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就在首批8家個人征信試點機構遲遲未能拿到牌照之時，央行沈陽分行7月12日發布《經營個人征信業務的征信機構審批工作流程》（以下簡稱《工作流程》）引發業內關注

就在首批8家個人征信試點機構遲遲未能拿到牌照之時，央行沈陽分行7月12日發布《經營個人征信業務的征信機構審批工作流程》（以下簡稱《工作流程》）引發業內關注，與此前發布的相關條例相比，《工作流程》對設立個人征信機構的辦事條件沒有明顯變化，但首次提出審批數量“無限制”，被猜測央行可能會進一步放開個人征信牌照申請。

審批流程無明顯變更

根據《工作流程》規定，設立個人征信機構的，應具備或符合8項條件，包括設立機構應滿足出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東（主要股東）信譽良好，最近三年無重大違法違規記錄；注冊資本不少于人民幣5000萬元；有符合國務院征信業監督管理部門規定的保障信息安全設施、設備和制度、措施等。這些與2013年發布的《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》等文件相比并無明顯變化。

同樣沒做明顯調整的還有對個人征信機構高管的任職要求。《工作流程》提出，取得個人征信機構董事、監事和高級管理人員任職資格，應當具備大專以上學歷；從事征信工作三年以上或者從事金融、法律、會計、經濟工作五年以上；熟悉與征信業務相關的法律法規和專業知識等條件。

一位業內人士對北京商報記者表示，早前發布的征信機構相關準入準則已經從注冊資本等多方面進行了明確，這些初期設立的門檻，也已經將很多意欲從事個人征信、資質卻未達標的機構攔在門外。“2013年《征信業管理條例》一出便篩除了一批機構和企業。”該人士表示，所以央行在此次《工作流程》中沒有過多更改審批流程等。

不過，北京商報記者注意到，7月13日傍晚，央行沈陽分行刪除了這則公告。

審批數量“無限制”引猜測

不過，《工作流程》首次提出，經營個人征信業務的征信機構審批數量“無限制”。這句話引發業內普遍猜測，“是否意味著央行會進一步放開個人征信牌照申請？”

值得一提的是，央行沈陽分行這則公告發布的時點也正值業內高度關注時期。2015年1月，央行就宣布，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務準備工作。截至目前，中國首批個人征信業務牌照仍未發出。苦苦等待牌照下發的并不只是這8家試點機構。因為貸款規模的擴張，征信業早已成為一片藍海。據大數據分析公司易觀發布的一份中國征信市場年度分析報告指出，截至2016年12月底，中國貸款規模為1121.1萬億元，持續的增長為征信奠定了市場基礎，征信平臺也隨之遍地開花。

因此，《工作流程》提出審批數量“無限制”后，很快點燃市場熱情。中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含認為，長期來看，征信業務進一步擴容將是大趨勢，美國、歐洲等地都經歷過這樣的發展過程，近些年又開始逐漸轉為壟斷或集中。

央行金融研究所前所長、大成基金副總經理兼首席經濟學家姚余棟日前在公開活動中也呼吁，個人征信是互聯網金融業務開展和風險管理的基礎，應當鼓勵和支持由具有公信力和獨立性的行業組織，牽頭相關從業機構共同發起成立個人征信機構。

不過，中央財經大學金融法研究所所長黃震表達了相對觀望的態度，他分析稱，目前8家試點都還沒通過，央行在此時進一步“開閘”可能性不大。他還表示，央行沈陽分行并不能視同于央行。北京商報記者注意到，7月13日傍晚，《工作流程》被從央行沈陽分行網頁中撤下。

機構業務能力仍受質疑

談及首批8家個人征信牌照“難產”，央行征信局局長萬存知今年4月時曾透露，“8家個人征信企業無一合格”。事實上，個人征信機構的問題確實早已顯露。黃震指出，目前來看，各個信息平臺、各個商家主要都是負責自己的信息，不進行共享流通，信息誤導現象嚴重，過多的征信機構會割裂各自的流通性。

這一現象被業內稱為“數據孤島”，指個人在單位或平臺上留存的征信數據相互之間不互通，從而形成像一個個孤島一樣的數據群，造成數據難獲取。這也恰恰掣肘著個人征信平臺的發展。全國人大財經委副主任委員吳曉靈指出，信息共享是個人征信機構最核心的商業原則。

個人征信機構在數據搜集維度、數據管理能力等方面也飽受質疑。李虹含表示，一是對于數據搜集，哪些可以搜集、哪些是隱私數據、哪些是非法數據，維度方面仍然需要探討；二是搜集數據的管理和保護，對于普通征信機構，有很好的數據挖掘能力，但是目前來看，對數據的管理仍然有不到位的地方，經常有泄露甚至黑客等事件。