TMT观察网_独特视角观察TMT行业

發布時間：2016年12月12日　　來源：經濟觀察報

在中國當下的金融體系中，民營銀行的發展之路剛剛起步，作為國內首家民營銀行和互聯網銀行，微眾銀行仍處于探索階段。然而互聯網民營銀行的新模式探索，在發展普惠金融、提高金融資源配置效率等方面有積極和進步意義。

12月8日，微眾銀行行長李南青與其他四家首批民營銀行行長參加了銀監會舉辦的今年第63場銀行業例行新聞發布會，并以微眾銀行堅持特色化發展為主題，介紹了該行成立兩年來的發展定位與戰略方向等情況。

微粒貸,微粒貸征信

微眾銀行從籌建伊始至今的整個發展過程中，得到了銀監會和深圳銀監局的正確指導和大力支持，從而得以并成為微眾銀行得以比較順利和健康成長的重要條件。微眾銀行自成立之初便明確了“連接者”的戰略定位，制定了“普惠金融為目標、個存小貸為特色、數據科技為抓手、同業合作為依托”的經營理念，堅持做新技術、高延展性的連接角色，希望通過連接金融機構和互聯網平臺，共同服務工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導向的微小、雙創企業。

成立將近兩年，微眾銀行始終沿著既定的方向和戰略穩步推進建設，利用創新的科技技術優勢，運用先進的大數據分析能力，尋求與同業形成合作和動力，共同服務客戶。如今，微眾銀行已初步探索出具有特色化、差異化的商業模式和互聯網銀行的經營模式，并取得穩步發展。

廣泛覆蓋，深入推進普惠金融服務

隨著經濟的發展，在消費信貸蓬勃發展和“大眾創業、萬眾創新”的時代背景下，人們對金融和資金的需求日益增多。但當前的金融服務仍然存在著許多空白和痛點：在申請貸款的過程中，客戶經常面臨貸款難、貸款慢、不方便、不及時等問題，而且繁雜的申請手續也對資金周轉造成了不便。基于此，微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，將極其方便快捷的金融服務延伸至傳統信貸難以覆蓋的普羅大眾客戶和小微企業主。

作為國內首款全程實現互聯網線上運營的信貸產品，“微粒貸”為用戶提供最低500元，最高30萬元的貸款服務，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時的資金周轉；實現7*24小時服務，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，且隨借隨還，客戶最快第二天就能結清貸款，從而盡可能降低了客戶融資成本，優化了客戶服務體驗。

在追求快捷、便利、靈活的同時，“微粒貸”悉心地關切到特色客戶群的特殊需求。為了更好地服務使用“微粒貸”的聽障人士，微粒貸在客服團隊中專門設立了手語客服人員。手語客服人員會通過官方客服QQ及短信與客戶進行交流，為聽障人士提供電核、咨詢等服務。截至目前，“微粒貸”手語客服通過遠程視頻的模式，已經為654位語言障礙人士等貸款服務支持。

上線一年多來，“微粒貸”致力于滿足80%的長尾金融需求，所服務的客戶群體非常廣泛，相當一部分客群來自制造業、貿易業、物流行業等從業人員，主要以非傳統銀行客群為主。截至2016年11月末，“微粒貸”累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規模超10億元，最高日貸款筆數超10萬筆。主動授信客戶數超6000萬，覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區。

除了貸款產品，微眾銀行也積極探索和布局大眾理財領域，其推出的APP為用戶優選出符合多種理財需求的金融產品，資金轉出即時到帳，隨用隨取，資金調度高效便捷，為大眾享受金融服務提供了又一快捷方式。截至2016年11月，微眾銀行APP開戶數超160萬。

定位“連接者”，共同構建普惠金融服務

微眾銀行一直堅持“連接者”定位，通過金融能力、互聯網技術、運營和風控能力，連接產品提供方，幫助合作伙伴快速獲得移動互聯網金融服務能力，建設移動線上入口、提升移動客戶流量、留存線下客戶和獲取線上客戶，積極共同構建普惠金融服務。

微眾銀行自成立起就致力于與中小型銀行廣泛合作，共享資源和收益，同業合作共同推進普惠金融。微眾銀行建立了同業合作模式下的聯貸平臺。作為用戶與金融機構的連接者，微眾銀行提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務，合作的金融機構提供資金和線下資源，雙方共同向普羅大眾提供優質金融服務，有效地解決了中小型金融機構在踐行普惠金融中的兩大難點：低成本觸達客戶、有效控制風險。目前，微眾銀行簽約并已成功上線運營的合作金融機構數量25家,每日新發放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。

