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文/寶點(diǎn)網(wǎng)觀察團(tuán)

最近這幾年共享經(jīng)濟(jì)炒得很火，尤其是共享單車，在市區(qū)內(nèi)幾乎隨處可見，花花綠綠區(qū)分不出哪車是哪家。也許大多數(shù)人都會覺得共享單車是共享經(jīng)濟(jì)的開創(chuàng)行業(yè)，但其實(shí)在共享單車出現(xiàn)前好幾年，就已存在共享經(jīng)濟(jì)的案例——網(wǎng)貸。

為何這樣說？

網(wǎng)貸之所以可以歸屬為共享經(jīng)濟(jì)，從理論上來說，是因?yàn)槿魏纬鼋枞硕加锌赡軐⒆约旱拈e置資金借給任何貸款人，出借人和貸款人都是任意的。因此網(wǎng)貸平臺可以說是提供的一種共享金融服務(wù)，而共享金融服務(wù)肯定在共享經(jīng)濟(jì)的范圍內(nèi)。

除此以外，網(wǎng)貸也滿足共享經(jīng)濟(jì)低門檻、高性價(jià)比服務(wù)的特點(diǎn)。對網(wǎng)貸稍有了解的親們都知道，網(wǎng)貸投資的起投門檻很低，大都在1元~100元之間，而在收益上，網(wǎng)貸投資利率又是銀行定期儲蓄利率的好幾倍，可以說是低門檻、高性價(jià)比的典例。

因此，在進(jìn)入今天所要討論的“網(wǎng)貸創(chuàng)新”話題之前，寶點(diǎn)君可以很肯定的說網(wǎng)貸本身就是一種創(chuàng)新，它不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新，更是整個(gè)金融領(lǐng)域的一種創(chuàng)新。而在未來5年，這種本身就具有創(chuàng)新感的金融模式還有可能給我?guī)眢@喜！

如下，寶點(diǎn)君將對未來5年網(wǎng)貸可能會存在的三大創(chuàng)新入口進(jìn)行一定程度的剖析，希望可以拋磚引玉。

一、自動化網(wǎng)貸評測系統(tǒng)

網(wǎng)貸評測對于網(wǎng)貸玩家而言并不陌生，在很多網(wǎng)貸媒體平臺或者網(wǎng)貸大咖的微信訂閱號中我們都可以看到，不同的是當(dāng)前網(wǎng)貸評測大都是網(wǎng)貸行內(nèi)人士對某個(gè)平臺的主觀評測，存在片面、不夠客觀的缺陷，由于網(wǎng)貸平臺數(shù)量眾多，也存在太過耗費(fèi)人力的情況。而在未來，可能會有自動化的網(wǎng)貸評測系統(tǒng)出現(xiàn)，這樣的評測系統(tǒng)依附于大數(shù)據(jù)以及一套評判標(biāo)準(zhǔn)，只要投資者輸入平臺名稱，則系統(tǒng)會自動告知投資者一些關(guān)于網(wǎng)貸平臺的重要信息。

不同于現(xiàn)階段網(wǎng)貸評測對一個(gè)平臺好壞的對立面評測，自動化的網(wǎng)貸評測系統(tǒng)可能只會對網(wǎng)貸平臺存在的一些隱患問題進(jìn)行提示，也就是說自動化的網(wǎng)貸評測系統(tǒng)只會說壞但不說好。比如自動化評測系統(tǒng)會提示投資者，網(wǎng)貸平臺哪些部分屬于灰色地帶，比如標(biāo)的信息不夠透明，哪些標(biāo)的只進(jìn)行了文字說明，無直觀證據(jù)；又比如自動化的評測系統(tǒng)也會提示投資者，網(wǎng)貸平臺的哪些地方不符合監(jiān)管規(guī)定，自動化評測系統(tǒng)會將合規(guī)項(xiàng)目細(xì)分成每個(gè)小項(xiàng)，對平臺逐一進(jìn)行檢測，一旦檢測到不合規(guī)項(xiàng)目則會提示投資者平臺的政策風(fēng)險(xiǎn)。

