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近日，國資平臺民投金服發布公告宣布其與平安銀行正式簽署資金存管協議，成為新風向后簽署全國性大中型銀行存管的首批網貸平臺之一。

且不論“銀行存管屬地化”如何落地或是否落地，但確實使得不少平臺頭疼不已。而分支機構遍布全國的四大行及股份制銀行借此優勢得以凸顯，受到各家網貸平臺的追捧。近日，國資平臺民投金服發布公告宣布其與平安銀行正式簽署資金存管協議，成為新風向后簽署全國性大中型銀行存管的首批網貸平臺之一。

存管攻堅戰再升級“屬地化”原則加劇存管格局動蕩

整改下，網貸行業景氣度不減。數據顯示，截止2017年5月，行業歷史累計成交量達到45790.32億，較去年同期上升124.89%；貸款余額增至9966.46億，即將突破萬億大關。但對于不少平臺而言，2017年的夏天注定是一道坎。在存管大限前，各家平臺正在加快資金存管的步伐，以求趕上合規末班車，而6月1日上海金融辦發布的“銀行存管屬地化”使得不少平臺措手不及。《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法(征求意見稿)》明確提出，“本地平臺應選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。”

據不完全統計，截至2017年6月初，共有61家上海網貸平臺與銀行簽訂直接存管協議，然而近3/4網貸平臺的存管銀行在滬無網點。

“存管屬地化再現了監管的收縮意圖。存管攻堅戰再升級，網貸入場門檻進一步提高。”一位資深從業人士表示，監管雖為網貸正名，但是平臺發展并不樂觀。比如《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》限額令讓一大批做大標業務的平臺不得不轉型，而銀行存管上，“屬地化”原則有利于數據采集與風險控制，卻也讓一大批平臺不得不“換存管”。而考慮到上海作為金融重地，將對全國帶來示范效應，此次的“存管屬地化”或將改變整個網貸平臺的存管格局。

僧多粥少全國股份制商業銀行成風向

“‘銀行存管屬地化’實際上是把部分地方性銀行和民營銀行擋在網貸存管市場門外。”分析人士稱，“目前眾多城商行缺乏跨省實體機構。已上線存管的部分平臺不得不耗費較高成本換存管。而隨著屬地化要求的落地，地方性城商行或將淡出，分支機構遍布全國的全國性大中型銀行或將逐漸占據主導地位。”

但根據互聯網金融新聞中心不完全統計，目前國有大行中，只有中國銀行、建設銀行和農業銀行參與少量存管業務。全國性股份制商業銀行中，也只有招行、民生銀行、恒豐銀行和平安銀行參與其中，其他幾家股份制銀行持謹慎觀望態度。

“僧多粥少就是目前行業的存管寫照。而部分已開展存管業務的全國性大中型銀也并非能解除換存管平臺的燃眉之急。”銀行業內人士透露，“目前還處于銀行選平臺的階段，僅有部分優質平臺具有反向篩選銀行的實力。而更多的平臺在面對巨額存管成本時，就已經望而卻步。”

一名對接存管業務的平臺從業者透露，除人力物力以及存管系統技術研發成本，系統上線后，平臺還需向銀行繳納不同金額的賬戶管理費，這項費用不同銀行收取標準差距較大。綜合比較，股份制商業銀行的存管價格是城商行存管價格的至少一倍以上。

另有銀行業人士指出，相較于費用，合規性與實力更是不少平臺難以逾越的檻。大中型銀行選擇平臺時，首先看重平臺的背景與實力，比如江西銀行要求平臺注冊資本在2000萬以上，廈門銀行要求平臺注冊資本在1000萬以上，而平安銀行不僅要求平臺注冊資本（實繳貨幣資金）不低于5000萬元，還要求實際控制股東為政府、大型國有企業、主板或中小板上市公司、具有專業經營牌照（由銀監會、證監會、保監會、人保部批準）的金融機構。其次，平安銀行會看重平臺產品業務模式是否符合市場邏輯與監管規范，盡調內容涵蓋業務模式、產品規范等幾十項指標，若存在風險，會將其排除在外。

好的存管體驗是“無存管”

雖然成本高、要求高，但一些知名平臺仍然選擇了品牌影響力和背書價值較強的全國性大中型銀行進行資金存管。已簽署平安銀行資金存管的民投金服CEO陳明表示，民投金服從去年初便始密切關注存管動向，并與十余家銀行進行了接洽。歷時近一年的雙向篩選，最終選擇平安銀行進行直接存管，不僅僅是因為平安銀行擁有領先的行業地位與建樹，更主要的是平安銀行在存管業務上，相較其他銀行呈現出極強的專業性優勢。

據公開資料顯示，平安銀行股份有限公司（深圳證券交易所：000001），是世界500強中國平安保險（集團）股份有限公司控股的跨區域經營的股份制商業銀行，為12家全國性股份制商業銀行之一，曾多次被權威媒體評為最佳股份制銀行，是行業巨頭陸金所旗下網貸平臺的資金存管方。

當前平安銀行已形成全面、完整的托管業務系列，截止2016年末，托管規模高達6萬億，托管產品類型達十四大類二十余種產品。2017年3月，平安銀行發布“存管家?網絡借貸資金存管業務產品”，正式進入網貸領域。目前平安銀行在總行設置了架構清晰的網絡借貸資金存管業務管理部門，可為平臺方各種交易模式、全流程的資金清算提供全面的存管服務。

陳明提到，專業性的一個重要體現是用戶體驗佳。從用戶體驗角度而言，好的存管體驗應是“無存管”，即存管前后不應有太多的差異。平安銀行是互聯網的先行者，很早就進行了“綜合金融+互聯網”和“互聯網+綜合金融”的布局，對互聯網用戶需求有著很深的了解。民投金服與平安銀行合作，付出相對較高的成本獲得較好的用戶體驗回報是值得的。

據了解，目前平安銀行存管系統在充值提現上有著突出的體驗優勢，比如充值提現上無限額（額度由第三方支付機構限定）；充值提現支持T+0到賬（具體操作同第三方支付機構進行協商）；可設置免驗證碼提醒服務。

行業處于幼稚期行穩方能致遠

“存管格局的變化，最終將影響網貸格局的變化。”業內人士稱，在銀行存管門檻不斷抬升的當下，行業競爭格局加速變動，一些互平臺將退出。而已對接合規銀行存管的領先平臺來說，將進一步擴大優勢拉開差距。

陳明從平臺角度提醒到，行穩方能致遠。今年是網貸行業發展的第十個年頭，從競爭格局、盈利、參與者多個指標來看，行業還處于幼稚期階段。銀行存管是網貸平臺實現合規的必由之路，但優質平臺不應滿足于合規，更要以監管為契機，對平臺整體業務、服務進行系統性梳理，找到適合自身的節奏與路徑，將資產風險前置在可控范圍，以迎接未來的種種挑戰。

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