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歲月如梭、寒來暑往，2024年已悄然離去，2025年滿懷希望地向我們走來。在這個辭舊迎新的時刻，回首過往，身處深度變革時代浪潮之中的金融行業，正展現出無限可能。

剛剛過去的2024年對于金融業而言是充滿挑戰的一年，轉型、調整、升級的重重考驗紛至沓來。在這一復雜背景下，各大金融機構全力以赴，圍繞金融五篇大文章精心布局，將相關戰略深度融入每一項業務板塊。與此同時，金融科技發展也迎來了關鍵節點，在金融機構發展中發揮著關鍵作用。

比如，馬上消費重磅推出自研的零售金融大模型“天鏡”2.0，實現全方位的跨越式提升；江蘇銀行發布 “智慧小蘇” 大模型，大幅提高辦公效率；中國建設銀行啟動 “方舟計劃”，聚力打造金融大模型基座與完備的能力體系…… 這些創新實踐，無疑為行業發展注入強大動力。

2024年中央經濟工作會議明確了2025年的九項重點任務，其中著重強調 “以科技創新引領新質生產力發展，建設現代化產業體系”。中央財經大學副教授劉春生深入解讀道，此次會議突出科技創新在經濟轉型進程中的核心引領地位，旨在推動我國經濟發展模式的深度轉變，積極投身全球科技競爭賽道，開拓全新產業領域，全面提升發展的質量與效益。

由此，以科技創新為核心驅動力，不斷推動金融行業的轉型升級，一張以科技為錨，以實體產業為基石的現代金融體系畫卷，徐徐展開。

當下，科技能力愈發彰顯出金融機構核心競爭力的關鍵地位。那些手握強大科技實力的金融機構，能夠精準洞察客戶多元需求，運用前沿技術優化風險防控體系，憑借創新思維迭代金融產品與服務，進而在激烈的行業競爭中嶄露頭角，在全球金融市場的澎湃浪潮里穩健遠航，引領整個金融行業朝著更為廣闊、更具活力的全新藍海奮勇前行。

科技布局

科技實力成為金融機構的核心競爭力

2024年，諸多金融機構紛紛發力，通過積極的科技布局與創新實踐，不斷強化自身的科技實力，將科技深度融入金融服務的各個環節，以科技實力鑄就金融機構的核心競爭力，以實際行動彰顯科技實力正逐步成為金融機構的核心競爭力。

以建設銀行為例，作為國有大行，建設銀行深入探尋科技與金融的深度結合點，通過提供全生命周期的精準服務，建設銀行為服務科創新賽道筑牢根基，展現出國有大行在科技金融領域的引領風范；城市商業銀行代表江蘇銀行也借助“智慧小蘇”大模型，在多個場景建設與應用，改善服務水平。

在數字金融機構中，成長于重慶的馬上消費以科技創新為驅動，積極響應2024年中國經濟會議強調的“人工智能+”行動培育未來行業，推出零售領域大模型 “天鏡 2.0” 版本，引發行業內外高度關注。

▲ 馬上消費發布天鏡大模型2.0，技術方面更新迭代

馬上消費在2023年底推出全國首個金融領域大模型“天鏡”，該模型在智能營銷交互、數據決策支持、防偽安全等八大應用場景中全面服務了超2億用戶，取得了顯著成效。經過460天的持續優化與迭代，“天鏡”2.0在模型技術創新、標準制定、科研成果轉化及具體應用等方面均取得了突破性進展。

此外，馬上消費還在探索如何讓大模型在金融服務中更加人性化。通過將心理學理論與大模型相結合，使大模型能夠感知人的情緒，并據此調整交互方式。

去年，馬上消費首次參評即獲得央行唯一省部級獎項金發獎二等獎，是國內持牌消費金融公司在本屆“金發獎”評選中收獲的唯一獎項，“金融大模型智能服務平臺”也是本次唯一獲獎的零售金融大模型平臺。此外，馬上消費的技術成果在去年也入選了《2024年度重慶市網絡安全優秀產品和技術名單》，激發了重慶消費市場的新動能。

