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從試運(yùn)行、正式啟動(dòng)切量再到股東明細(xì)曝光，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（下稱“網(wǎng)聯(lián)”）的一舉一動(dòng)無疑是行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

8月4日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（下稱《通知》）稱，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

對(duì)此，多家支付機(jī)構(gòu)表示，正在積極推進(jìn)與網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行相關(guān)的對(duì)接工作。

易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博更是向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析指出，這意味著第三方支付直連銀行的模式要結(jié)束，而這也是網(wǎng)聯(lián)的成立目的之一。

值得注意的是，上述《通知》一出，“銀聯(lián)哭了”、“銀聯(lián)受排擠”等字眼屢見報(bào)端。

談及銀聯(lián)受到的影響，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則分析指出，“網(wǎng)聯(lián)上線并未直接觸動(dòng)銀聯(lián)的奶酪”。

第三方支付“直連銀行”將終結(jié)

今年以來，網(wǎng)聯(lián)方面的動(dòng)作頻頻。

早在3月31日，網(wǎng)聯(lián)成功完成首筆資金交易驗(yàn)證，正式啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入4家商業(yè)銀行和三大支付機(jī)構(gòu)。6月30日，網(wǎng)聯(lián)正式啟動(dòng)切量。8月4日，央行支付結(jié)算司發(fā)布上述《通知》。

“百度錢包（百付寶）公司已經(jīng)完全接入了網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，目前正在切流量階段。”百度金融相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。支付寶也表示一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并完成相關(guān)工作。

匯付天下高級(jí)副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔指出，網(wǎng)聯(lián)的成立打通了所有支付公司和銀行之間的連接，可為支付公司及社會(huì)節(jié)省大量成本，相信絕大多數(shù)支付公司對(duì)此都抱歡迎態(tài)度。匯付天下去年開始就已參與網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設(shè)。目前，正在推進(jìn)與網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行相關(guān)的對(duì)接工作。

據(jù)悉，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)預(yù)計(jì)到年底接入銀行數(shù)量超過200家，覆蓋市場(chǎng)大部分銀行機(jī)構(gòu)，并接入40家第三方支付機(jī)構(gòu)。

事實(shí)上，傳統(tǒng)清算模式是銀聯(lián)做清算，發(fā)卡端在銀行，收單在收單機(jī)構(gòu)，互相有一個(gè)匹配，加上商戶，屬于所謂的四方模式。不過，伴隨著支付的發(fā)展，不少中大型支付機(jī)構(gòu)普遍采用直連銀行的模式來進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)接清算。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，則意味著直連模式或?qū)⒉粡?fù)存在。

“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)形成統(tǒng)一的規(guī)則、提高市場(chǎng)效率、規(guī)范清算市場(chǎng)，平衡整個(gè)支付生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中各方的利益及維護(hù)金融安全，幫助支付機(jī)構(gòu)規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)漏洞，同時(shí)，也將促進(jìn)市場(chǎng)上的支付機(jī)構(gòu)回歸支付本業(yè)，集中精力拓展場(chǎng)景，優(yōu)化用戶支付體驗(yàn)。”京東金融副總裁許凌表示。

中信證券報(bào)告認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)成立后第三方支付機(jī)構(gòu)可選擇接入網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)，然后由網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)接入央行的支付清算系統(tǒng)，而以往的直連銀行模式將不再允許。

薛洪言稱，站在監(jiān)管的角度，金融屬于強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，而銀行直連恰恰處于監(jiān)管之外。在直連模式下，信息流、資金流都掌握在支付機(jī)構(gòu)手中，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來，信息不透明、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易滋生亂象，所以消滅銀行直連一直是第三方支付監(jiān)管的重要原則和要求，只不過涉及到系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)遷移等問題，需要循序漸進(jìn)。

銀聯(lián)受影響幾何

每每提到網(wǎng)聯(lián)，依舊有很多人會(huì)想起央行的另一個(gè)“親兒子”——銀聯(lián)。

一直以來，銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)唯一一家銀行卡清算組織存在，而網(wǎng)聯(lián)的上線則意味著銀聯(lián)在支付清算領(lǐng)域一家獨(dú)大格局的終結(jié)。

“網(wǎng)聯(lián)上線并未直接觸動(dòng)銀聯(lián)的奶酪，畢竟原來的直連模式下，銀聯(lián)本就被排除在外。相反，網(wǎng)聯(lián)上線加速了直連模式的終結(jié)，支付機(jī)構(gòu)可以選擇網(wǎng)聯(lián)，也可以走銀聯(lián)通道，對(duì)銀聯(lián)而言，未嘗不是新的機(jī)遇。”薛洪言表示。

