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金融科技一詞，自興起之時便呈燎原態勢，被資本市場和互聯網公司熱烈追逐，其中不乏招商銀行、螞蟻金服、京東金融等巨頭跑馬圈地。而互聯網金融新貴——凡普金科也積極布局，通過愛錢進、錢站、凡普信、任買、凡普快車、會牛等產品形成矩陣，顯示出一股后來居上的發展態勢。

一年前的今天，凡普金科進行品牌形象升級，正式從“普惠金融”更名為凡普金科。這背后，普惠金融已經成為行業主流，金融科技正在成為行業發展導向與企業核心競爭力。那么，在互金行業逐步邁進技術的進程中，行業內金融科技企業如何取得先機，更名滿一周年的凡普金科又交出了一份怎樣的答卷？

三級跳后，金融科技藍海就在眼前

對泛泛而談的金融科技概念進行拆解，能夠得到支付、理財與信貸三大具體領域，這其中支付的潛力伴隨著社會零售的總增長而體現自不必說，公開數據顯示理財與信貸的規模也十分可觀，它們共同構成了金融科技的“藍海”。

1、意愿+能力，金融科技的“基礎需求”迎來迸發

細化到每個經濟個體，金融科技的爆發是意愿+能力雙重驅動的結果，“更愿意”、“有能力”已經當下主流理財及信貸群體的真實寫照。

“更愿意”：金融主流受眾年輕化。人口新高峰的80、90后，相對于45-55歲的上一波高峰，其消費支出更為旺盛，尤其是在非生活必須的娛樂需求上更為明顯，理財理念也更加普及。上一波消費群體主體“省吃儉用”、“有錢存銀行”的普遍理念已在很大程度上被拋棄，理財人生、透支消費成為兩種常態。

“有能力”：收入水平中產化。根據收入統計的相關數據，80、90后年輕群體的月均收入已達6726元，超過8500元的超過半數，占比53%。收入對應的支出也十分可觀，每月支出人均達4386元。在此情況下，理財有余錢，信貸消費有底氣也就自然而然。

在此情況下，總數據表現自然不會差。首先是理財——“把錢借出去”，根據和訊財經數據，中國理財總規模在2015年底已達81萬億元，并在不斷增長之中。然后是信貸——“借錢進來”，根據權威發布的《中國消費金融創新報告》，目前與金融科技應用直接相關的消費金融市場規模已達6萬億元，2020年將翻倍至12萬億，相對層面，美國消費信貸滲透率2016年達68%，而我國目前僅為23%，與成熟市場的差距也十分龐大。

顯而易見，“群體的意愿+能力”推動金融科技“理財+信貸”的基礎需求迸發，最終成就了金融科技無與倫比的市場潛力。

2、從1.0到3.0，金融科技有了新邏輯

目前，外界對金融科技的定義各不相同，但其脫身于互聯網金融是公認的。也正因如此，金融科技的演化進程也體現著從互金走向技術的過程。

金融科技1.0：資金驅動

顧名思義，資金驅動就是以資金實力為優勢核心打造金融科技。本質上，它是金融科技早期的一種被動形態，掌握了資金源就意味著理財規模效應或信貸來源可以在金融科技領域“叱咤風云”，從P2P轉型、擁有堅實資金基礎的互金企業是這一階段的主力。

金融科技2.0：場景驅動

互聯網浪潮，特別是電商系金融發展之后，一方面互金們的資金優勢有所下降，另一方面，電商的天然場景給予了金融科技最直接的釋放空間，造就了以場景為核心的金融科技盛況，阿里、京東、唯品會等的金融科技業務乘勢崛起，快速發展并蓋過互金創業者，吸引了幾乎所有的市場眼球。

金融科技3.0：技術驅動+場景驅動

場景帶來大量流量后，互金也紛紛效仿，金融科技的整體“業務頻率”發生質變，傳統理財/信貸不論在流程還是風控技術上都無法適應，面臨“有米做不了飯”的境況。此時，用技術手段激活高頻率的金融業務就成為新主題，互金創業者與電商、銀行等大佬又走在了同一起跑線上。與此同時，“找米”——場景化獲客仍然是重要驅動力之一。

“三級跳”的過程，對整個金融科技領域的從業者來說既是機遇又是挑戰。如果已有強勢資金優勢，又能夠在場景、技術上做足功夫，形成資金+場景+技術三重驅動，這樣的優勢是其他形態的金融科技完全無法比擬的。

新邏輯下金融科技布局要點不再一樣

金融科技是藍海，而3.0時代的新邏輯就是金融科技企業航行藍海的燈塔。不論是銀行、電商還是創業企業概莫能外。

1、3.0時代的金融科技是技術組合拳

金融科技是一個由支付、理財、信貸組成的整體概念，某種程度上，這也意味著金融科技各模塊之間存在著協同關系：做支付、做理財或做信貸之間都能夠在3.0的技術驅動共同基礎上相互促進。

例如，阿里的支付寶，集支付、理財（余額寶等）、信貸（螞蟻借唄、螞蟻花唄）于一體，支付帶來的大數據能夠幫助理財業務更好地獲客，也能夠幫助信貸業務更好地控制風險，反之，理財與信貸業務也能夠促進支付習慣的培養，從而與微信支付競爭。

