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雖然許多當(dāng)下蓬勃發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和科技手段發(fā)源于歐美地區(qū)，但當(dāng)下中國金融科技的應(yīng)用和市場已明顯走在前列。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在達(dá)沃斯論壇上表示，

中國金融科技為何發(fā)展如此迅速？

日前在大連舉辦的夏季達(dá)沃斯論壇期間，來自全球的金融領(lǐng)軍人物頻頻發(fā)出上述感嘆，尤其針對移動支付、理財領(lǐng)域。

亞投行副行長DannyAlexander表示，從英國來中國一年半時間，現(xiàn)在出門口袋里基本不放現(xiàn)金，用手機可以完成絕大部分支付。而金融科技的應(yīng)用，可以讓許多發(fā)展中國家在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)跳級發(fā)展，跨越發(fā)達(dá)市場此前經(jīng)歷過的一些階段。

PINTEC（品鈦）集團聯(lián)合創(chuàng)始人費博睿（BarryFreeman）在參加瑞銀組織的一場金融科技（Fintech）交流會時，與會的多位投行高管也頻頻發(fā)問：中國為什么對金融科技接受程度這么高？為什么中國消費者能迅速接受手機管理財務(wù)生活？中國哪些金融服務(wù)市場將快速數(shù)字化？

追根溯源，雖然許多當(dāng)下蓬勃發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和科技手段發(fā)源于歐美地區(qū)，但當(dāng)下中國金融科技的應(yīng)用和市場已明顯走在前列。

金融供給不足催生跨越式發(fā)展

離開美國金融公司到中國創(chuàng)業(yè)，費博睿對中美市場差異有著深切感受。

他對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶是美國總?cè)丝诘?倍還多，人們普遍通過手機獲取金融服務(wù)。而在美國，通常是年輕人使用手機，35、45歲以上的人群，很少通過手機獲取金融服務(wù)。主要在于他們有足夠多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供全方位的服務(wù)。

以當(dāng)下國內(nèi)火熱的共享單車創(chuàng)業(yè)為例，美國同樣有共享單車，且不論收費情況，多數(shù)共享單車需通過固定的信用卡刷卡終端完成付費，而非通過手機，這是基于此前海外消費者信用卡受理環(huán)境完善，金融服務(wù)充分。

通過科技手段可以提升金融服務(wù)的普惠性。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在達(dá)沃斯論壇上表示，金融科技的應(yīng)用能夠降低金融服務(wù)門檻和成本；普遍提高金融服務(wù)的廣度、深度和精度；使金融服務(wù)突破物理營業(yè)網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，進而使得普惠金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

費博睿表示，中國金融科技的發(fā)展一個重要基礎(chǔ)在于，中國金融服務(wù)供給不夠令人滿意，而市場需求又足夠龐大。

百度副總裁黃爽對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，金融科技的發(fā)展，正在從過去的渠道獲客向比拼算法和算力演進。隨著用戶行為的線上化，移動設(shè)備積累了大量的數(shù)據(jù)，用戶與手機應(yīng)用的交互比去銀行門店更多。從中美互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時間來看，中國并不落后，疊加中國龐大的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，中國的大數(shù)據(jù)規(guī)模和厚度都足夠。在這一基礎(chǔ)上，過去和金融沒有關(guān)系的大數(shù)據(jù)可以抽象成標(biāo)簽建立模型，產(chǎn)生金融相關(guān)性，這正是百度金融過去一年進行的工作。

黃爽還表示，中國市場金融供給和需求的矛盾，是發(fā)展金融科技時美國市場不可比擬的優(yōu)勢。

自主創(chuàng)新有望輸出海外

金融科技發(fā)展對傳統(tǒng)監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)也不容小覷。

李東榮表示，監(jiān)管者要在鼓勵創(chuàng)新和防范風(fēng)險上取得平衡，這一過程中要做一些取舍。對于一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新要有一定的觀察期，監(jiān)管過嚴(yán)或太早容易扼殺創(chuàng)新。但同時，金融涉及到千家萬戶，如果缺少恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)測和管控，有可能釀成風(fēng)險。

“好的Fintech（金融科技）公司一定也是Regtech（監(jiān)管科技）公司。”費博睿對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，不僅當(dāng)下做產(chǎn)品、模型要看監(jiān)管是否允許，即便當(dāng)下還沒有監(jiān)管規(guī)范，一定要做到規(guī)范、透明，因為監(jiān)管只會遲到，不會缺席。

李東榮表示，監(jiān)管中堅持一致性原則，不管是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新型金融機構(gòu)，都應(yīng)遵循風(fēng)險管理的原則，接受一致管理。此外，從負(fù)債端到資產(chǎn)端都要采取穿透式監(jiān)管原則。在分業(yè)監(jiān)管的當(dāng)下，產(chǎn)品已經(jīng)打破行業(yè)界限，需要監(jiān)管部門協(xié)同。此外采取創(chuàng)新式監(jiān)管，如監(jiān)管沙箱等，在風(fēng)險可測、可控范圍內(nèi)給予空間。

對于金融科技未來的發(fā)展前景，宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧表示，金融一直是技術(shù)驅(qū)動的行業(yè)。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，所傳遞的都是客戶的金融需求，技術(shù)迭代只是為了讓金融需求得到更好的滿足。中國移動支付和網(wǎng)貸領(lǐng)域已經(jīng)走在世界前列，接下來智能投顧、保險科技、監(jiān)管科技以及區(qū)塊鏈技術(shù)支撐的各種應(yīng)用，都有極大的發(fā)展空間。

費博睿對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，海外通過數(shù)據(jù)進行信用決策的理念已經(jīng)實踐多年，但中國的數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)，已經(jīng)使其發(fā)生了極大的改進。過去更多是海外技術(shù)嫁接到中國的人口市場紅利，但最近三、四年，中國自主創(chuàng)新的技術(shù)更多，長期來看，中國可以向海外輸出自己的金融科技能力。