中信證券報(bào)告分析，銀聯(lián)的清算業(yè)務(wù)將直接面臨來自網(wǎng)聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是當(dāng)前線上線下支付的界限愈發(fā)模糊，未來的競(jìng)爭(zhēng)格局或并非簡(jiǎn)單的“劃江而治”，而是互有滲透、全面競(jìng)爭(zhēng)。

王蓬博表示，第三方支付幾乎都和銀聯(lián)有合作，而且上述《通知》說的是增量，如果在網(wǎng)聯(lián)技術(shù)能力達(dá)不到的情況下，銀聯(lián)還是比較主要的清算渠道。當(dāng)然，確實(shí)會(huì)對(duì)銀聯(lián)有一些影響，比如將來的增量必須通過網(wǎng)聯(lián)，加之第三方支付機(jī)構(gòu)又是市場(chǎng)化程度比較高的機(jī)構(gòu)，可以說移動(dòng)支付的增量市場(chǎng)是沒有“天花板”的。

此外，除了網(wǎng)聯(lián)，銀聯(lián)還要面臨中國(guó)開放銀行卡清算市場(chǎng)進(jìn)入實(shí)際操作階段的情況。

本報(bào)記者了解到，Visa已經(jīng)向中國(guó)央行遞交了在國(guó)內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)申請(qǐng)，成為第一家提出申請(qǐng)的境外卡組織。

對(duì)此，王蓬博預(yù)計(jì)，今年或者明年上半年，支付清算牌照有可能下來，有可能3家或4家，包括網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、萬事達(dá)、Visa等機(jī)構(gòu)。

“面對(duì)支付清算市場(chǎng)的整體開放，銀聯(lián)在支付清算領(lǐng)域迎來新的競(jìng)爭(zhēng)者，清算市場(chǎng)具有很強(qiáng)的規(guī)模效應(yīng)，強(qiáng)者恒強(qiáng)，放眼國(guó)際市場(chǎng)也只有5個(gè)主要的玩家，銀聯(lián)需打起十二分精神應(yīng)對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)。”薛洪言指出。

網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)穩(wěn)定性需時(shí)間驗(yàn)證

然而，亦有業(yè)內(nèi)人士對(duì)于網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)穩(wěn)定性等問題還存在一定的擔(dān)心。

“網(wǎng)聯(lián)推出的特別急，系統(tǒng)穩(wěn)定之類的問題現(xiàn)在都不太清楚。” 一家支付機(jī)構(gòu)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者坦言，“這需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)，看看雙11能不能支持洪峰就清楚了。”

薛洪言認(rèn)為，對(duì)第三方支付而言，網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)穩(wěn)定性和并發(fā)能力的確是最大的不確定性，不過這一點(diǎn)需要時(shí)間去驗(yàn)證。但是隨著金融強(qiáng)監(jiān)管的到來，接入網(wǎng)聯(lián)是大勢(shì)所趨，無論什么困難都需要克服。王蓬博坦言，擔(dān)心是可以理解的，但網(wǎng)聯(lián)的承受能力肯定沒有問題。

事實(shí)上，網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)籌備組技術(shù)負(fù)責(zé)人強(qiáng)群力在6月份的“新支付、新技術(shù)、新金融”研討會(huì)上就曾介紹稱，在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)初期，已經(jīng)確定了6個(gè)大的目標(biāo)，即高性能、高安全、高一致、高可用、高擴(kuò)展、高可控，具有支持12萬筆/秒的平穩(wěn)運(yùn)行能力，峰值時(shí)處理能力可達(dá)到18萬筆/秒。

王蓬博指出，網(wǎng)聯(lián)推進(jìn)面臨的最主要的問題是協(xié)調(diào)各方的接入，因?yàn)榇蟮闹Ц豆纠媸軗p要高很多，它之前的議價(jià)能力以及接觸銀行的廣度、寬度都被抹平了；而對(duì)于小的支付公司則為利好，因?yàn)樗鼈兊某杀臼窃诮档汀?/p>

易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到188091億，其中支付寶占比53.7%，財(cái)付通為39.51%，兩者加起來已經(jīng)占據(jù)93%以上的市場(chǎng)份額。

【來源：華夏時(shí)報(bào)】