截至目前，馬上消費累計研發投入超49億元，發明專利超2300件，主導或參與國內外技術標準超100項。

場景深耕

風控、客服、營銷成為科技創新競爭主戰場

在金融領域，大模型技術的廣泛應用正掀起一場變革浪潮，越來越多的金融業務場景積極擁抱這一技術。而在這場變革中，風控、客服與營銷三大領域，正逐漸成為金融機構依靠科技實力展開競爭的主戰場。

金融風控始終是金融領域的核心關鍵，優秀的金融風險控制不僅是保障資金安全、維護金融穩定的根本前提，更是金融機構提升自身競爭力的重要方向。

許多金融機構實施“AI+風控”來提升自己的風控能力。以馬上消費為例，馬上消費構建了聯邦制數據治理新范式，完善了權責清晰的組織架構，打造了高效協同的工作合力，并加強了高質量數據資產的全流程管理，為風控提供了堅實的數據基礎。在智能風控方面，馬上消費實現了全場景的數字化覆蓋、全鏈路業務流程的數字化以及基于數據決策的精益化管理，通過2000多個風險決策模型，精準服務超2億用戶，有效提升了風控效率和精準度。此外，馬上消費還注重數據安全共享，協同共研夯實技術基礎，打造了高效安全的數據共享平臺，并牽頭成立AIF聯盟，推動數字金融安全的協同治理，精準打擊金融黑產，全方位強化了風控能力，為金融安全保駕護航。

客服領域受大模型賦能也能做到“對癥下藥”。傳統的客服機器人存在理解力不足、無法結合語境有效提取觀點等問題，如今一些金融機構已經通過技術手段解決了這一問題。

去年年底，在馬上消費承辦的重慶首屆數字產業生態伙伴大會上，該公司發布了客服系統升級消息。此次升級依托公司自主研發的前沿AI技術，通過智能識別用戶意圖，快速提供精準解答，大大縮短了客戶等待時間。同時，系統還能根據用戶的反饋和行為習慣，不斷優化服務流程，提升服務效率，構建出高效便捷的自動化智能客服平臺。

在服務場景拓展方面，新系統支持多渠道接入，無論是電話、APP還是網頁，都能實現一鍵觸達，滿足用戶多樣化的服務需求。

江蘇銀行也通過“智慧小蘇”加強知識庫訓練，大幅度提高了人工客服的效率，顯著提升了服務質量。

在營銷領域，金融機構受大模型加持更是發展迅速。大模型具備深度學習與快速分析的優勢，能夠深度洞察客戶需求，并迅速制定個性化的營銷方案。以馬上消費的天鏡大模型為例，作為全國首個自研零售金融大模型，“天鏡”可依據客戶消費行為及凈值群體劃分，為不同客戶精準推薦合適的金融產品。對于年輕客戶，側重推薦分期付款等金融產品，有效提高了營銷的針對性與有效性，在提升客戶滿意度的同時，也為金融機構帶來了更高的營銷轉化率。

中國建設銀行成立專項組，啟動“方舟計劃”，從大模型的靈活性、算力基礎、數據體系、專業人才、賦能高頻率五大方面入手，致力于打造金融大模型基座與能力體系；工商銀則依托“三大支柱”“1+X范式”“兩全平臺”“全域生態”建設思路，體系性推動大模型企業級技術能力建設；招商銀行提出“從早從小服務，持續陪伴成長”的服務理念，造科技企業高質量成長的一方沃土。

整體來看，大模型賦能金融機構已成為不可阻擋的大勢所趨。盡管大模型技術仍處于發展初期，但其潛力巨大，值得深入挖掘。眾多金融機構正積極投入創新發展。

2024年是金融行業科技成果豐碩的一年，科技實力深刻改變了金融服務的模式與效能，在推動金融機構自身發展、縣域經濟發展以及鄉村振興等方面發揮了不可替代的作用。科技已不再是金融行業發展的輔助手段，而是成為引領行業變革、塑造核心競爭力的關鍵因素。

展望2025年，隨著人工智能技術的不斷發展和創新，金融行業將迎來更加廣闊的發展空間。新的一年，金融機構也必將繼續加大在科技領域的投入，不斷探索科技與金融融合的新模式、新應用。