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“隨著消費群體的年輕化，消費理念的轉變，我國的汽車金融滲透率會越來越高。”8月29日，吉致汽車金融有限公司董事總經理李霞對21世紀經濟報道記者表示。

今年以來，居民短期貸款余額增速大幅回升到15%。消費性貸款高速增長，是居民短期貸款激增的主要推力。2017年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億，累計同比多增7137億，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億。

與之相對應的是，我國汽車貸款的快速增長。從2005年到2015年10年中，我國貸款買車比例已經從不到10%，快速增長到2015年的25%至30%，這意味著，我國汽車金融這十年發展速度，相當于國外的100年。而在2016年到2017年短短的兩年中，汽車金融滲透率繼續上升，據不完全統計：目前我國汽車金融滲透率已達35%-40%水平，其中豪華車金融滲透率更高。

但即便如此，業內仍認為與美國等發達國家市場50%以上的金融滲透率相比，我國的汽車金融仍有很大的發展空間，而消費者的年輕化、與汽車金融相關的公司的涌現以及汽車金融產品的多樣化都將促進汽車消費信貸的進一步發展。

汽車消費信貸增長達成共識

“越來越多的消費者接受通過汽車金融的方式購車，有的消費者在購車時會主動詢問是否有相應金融計劃。”李霞說，消費者觀念的改變也直接推動了汽車消費信貸的增長。

2016年，汽車金融已經成為各大汽車主機廠商進行市場促銷的主要手段。汽車金融和汽車市場，是相互促進相互推動的。持續提升的汽車金融滲透率，也有效推動了我國汽車銷量的快速增長。

據業內統計，我國汽車金融滲透率已達35%-40%水平（含汽車金融公司、銀行，以及融資租賃等其他汽車金融從業機構），保持穩步提升趨勢。

以上汽通用汽車金融為例，截至2017年8月中旬，已累計為超過367萬中國客戶提供了汽車消費信貸服務。

不過，相比發達國家汽車金融市場整體50%以上零售貸款滲透率，我國汽車金融市場尚有進一步發展的空間。按照該趨勢，汽車金融滲透率將繼續穩步上升。

“汽車金融的滲透率會越來越高。”業內人士分析說。其理由包括：第一，隨著國家的征信系統越來越完善，養老金保障制度的普及，消費者的后顧之憂將減少，貸款購車的比例也會越來越高；第二，隨著汽車消費者的年輕化，以80、90、00后為主的消費者，消費觀念改變，他們對提前消費的認同度明顯增加。

據一份業內的行業發展報告預測，到2020年，中國汽車金融市場規模或可達2萬億元，消費金融滲透率將提高至50%。這意味著2020年汽車金融滲透率有望在2015年基礎上翻番。

百家企業分食蛋糕

“汽車金融市場也迎來前所未有的競爭， 而這些變化，未來會越來越明顯，20至30年后，汽車貸款的數量和質量都會明顯上升。”上汽通用金融相關人士認為，這使得覬覦汽車金融市場的不僅僅包括傳統汽車企業，互聯網金融也正在加緊進入。

包括上汽通用金融、吉利吉致、華晨、比亞迪、捷豹路虎在內，目前，我國傳統汽車金融公司已經有25家，截至2016年年末，汽車金融公司（已獲批25家，下同）總資產達到5728.96億元，比上年末增加1538.9億元，同比增長36.73%。

除此之外，銀行也希望重振汽車金融業務，新興融資租賃公司介入汽車零售業務，BAT傳統巨頭、汽車電商等紛紛布局互聯網汽車金融，汽車金融市場進入百家爭鳴時代。目前，參與角逐的汽車信貸相關的企業已經多達100家左右。而隨著市場容量的擴大，相關的政策和市場也在進一步完善中，今年以來，汽車金融政策也進一步松綁，2016年3月人民銀行與銀監會聯合發文《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，將新能源車及二手車首付款比例分別降低至15%和30%，并允許汽車金融公司為附加產品提供融資支持，該意見的出臺突破了汽車金融公司長期呼吁的業務瓶頸，豐富了汽車金融公司的產品線，使汽車金融公司能夠與銀行貸款、信用卡等其他市場參與者公平競爭。

各汽車金融公司積極把握先機，推出相關新產品，取得了良好的市場效果。

上汽通用汽車金融推出“附加品融資”產品，上市后前4個月合同量大幅增長，2016年第四季度更呈井噴式增長，合同量比前兩個季度的總和還翻了一倍。

大眾汽車金融推出了“組合信貸”產品，上市后一個季度內實現了近5倍的業務增長。寶馬汽車金融推出 “月供增容計劃”，為客戶提供了更方便靈活的購車方式，體現了寶馬金融“讓擁有寶馬更加輕松”的理念。

“附加品融資”業務象征著汽車金融行業從“傳統汽車金融服務商”向“汽車全生命周期金融服務商”的轉型，進一步增強了汽車金融公司支持實體經濟增長的能力及可持續性，促進了汽車消費信貸模式的多元化，為汽車金融公司帶來新的贏利點，也將成為汽車金融市場進一步發展壯大的催化劑。如何運用好新的模式、新的工具，進一步打開汽車貸款市場，增強核心競爭力，仍需各汽車金融公司砥志研思、積極探索，在市場競爭中贏取先機，推動汽車產業全面發展，增強汽車行業的服務能力。

隨著汽車金融行業競爭的逐漸加劇，行業發展由粗放式發展模式進入精細化發展模式，各汽車金融公司越來越注重提升用戶體驗，本著“以人為本”的理念，針對不同群體特征，提供個性化產品。

來源： 21世紀經新聞