實并不容易。銀行的信用卡業(yè)務，從發(fā)卡到第一次分期、第一次現(xiàn)金分期都會贈送你很多豐厚的禮物。這些禮物都是貨真價實，價值不菲的物品。甚至針對不同人群，銀行還要花費心思推出不同的活動。所有的這些努力，都只為能改變持卡人的用戶習慣，真正激活信用卡。

在這一點上，移動支付對人們借錢理念的改變無疑是巨大的。花唄、借唄、微粒貸等，層出不窮的借貸產(chǎn)品，與移動支付相綁定，方便操作。對于常常用到支付寶的人而言，很容易接受先用花唄對日常消費進行支付，而后還款的方式。

一者，花唄先借后還，截止日前無利息的方式，讓用戶可以讓錢在自己手中停留更長的時間。而用戶手中的錢，既可以儲存起來坐收利息；也更靈活，方便周轉(zhuǎn)。

二者，更多的使用花唄，可以提高自己的芝麻信用分。芝麻信用分越高，在日常生活中提供的便利越多，如共享單車免押金，租房免押金等。并且隨著時間推移，此類便利會更加普遍。微信支付也緊隨支付寶步伐，騰訊信用分在緊鑼密鼓的發(fā)展。

原來我們借錢時，或需要抵押物，或需要央行征信授信。最方便的信用卡，從申請、遞交材料到最終的發(fā)卡階段，常常需要一個月的時間。而現(xiàn)在，主打3C場景的分期公司作為消費金融的先鋒軍，從提交信息到審核通過通常只需要2-5分鐘的時間。其中所有填寫資料的過程全部在手機上完成，對已經(jīng)習慣了手機支付的年輕人來說，接受分期這件變的更加容易。至于全部流程在線上完成的現(xiàn)金貸更是如此。

改變用戶習慣，讓用戶接受接受“借錢消費”這最難的一環(huán)變得不再成問題，消費金融的蓬勃發(fā)展自然是水到渠成了。消費金融發(fā)展的同時，對老百姓也帶來了實惠。

曾經(jīng)有一種說法，一個人的財富包括他擁有的資產(chǎn)和能借到的資產(chǎn)。在前者不變的情況下，消費金融和現(xiàn)金貸產(chǎn)品的豐富無疑增加了每個人的信用額度，變相增加了每一個人擁有的財富。

精確數(shù)據(jù)

無現(xiàn)金化對消費金融的影響，在貸后管理中體現(xiàn)的更為明顯。一再被討論的大數(shù)據(jù)風控，長時間受限于數(shù)據(jù)量，既不夠“大”又不夠“準”。

無現(xiàn)金社會的推廣，大量的消費數(shù)據(jù)集中在支付寶和微信兩個頭部。將這些數(shù)據(jù)應用于消費金融的風控中，有可能從根本上完善大數(shù)據(jù)風控，豐富評分維度，淘汰傳統(tǒng)的經(jīng)驗型風控策略。

真正造成逾期的主要原因是貸款用途無法控制，無現(xiàn)金化對于消費金融風控的評分準確度和管理度會提高很多。

舉個例子，如果一個用戶持有10萬現(xiàn)金，基本無賬可查，沒有太多信息可以調(diào)用。如果這10萬在銀行/支付寶/微信的賬戶中，有從始至終完整的交易信息和流水，消費金融公司就可以從全維度進行考核。甚至信息可以再細化，這個用戶的收入是多少，有多少比例用于教育、有多少比例用于游戲等。

支付寶個人交易信息分析

然而，支付寶和微信真的會將各自的消費信息共享出來嗎？畢竟各大消費金融公司彼此之間的數(shù)據(jù)都并非共享的，而是形成了一個個數(shù)據(jù)孤島。如支付寶、微信這樣的巨頭又如何會提供這些寶貴的數(shù)據(jù)呢？

事實上，獲取這些數(shù)據(jù)并沒想象中那么難。消費金融公司背后或多或少都有銀行的影子，最終無非是收費的問題。除此之外，消費金融公司還可以選擇和支付寶、微信展開一定程度的合作。

近日，捷信宣稱自8月16日起與支付寶螞蟻金服旗下的芝麻信用合作，委托芝麻信用在其支付寶APP頁面向捷信的客戶發(fā)送歡迎消息及還款提醒，并稱只需要辦理捷信分期按時還款就有助于快速提升芝麻信用的評分。早在兩年前，招聯(lián)消費金融公司已經(jīng)與芝麻信用開展了合作，除招聯(lián)和捷信外，持牌消費金融公司中郵和馬上等消費金融公司也已經(jīng)展開了跟芝麻信用的合作。

無論是付費調(diào)用，還是開展合作，都是消費金融巨頭的動作。對于中小型的消費金融企業(yè)而言，無現(xiàn)金社會也并非毫無益處。消費金融是一個馬太效應十分明顯的市場，大公司資金充沛、風控完善、數(shù)據(jù)豐富。后進入這個市場的中小玩家，想要實現(xiàn)彎道超車，一定不會忽略的一個方法——征信。目前除了央行征信外，尚未誕生一個真正權(quán)威的征信公司。而央行征信完全無法滿足消費金融公司風控的需求。

年初，央行征信管理局宣布首批8家個人征信試點無一合格。央行征信管理局局長萬存知隨后表示：“征信需要將信用信息集中起來，集中度越高越全面。當信息技術發(fā)達時，信息共享平臺就不能多，否則沒法共享，征信平臺要少而精、少而強。”

前段時間有消息稱，包括首批個人征信試點機構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關機構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個人征信機構(gòu)“信聯(lián)”。北京商報表示，“信聯(lián)”主要由中國互金協(xié)會牽頭在做。

“信聯(lián)”的參與機構(gòu)包括了芝麻信用和騰訊征信，支付寶和微信的消費數(shù)據(jù)也理應在調(diào)用范圍之內(nèi)。如此，無現(xiàn)金化所帶來的龐大數(shù)據(jù)量才能真正被所有消費金融公司所用。

不論稱呼是什么，“無現(xiàn)金社會”的浪潮都不可阻擋的來了。在無現(xiàn)金社會中，消費金融必將迎來最好的時代。

【來源：網(wǎng)貸天眼】