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趣店上市之后，貌似除了互金行業，在其他行業眼中，現金貸這個名詞也火了起來。

最近不下三波人來找我聊，現金貸到底如何運營的事情。有做車貸的、有開軟件公司的、還有做餐飲的。

說白了，大家都看著最近上市的這幾家的財報眼紅啊。

這年頭，有什么行業能有半年70%的利潤回報率，看著還合法。

想想就留口水。

我這兩天深刻的研究了下現金貸這個行業，再根據趣店CEO羅敏的說法，我對這個行業的定論是：財商缺乏的老實人，補貼騙貸人和老賴的一個畸形產業。

為什么這么說？

首先，我們分析下借錢的群體：沒畢業或者剛畢業的大學生、藍領（說白了也就是普工）、超前消費的年輕人、老賴。

現金貸大概95%的借款人，都是這幫人。

這幫人有個共同的特點，就是財商特別缺乏，我也不知道到底是父母沒教呢，還是需要收智商稅，又或者是初中以下的數學沒學好?；旧?，貸款利率他們是算不清楚的。

總覺得借1000塊到手900，一個月還1100還挺便宜的，就不知道這種借款的實際利息大概超過了240%。本文首發于微信公眾號：老七玩金融（wubin2015game）

因為金額太小，所以大多數借款人，都會忽略這個利息成本，畢竟用的時候特別爽快，填寫點資料，就能馬上拿到錢。

就是不知道如果長期借這個錢，可能這1000，在半年內，就會變成10000+。然后一年后，可能就變成100000+了。

很多收入低的人們，根本還不起，他們就會變成一類人：老賴。

但為什么現金貸會賺錢呢？因為有前面說的三種老實人啊。

這又要從現金貸的風控來說起了。

貸前準入的時候，會讓你填寫一系列的資料，比如身份證、名字、畢業學校、親人、緊急聯系人這類的。而一般在填寫資料甚至你下載軟件的時候，APP軟件內置的木馬程序就會讀取你手機的通訊錄和通話記錄，然后根據你所填寫的資料進行比對。

比如你緊急聯系人填的媽媽的名字，而通訊錄里備注的卻不是她，那有可能這筆錢就會被拒絕掉。

在信用貸體系里有個被證實的觀點，只要能夠確保一個借款人的真實身份（不是騙貸人員、不是老賴），那么是可以無條件借給他1500以內的現金，而且能夠確保他有很大概率會還錢。

所以對于平臺來說，要確定的是，這個借款人不是騙貸人員、不是老賴就行。

那么平臺怎么確定他不是騙貸人員、不是老賴呢？

之前你不是填了一系列的資料，這部分資料會被提交到系統對接的大數據系統去核對，看看你的資料是否真實，有沒有存在在其他平臺借款的情況，如果有，借款有沒有還錢，歷史有沒有其他信用逾期的情況出現。

從概率論來說，如果這么多審查過后，都沒有問題，那就可以借錢給他了。

一旦借了這種錢的人，大部分都會重復去續借，這個跟吸毒一樣沒有區別。每次缺錢的時候點一下就能下款，也不用找親戚朋友去借。當一個平臺的錢滿足不了或者還不起的時候，就會想著去第二三四個平臺借。一般來說，一個正常人，從借第一筆到還不起，大概會需要6-12個月時間，因為利滾利+罰息的速度，實在太快了。

那么到了這個時候，恭喜你，你就不屬于優質客戶了，會移交到催收部門。

催收部門會根據預期的天數分級，從M1-M6。

在M1階段，平臺會通過各種電話、短信來威脅借款人，這個時候一般都是平臺自己的催收干的，一般還都比較文明，無非就是催催款，短信轟炸下，給你填的緊急聯系人發發短信，提醒你還錢。

如果你都沒還，那么會到M2-M3階段。這個階段，很多現金貸平臺就會外包出去給專業的催收公司。這種公司的手段就會下作很多，辱罵、威脅、恐嚇、短信騷擾借款人親戚朋友這類的手段都會出來，他會根據借款人的實際情況變化手段，而我們在前面提到的那些老實人，或者老實人的親戚，大部分都會頂不住壓力幫忙借款人把錢還了。

有個真實案例，我認識的一個女性朋友，她的弟弟借了現金貸的錢，滾到10多萬了，沒錢還，只能找父母。父母收入也一般，就逼著姐姐還，并威脅，如果不還，那老兩口就跳樓自殺。所以不得不還啊。

在中國社會，很多城市重男輕女思想還是比較嚴重的，又或者說面子思想很嚴重，所以一旦家里有人出現了這種情況，第一時間都是想著如何去幫忙還掉，也不管他的借款是不是合理。

而有些還不起的，就直接變成了老賴。反而他成了老賴以后，平臺就變得溫和起來，因為平臺知道老賴基本是不會還錢的，這個時候，平臺的期望值就變低了，很多平臺也會把這種債權1折以內處理掉。接收債權的這些人，哪怕5折催收回來，也賺了4倍啊。到后來，很多催收跟借款人會商量，把本金還了，利息和罰息就算了。。

老賴也有牛逼的，知乎里我記得有個很著名的帖子，回答的是一個專業的老賴，55家平臺借了187000元，最后帶著全村人去擼現金貸。每天的樂趣就是找新的現金貸平臺擼口子，然后跟平臺的催收對懟。

老賴群體里還流傳著一句口號：我憑本事借的錢，憑什么要還？

所以，為什么說是老實人去補貼老賴的一個行業。當借款人成為老賴的時候，那么實際上他會給平臺帶來一定的損失，但這種損失，是由老實人帶來的高利潤去覆蓋的。某現金貸平臺CEO曾說，只要壞賬不超過50%，利潤都能夠覆蓋壞賬。然后就是做大規模，沖擊上市，成功套現迎娶白富美的節奏。

當然，如果這個行業真的跟趣店羅敏說的一樣：凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。就這樣。

那么我真建議，大家都去多借點他的錢，畢竟這都是福利啊。

作為一個行業的觀察者，我只能說，現金貸確實是一門很賺錢的生意，他的暴利讓所有人都眼紅。但他在慢慢毀滅者我們的基層階級，甚至我們年輕的一代。新聞里已經不止報道過一次，因為借了這類借款，逼著自殺的年輕人。在美國，這類的發薪貸項目已經被越來越多的機構和組織唾棄，而在中國，我相信政府管理政策也會很快實施下來，畢竟這是有可能會穩定社會根基的一件事情。

這也暴露了一個嚴重的問題，就是國人的財商教育極其匱乏，大部分的家長都只會讓孩子去多讀書，考個好學校，卻忘了財商這塊的培養。導致年輕人進入社會后，對自己的財務管理一塌糊涂，錢不夠就伸手找爸媽要，爸媽不給就去刷信用卡、現金貸透支消費。

【來源：老七玩金融】