也即，用大而全的思維做金融科技，比專精某一領域要多一份“協同價值”，這也是進入3.0時代以后金融科技的獨有特點。創業企業中，2016年升級“凡普金科”前，“普惠金融”這個品牌從2013年7月起已經使用了3年，作為互聯網金融眾多創業者中的“元老”，凡普金科的品牌升級意味明顯：專注金融科技，建立大而全的互聯網金融服務體系，鍛造小而美的個人金融服務類產品。

在理財方面，凡普金科擁有愛錢進這個知名互聯網金融老牌產品，在資產端方面，凡普金科有提供在線信用借款信息服務平臺的錢站、提供消費分期的任買、提供小微借款信息服務的凡普信。資金端+資產端的產品布局對旗下各業務板塊無論是技術升級還是業務擴展都能起到相互裨益的作用。此外，智能投顧技術還催生了會牛這樣的智能選股產品，并把資產端積累的風控技術運用到借款信息服務、消費分期等業務上。

2、場景化引流仍然是金融科技落地的保障

3.0時代的金融科技下，以技術為優先，如何為客戶爭取最大收益、降低投資風險，以及如何控制信貸、消費分期風險成為金融科技企業首要關注點，但這建立在場景化獲客已經足夠豐富的基礎之上，也即技術驅動+場景驅動。

這也說明，雖然競爭重點相對2.0時代有所偏移，但3.0時代場景化引流仍然是金融科技企業的重要課題。畢竟，只有有流量、有客戶，金融科技才能落地。

于是，在領先的技術之外，螞蟻金服、螞蟻花唄線上線下隨處可見的金融適用場景在進一步滲透，而創業企業也在為此努力。2017年6月20日，凡普金科就推出了提供車輛融資服務的凡普快車，布局汽車消費金融場景。在這之前，旗下消費分期平臺任買也通過無縫融入消費金融場景的方式，滲透了旅游、醫療美容、職業技能培訓和婚慶等領域。

總而言之，金融科技下一程，將是技術領先+場景落地的雙重競爭。

3、除了風控，金融科技的“技術”還有更多內涵

毫無疑問，風控是金融科技的“技術核心”，更低的壞賬率、更準確的投資建議都來源于風控技術，也是金融科技企業能力的直觀反映。凡普金科加大投入研發的大數據風控技術引擎、智能授信額度、智能反欺詐都圍繞風控進行。

而隨著風控技術的日益進步，對金融科技企業來說，在風控環節之外，于全流程形成整體解決方案也愈發重要。以凡普金科為例，在獲客環節開發了智能獲客技術，能夠對廣告投放效果予以量化，并根據用戶信息、APP行為、邀請人信息等綜合建模形成針對該用戶的智能電銷方案，提升轉化率；在運營環節，對已經轉化的用戶進行分類，形成金融商務客群、母嬰育兒客群、均衡類大眾客群等，從而進行差異化推送；在提供了借款信息服務后，開發對應的貸后管理系統，建立數學模型對逾期、催收進行管理。

全流程金融科技的技術給凡普金科帶來的價值是顯而易見的，2017年5月，凡普金科用戶突破2000萬，成交量超過400億。2017年9月2日，旗下產品愛錢進注冊量突破一千萬。截至十月，愛錢進累計撮合交易筆數20.98億筆，累計為用戶賺取收益19.78億元。

未來的金融科技，是人工智能的舞臺

一方面，從互聯網基礎上發展而來的金融科技大勢明顯；另一方面，業內普遍認為人工智能將是互聯網下一站；二者結合，人工智能滲透金融科技就成為必然趨勢。事實上，最關注人工智能的“導師”李開復就曾在多個公開場合表示，金融是人工智能最好的落地領域。

人工智能技術應用有3大條件：數據量大、數據屬性有標注、領域單一。金融領域能夠最匹配地滿足這些條件，金融科技相關的大數據、技術引擎、持續優化迭代都與人工智能密切相關。

而且，對BAT等巨頭來說，投入研發金融科技相關技術可能“毫無壓力”，但中小創業者如何在有限的資源下解決不同業務線復雜的智能化決策流程就成為問題，人工智能無疑成為最恰當的選擇。

凡普金科的建模機器人——水滴Robot Modeler就是這樣一個人工智能在金融科技方面的應用案例。過去，大多數人都覺得人工智能取代的將是傳統機械化重復性的勞動，水滴Robot Modeler則是對智力勞動的取代，其模仿人類建模分析師思維，將原本需要一整個建模團隊1-2個月完成的任務周期縮短至不到1天。對凡普金科來說，更新、上線新模型應對快速變化的環境就變得更為簡單。

無疑，這種取代智力勞動的人工智能技術應用，將會逐漸占領金融科技的“技術底層”。當下，金融科技還是個“新鮮貨”，隨著普及率不斷提升，未來金融科技終將成為金融的“基礎設施”，任何的金融都呈現出金融科技的形態。同理，隨著金融科技應用人工智能程度的加深，人工智能亦會成為金融科技的“基礎設施”。最終，“人工智能-金融科技-金融”的金字塔結構將成為金融領域的主流形態。

來源：品途商業評論