二、人工智能+金融

走過了互聯(lián)網(wǎng)+金融的風(fēng)口，在未來以網(wǎng)貸、支付為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會伴隨著人工智能的發(fā)展而拓展出更加廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，風(fēng)靡歐美金融行業(yè)的智能投顧可以算是人工智能在金融投資理財(cái)領(lǐng)域的初級應(yīng)用。說到這里，也許會有人打住，智能投顧又是什么呢？簡單來說，智能投顧就是通過算法和模型定制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合的一種顧問行為，是人工智能+投資顧問的結(jié)合體。

我們以智能投顧為例，目前人工智能在智能投顧方面的應(yīng)用主要有如下2個(gè)方面。1、通過海量數(shù)據(jù)以及性格測試分析投資用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好并在一定金融算法模型下為用戶定制資產(chǎn)配置方案。2、實(shí)時(shí)跟蹤，通過算法模型以及計(jì)算機(jī)程序發(fā)出實(shí)時(shí)買賣指令以獲取較為穩(wěn)定的投資收益，簡單來說就是施行一種量化投資行為。

對于當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)而言，對人工智能的相關(guān)接觸還非常少，即便有也只是蜻蜓點(diǎn)水，未有實(shí)質(zhì)性的涉及。但在未來的網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中，人工智能+金融在網(wǎng)貸行業(yè)的應(yīng)用空間非常廣闊，比如智能風(fēng)控，通過創(chuàng)立模型以及對海量不規(guī)則數(shù)據(jù)的整合，從而判斷出借款方的還款能力以及還款意愿從而決定是否通過借款申請。比如智能操盤，一種類似對沖基金實(shí)操方式的量化投資行為，簡單來說就是網(wǎng)貸基金的智能化，智能操盤優(yōu)于人工操盤的優(yōu)勢在于，智能操盤分析風(fēng)險(xiǎn)更客觀，高低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置更科學(xué)，對平臺的風(fēng)險(xiǎn)判定更全面。這種形式也是智能風(fēng)控的一種體現(xiàn)，只不過是將對人的風(fēng)險(xiǎn)判定換成了對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)判定。

三、監(jiān)管創(chuàng)新

網(wǎng)貸在變，而處于對立面的監(jiān)管層在未來也應(yīng)該有所革新與變化。相較于網(wǎng)貸的質(zhì)變行為，監(jiān)管以及監(jiān)管政策更多需要在規(guī)則以及方式上進(jìn)行改變。就像近年來國內(nèi)自貿(mào)區(qū)的形成與發(fā)展，網(wǎng)貸監(jiān)管創(chuàng)新主要就在于施行區(qū)別化的對待。比如監(jiān)管部門可以設(shè)定一些規(guī)則與門檻來篩選出一部分有實(shí)力的優(yōu)質(zhì)平臺。在大范圍內(nèi)，監(jiān)管層施行普行的監(jiān)管政策與條例，而在篩選出來的平臺中則可以劃定區(qū)分，放寬監(jiān)管條件以此來激發(fā)網(wǎng)貸行業(yè)的創(chuàng)新力。

其次，監(jiān)管創(chuàng)新還體現(xiàn)在監(jiān)管對象細(xì)分化上。對于網(wǎng)貸平臺而言，一般只有公司的法人代表、創(chuàng)始人以及財(cái)務(wù)高管可以接觸資金，而絕大部分員工是無法接觸資金的，監(jiān)管層真正需要監(jiān)管督促的就是平臺高層。因此監(jiān)管層未來可以通過設(shè)置網(wǎng)貸平臺高管資質(zhì)審核以及提高通過門檻的方式來達(dá)到監(jiān)管的作用，從而提高資金的安全性，防范網(wǎng)貸平臺的道德風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，上文分別從投資者、平臺、監(jiān)管三個(gè)角度提出了網(wǎng)貸創(chuàng)新的著手點(diǎn)，同時(shí)這三點(diǎn)也是網(wǎng)貸行業(yè)未來5年發(fā)展的趨勢方向。當(dāng)然，5年時(shí)間說短不短，說長不長，但它卻足夠讓整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生一些變化，而具體的變化是什么？是與寶點(diǎn)君所預(yù)測的大致相仿或是大相徑庭，我們拭目以待。