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近年來銀行業(yè)的強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)，處罰力度不斷加碼。比如對違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定的違規(guī)行為，人民銀行的處罰力度不斷加強，銀行、第三方支付機構(gòu)涉信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范的罰單也不斷增多。

在2月7日，中國人民銀行上海分行官網(wǎng)更新行政處罰公告顯示，時任北京銀行上海分行信用審批部總經(jīng)理葉峰，因?qū)Ρ本┿y行上海分行轄內(nèi)違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定的行為負有責任，被罰款10萬元。

人民銀行于去年發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》并宣布自2022年1月1日起施行，隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的落地，對金融機構(gòu)的要求也越來越嚴格，北京銀行上海分行為何會成為“踩雷者”？

吃罰單不斷，北京銀行冤不冤？

據(jù)悉，上述處罰決定中提到的信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)又稱征信業(yè)務(wù)，包括信用記錄、信用調(diào)查、信用評分、信用報告和信用評級。而此處的信用記錄又稱信用查詢，是指征信機構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

在市場行為上，銀行不僅是征信系統(tǒng)地使用用戶的角色，更是征信信息的維護角色。這就要求銀行通過業(yè)務(wù)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程去保障客戶權(quán)利，調(diào)整和完善規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，比如建立聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)征信監(jiān)管互通互動；啟用多種檢測方式，強化征信監(jiān)管手段；完善綜合評價機制，促推征信監(jiān)管實效等等。

北京銀行上海分行被處罰，一定程度上反映出其在征信管理、內(nèi)部控制方面等各方面存在的短板和漏洞，而且漏洞似乎一直存在。

行政處罰信息顯示，2017年6月至2019年1月，北京銀行上海張江支行信息安全和員工行為管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被責令改正，并處罰款50萬元。同時，該支行3位工作人員也因?qū)ι鲜鲂袨樨撚胸熑味惶幜P。

另外，在2020年12月2日，北京銀行上海分行還曾因發(fā)票違法被處罰。在2021年11月30日，上海銀保監(jiān)局公布了7張于今年11月19日作出的罰單，其中，北京銀行因信息安全等違規(guī)行為連“吃”4張罰單。

據(jù)天眼查顯示，在今年1月5日，北京銀行上海分行又因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被罰款255萬元，責令限期改正，似乎這次罰款并沒有產(chǎn)生效果，一個月之后又因同樣原因再次被處罰。

不止是上海分行存在問題，北京銀行股份有限公司問題也比較多。據(jù)天眼查顯示，在2020年12月23日，北京銀行因下轄西單支行違規(guī)出具與事實不符的詢證函回函、北京銀行下轄西單支行違規(guī)出具與事實不符的存款證明、北京銀行下轄西單支行內(nèi)部控制存在缺陷、北京銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)內(nèi)部控制存在缺陷等多個問題被給予合計350萬元罰款的行政處罰。

在2020年12月30日，又因?qū)ν怃N售虛假金融產(chǎn)品、出具與事實不符的單位定期存款開戶證實書、關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理失控、同城清算業(yè)務(wù)憑證要件信息不真實、印章管理混亂、重要崗位員工輪崗管理失效、崗位制衡與授權(quán)管理存在缺陷、員工行為管理失察、案件風險排查不力、內(nèi)審報告存在重大遺漏、信貸業(yè)務(wù)管理不審慎等多個原因，給予合計3940萬元罰款的行政處罰。

這些罰單內(nèi)容讓人不禁聯(lián)想到2020年4月北京銀行曾卷入轟動一時的康得新財務(wù)造假案。彼時，*ST康得披露122.1億元存放于北京銀行西單支行，但西單支行卻回函表示“賬戶余額為零”。2020年7月17日，交易商協(xié)會公布了自律處分信息，北京銀行因其在康得新造假事件中的相關(guān)行為，被交易商協(xié)會警告，暫停債務(wù)融資工具主承銷相關(guān)業(yè)務(wù)6個月，并責令其針對本次事件中暴露出的問題進行全面深入的整改。

回到當前的征信問題，銀行業(yè)信貸征信系統(tǒng)的建設(shè)可謂是整個征信業(yè)發(fā)展的核心基礎(chǔ)。在我國，各商業(yè)銀行是通過中國人民銀行征信中心交換信息獲取個人信用報告，銀行可以說是征信系統(tǒng)的使用者，同時也是公民、企業(yè)征信信息的提供者，充當征信信息的維護角色。

