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羅敏的一篇采訪惹了眾怒。

10月18日在紐交所敲鐘之后，趣店差不多只享受了半日多的榮光，隨之而來的就是輿論質疑。

大量的媒體順流而下，揭開的不僅僅是趣店的蓋子，也揭開了現金貸這個行業的蓋子。

應該如何客觀地看待趣店創始人羅敏的言論？他身后的現金貸，目前在中國，究竟是怎樣一個行業？

這一次，我們不想盤概念、兜圈子了，通過資料梳理和向業內人士了解，我們目前的結論是：

現金貸是高利貸嗎？

很遺憾，大多數是的。

2015年8月發布的《最高法關于審理民間借貸案 件適用法律若干問題的規定》中指出民間借貸利率在24%以下受法律保護，24%~36% 為雙方自愿協商區域，高于36%可向法院申訴追回。目前銀監會尚未對借貸利率上限做出明確規定，但不排除未來出臺相關指導或政策的可能性。

鑒于目前除少數嚴格合規經營的平臺外，大部分現金貸平臺實際APR高于36%。更嚴格的借貸利率規定一方面將影響這部分平臺的盈利能力，另一方面也將促進合規運營平臺龍頭崛起。（引自中金公司證券研究報告《互聯網消費金融十問十答》，2017年9月26日）

做現金貸是出賣靈魂嗎？

這事不能用“出賣靈魂”一棒子打死。

現金貸主要針對兩類人群：收入低的藍領，剛工作的白領。很多機構的研究報告中都詳細列舉了現金貸用戶群體的年齡、性別等，但是不管從什么維度，總的來說，就是這兩類人群。這兩類人群的貸款用途包括：日常購物、租房，短期資金周轉，投資型消費（教育、培訓、醫美），信用卡代償，享受型消費（旅游、娛樂）。

為低收入人群提供金融服務這件事本身沒錯。2005年，聯合國提出普惠金融（inclusive finance）概念，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

現金貸利率高，其原因主要是目前大眾有消費升級的需求，但是銀行對一部分人群缺乏信貸記錄，難以判斷這部分人群的信用情況，難以提供低息貸款，如果提供，銀行會難以判斷風險，入不敷出。因此，很多機構進入這個市場空白地帶提供服務，初期需要用較高的利率去覆蓋較高的風險。很多機構確實在此過程中做了很多超越底線的舉動，但是這個行業的存在給了更多人提高生活品質的機會，可以提高社會的整體福利。

不過，這些超越底線的行為，確實需要整頓和監管，這也是市場不斷成熟的過程。

現金貸行業有暴利嗎？

是的，有，這也是現金貸利率高的另外一個重要因素。

市場上出現大量做現金貸款的公司，也就是近兩年的事，業內人士告訴網易科技，全國大大小小有現金貸業務的公司大概有幾千家，但是沒有特別精確的統計數字。

幾千家公司涌入一個行業，按照常理，激烈的競爭會壓低價格，為什么這個行業會存在暴利？金融產品和一般的商品有所區別。一個用戶在不同的平臺上能借到的錢額度不同（因為不同的平臺所掌握的用戶數據不同）、期限不同，申請貸款之后一般需要經歷一個“審批時間”，各家有長有短。一般用戶借錢是有急用，這個時候可能都顧不上利息多少。

因此，這個市場目前還沒達到信息完全透明的充分競爭，還存在獲得暴利的空間。

借錢還不了，就當福利送了嗎？

總體來說，這個說法很扯淡。如果這樣，大量的現金貸公司早就倒閉了。

但是，確實存在這樣的情況。因為有人借錢不還之后，一般現金貸公司都會進行催收，主要是電話通知等方式。之所以這樣，主要是為了節省成本，大多數借款者在接到電話通知之后就會還款。實在還不了的，很多現金貸額度較小，沒必要為了塊兒八毛的大動干戈。

可是，不還錢是有代價的。借款者在他借款的平臺上會留下違約記錄，下次再從這個平臺上借錢就會受到影響。

不過，目前許多平臺的信用信息并不共享，所以在一個平臺上違約，借款者可以跑到別的平臺去借，當下感受不到“懲戒”，看上去欠債不還也沒什么影響。這就是羅敏“福利說”的空間。在整個行業來看，“多頭借貸”的現象確實很突出。但是，從長期來看，信用信息共享是大勢所趨，違約者終究逃不過“懲戒”。

沒有方法鑒別學生嗎？

怎么可能！查下學籍信息就可以了。

這個給趣店：中國高等教育學生信息網有專門的接口，90%的情況都可以鑒別（除了一些信息有變更、不準確的之外）。

所以，別把這個當成借口。

【來源：網易科技  作者：溫泉】