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網貸天眼訊：理財保險第二年返一半靠譜嗎？現在保險的險種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會比滿期

網貸天眼訊：理財保險第二年返一半靠譜嗎？現在保險的險種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會比滿期返還略好，但也不會高出很多。對于理財保險第二年返一半及相關類似的理財保險返還型的到底靠不靠譜，讓我們來看看真相。

為了方便對比，我們找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。方案A是消費型，方案B是返還型。

30年內健康度過，8.88萬等于白花

先看看保險方案A，這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲,那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年后，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等于白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基于這個原因，這種消費型保險往往顯得“有點不太合算”。

30年后人還健在，保險公司多給10萬

有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點:不用花錢、還連本帶利返還保費。

投資分析：省下來的錢定存反而賺更多

現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道，倘若這款保險真的那么“合算”的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險并不抵，具體看如下計算。

從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標準，案例中的保險B就等于保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當于是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩余的20560元則由保險公司統籌，另作他用。

如果將這20560元投資于其他渠道――首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。一年定存的年化利息按2%算（實際上銀行會上浮到3%左右）。假設我們沒有選擇保險B，而只是選擇保險A，每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年，到第21年連本帶利是50.95萬元。因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之后才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最后的本息共計約62.11萬元，高于保險B最后的返還額度。

若是其他高收益投資，最終收益相差額度會更大

從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連2%都不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。

舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話，粗略計算，30年之后至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現在保險的險種太多，返還花樣百出，比如有些是定期部分返還收益，有些是不同階段返還額度遞增，這樣算來收益會比滿期返還略好，但也不會高出很多。另外，上面的投資收益是按照按年投資來計算，如果把這筆錢拆分為按月定投，在復利的作用下，最終收益還會增加。因此，當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。

返還型保險真的是一無是處嗎？

經過計算，雖然返還型保險的收益回報并不高，但對于那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之后至少還能夠存下一筆，用于日后的養老或子女教育，這也未嘗不可。

另外，消費型保險一般保險期限最長至65周歲。如果你想要保障期再長一點的妥妥的保障，那保險期限一直到80歲以后甚至終身的返還型保險是你的菜。

購買理財險，最重要的是看投資收益

投資背景，保監會監管的險種都大同小異，關鍵看投資渠道，保險公司會用保單持有人的錢去做投資，一般都是下有保底上有浮動收益，對于理財來說安全性和收益性是最重要的。

理財保險第二年返一半靠譜嗎？通過以上的舉例，大家可以自行判斷，拿購物返現來說，返現比例基本都不會超過10%，這種50%的，通常出現在傳銷公司上。需要警惕，返現這種行為，嚴格來說是促銷的一種，它不具備法律的保護，而且是金額巨大的返現。