按照《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“采集個人信用信息，應(yīng)當采取合法、正當?shù)姆绞剑裱钚　⒈匾脑瓌t，不得過度采集。信息使用者應(yīng)當采取必要的措施，保障查詢個人信用信息時取得信息主體的同意，并且按照約定用途使用個人信用信息。”

目前金融行業(yè)最普遍的數(shù)據(jù)違規(guī)現(xiàn)象，在于個人信息的過度采集與使用不當，個人信息過度收集已經(jīng)成為金融機構(gòu)違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。因此，這些處罰也在督促行業(yè)向好，進一步提升和加速征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發(fā)展。

有資深金融業(yè)人士表示，面對征信市場的越發(fā)規(guī)范和嚴格，接下來銀行業(yè)要從協(xié)調(diào)機制、檢測方式、評價機制、征信準入、安全管理等多維度、多方面著手，保障銀行業(yè)自身和企業(yè)、個人客戶的利益。

業(yè)績不理想，“城商一哥”變“墊底一哥”？

值得注意的是，除多次被監(jiān)管部門處罰外，北京銀行的業(yè)績增速似乎也呈現(xiàn)放緩態(tài)勢。

數(shù)據(jù)顯示，在16家上市的城商行中，資產(chǎn)規(guī)模占前3的分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行。截至2021年6月末，上海銀行和江蘇銀行同期的資產(chǎn)總額分別是2.62萬億元和2.55萬億元，分別增長6.75%和9.21%。

根據(jù)北京銀行發(fā)布的2021年半年度報告，截至6月末，該行資產(chǎn)總額達到3.06萬億元，較年初增長5.48%，增幅并不及上海銀行和江蘇銀行。

從營收規(guī)模來看，北京銀行以333.72億元的營收，在16家上市城商行中排第一，但其同比增速只有0.56%。排名第二的江蘇銀行營收為307.37億元，同比增長22.67%。凈利潤規(guī)模上，北京銀行雖然也排名第一，但其9.28%的增速仍然落后于上海銀行的10.3%和江蘇銀行的25.2%。

這或許與北京銀行被暫停承銷業(yè)務(wù)，相關(guān)收入出現(xiàn)驟減有關(guān)。財報數(shù)據(jù)顯示，2019年，北京銀行的承銷及咨詢業(yè)務(wù)為14.82億元，同比減少10.02%；2020年上半年又下降28.49%至7.78億元；而今年上半年則只有5000萬元左右，同比減少93.57%。

在2021年上半年，北京銀行在存貸利差、凈利差、凈息差等關(guān)乎銀行盈利能力的指標上均出現(xiàn)下滑，而同期的成本收入比上升3.68個百分點。

與其他16家上市城商行對比，2021年上半年北京銀行的凈息差和凈利差分別為1.84%和1.83%，遠不及長沙銀行的2.41%和2.5%。在凈資產(chǎn)收益率上，半年報顯示北京銀行為5.82%，不及上海銀行的6.26%。

針對凈息差的下降，北京銀行董事會秘書劉彥雷曾在業(yè)績說明會上表示，該行一方面加快資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提升零售、小微等高收益貸款規(guī)模，加強細分行業(yè)、細分客群的客戶選擇，穩(wěn)定資產(chǎn)收益率；另一方面積極控制負債成本，通過對核心低成本存款的重視、對同業(yè)負債吸收節(jié)奏的把握，進一步降低負債成本，力爭保持息差水平穩(wěn)定。

歸母凈利潤增速上，在2021年前三季度末，北京銀行明顯不敵另外5家增速，僅為9.73%。江蘇銀行最高達至30.51%，寧波銀行、杭州銀行、南京銀行均在20%以上，上海銀行為10.58%。

另外，有金融業(yè)內(nèi)人士注意到，北京銀行所處第二檔的房地產(chǎn)業(yè)貸款占比上限為27.5%，個人住房貸款占比上限為20%。而2021年上半年，北京銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比為29.82%，個人住房貸款占比為20.69%，兩項指標均已超過“紅線”。

對于北京銀行來說，該行雖以3萬億總資產(chǎn)位列城商行之首，但是在資產(chǎn)規(guī)模增幅、營收增幅、歸母凈利潤增幅、不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等主要指標上，在主要的城商行中均排名墊底。

銀行業(yè)強監(jiān)管高壓態(tài)勢仍在延續(xù)，巨額罰單接連不斷，金融機構(gòu)已經(jīng)到了居安思危的時候，希望北京銀行能夠進一步加強內(nèi)控合規(guī)管理，提高工作人員職業(yè)素養(yǎng)，誠信合規(guī)經(jīng)營。

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