與此同時，微眾銀行連接多家O2O生活服務平臺，將銀行金融產品嵌入不同的服務場景中，比如與二手車電商平臺“優信二手車”合作，推出“微車貸”產品。通過連接有數據、有用戶的互聯網企業，將微眾銀行的金融產品應用至它們的服務場景中，將互聯網金融帶來的普惠利好垂直滲透至普羅大眾的衣食住行，實現資源有效整合和優勢互補，達成合作共贏的嶄新模型。

微眾銀行還充分利用自身的技術優勢，開啟與區域性中小銀行同業間的技術合作，建立了“微動力”（互聯網+金融）開放平臺。合作銀行可將“微動力”集成到自身手機銀行中，快速獲得了人臉識別、人工智能、互聯網數據分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產品選擇和更好的購買體驗。該平臺協助中小銀行更快、更低成本地實現“互聯網+”戰略，具備了通過遠程和科技手段落實普惠金融的能力。

2016年7月，微眾銀行與上饒銀行的“理財超市項目”正式上線。該項目中，上饒銀行將“微眾?理財”SDK（應用軟件包）集成在自身的銀行APP中，客戶點擊上饒銀行APP中的“微眾?理財”便可使用由微眾銀行及多家合作機構提供的金融理財服務。

在SaaS（軟件即服務）的基礎上，微眾銀行還衍生出“SaaS+”（軟件即服務+行業）的方式，幫助合作銀行降低其建設自有系統的資源成本和時間，構建互聯網金融服務。

微眾銀行所有業務的開展高度依賴科技系統的支持，在保證自有業務發展的同時，與合作銀行共同推進科技創新實屬不易。令人欣喜的是，微眾銀行的“微動力”合作項目受到不少中小銀行機構的關注和青睞。除上饒銀行外，微眾銀行已和國內10多家銀行確定了項目的合作意向。結合雙方不同的利益訴求，合作銀行與微眾銀行互聯互通彼此借力，得以實現1+1＞2的有效合作。

微信微粒貸,QQ微粒貸

率先布局，科技數據構筑核心競爭力

科技帶來的變革，是更高效的服務、新的行業形態、新的就業機會、全新的生活方式與人際互動關系。而金融行業中不斷地加入科技創新，究其根本，是為了降低金融服務的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務，從而提高金融服務的效率。

2015年，微眾銀行采取開源技術，按分布式架構搭建技術平臺，成為國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行，并擁有全部知識產權。這套“去IOE”系統符合互聯網銀行業務特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發交易，每賬戶IT運維成本與同行業相比降低了90%，使服務和讓利于大眾成為可能。目前已建成84個關鍵系統、422個子系統，共有28項新技術應用申請國家發明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用于實際業務場景。

繼實現去“IOE”之后，微眾銀行繼續探索如何更好地提高金融效率，區塊鏈便是方向之一。今年5月，微眾銀行聯合安信證券、京東金融等20多家機構發起成立金融區塊鏈合作聯盟，目前已有60多家金融機構和科技公司加盟。今年7月，微眾銀行聯合騰訊云，推出了面對金融業的區塊鏈BaaS云服務（區塊鏈即服務）。

目前，在“微粒貸”聯貸平臺業務中，考慮到未來合作銀行將不斷增多，為省去數據交換及清算對賬帶來的繁雜工作，微眾銀行正在探索將區塊鏈技術應用到聯合貸款對賬場景中，未來“微粒貸”的合作銀行可以選擇將部分信息寫入到區塊鏈中，由微眾銀行提供統一標準的鏈上對賬服務與統一的操作視圖和交互接口，更大程度地提高聯合貸款的清算對賬效率。

在風控方面，微眾銀行以大數據為核心構建創新風控體系，引入神經網絡等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風控模型。將央行征信和公安二代身份證等傳統數據，與社交和行為等新型數據相結合，更全面評估信用風險；將大數據與生物技術相結合，更精準地識別客戶身份、開展反欺詐。目前微眾銀行的貸款不良率遠低于行業平均水平，為持續擴展普惠客群的覆蓋面和優化定價創造了空間。

兩年來，微眾銀行的目標很清晰，行動很務實，普惠理念和實實在在的經營業績，得到了市場和客戶的認可。未來，微眾銀行會繼續堅持“科技、普惠、科技”，始終踐行普惠金融初心。

不過，在前行的道路上，民營銀行還有諸多不確定性，會碰到各種溝溝坎坎，期望市場給予更多的包容和鼓勵，給創新企業更多的時間和更大的空間，允許試錯，鼓勵探索，從而促進行業的健康發展，并將創新的理念真正落實到具體成果上。

微粒貸申請,微粒貸提額