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出品/獨角獸觀察

銀行消費貸“2時代”或將終結。市場消息稱，多家銀行已經接到總行通知，4月起信用消費貸產品年化利率或將上調至不低于3%。

但即便如此，與很多以導流為主的第三方平臺低輒10%+，高則36%的產品相比，商業銀行消費貸利率依然是相當可觀?！丢毥谦F觀察》推出系列策劃，實探哪些平臺還在放36%的“高”利貸？這一期我們來看看老牌機構宜信旗下的信貸產品宜享花。

1：查看額度變借款

登錄宜享花APP后，頁面最顯眼位置是“最高額度20萬”，根據過往經驗，筆者點進去準備查看到底給多少額度和實際利率多少？

按照提示，先需要輸入身份證照，然后進入填寫個人資料，包括個人收入、學歷、工作單位、居住地址，親屬和好友聯系方式等，在居住地，筆者據實填寫了北京朝陽區，這個地方需要留意，后面會再提到。

然后進入綁卡環節，綁卡后又按提示開通了協議支付，雖然感覺流程比一般申請額度要繁瑣了些，但筆者到此也沒懷疑過是在申請額度、包括開通協議支付后，出現的一個相關協議頁面，里面列的協議大多是包括個人額度授信協議在內的一些授權書。

在讀取了筆者所在位置后，APP進入了一個“預約借款”的頁面，雖然提示是“請選擇您需要申請的借款額度”，說的還是“額度”，但細心的筆者注意到，確認按鈕顯示是“審批通過，立即放款”。

查看額度還沒出結果，這就要進入放款環節了嗎？

筆者點擊其中的“借款合同相關協議”，發現都是一堆授權書（如上圖），并沒有借款合同。如果是借款的話，連借款合同都沒展示，這也不合規??！

但是，本著保險起見的原則，筆者決定先退出來再說。

然后，整個實測中，最精彩也是最流氓的地方來了。

筆者第一次點返回并沒有返回，而是出現一個僅差一步可領取“額外現金券獎勵”的彈框，取消后再點返回，又出現一個“拒就賠現金”彈框。

擔心后面還有這類彈框，筆者決定先點了再說，然后，最令人無語的一幕出現了，這次APP頁面直接回到了首頁，最高可借額度20萬顯示為“預約中”。

到此時，筆者還有些心存幻想，這個“預約中”是不是應該還是預約額度啊！

畢竟，不管對放款方還是借款人來說，借貸都是一件非常嚴肅和謹慎的事情，不至于像互聯網小廣告一樣，用這種彈框方式來“鎖定”借款人借款吧。

但這種幻想持續沒多久，筆者之前綁定的銀行卡收到了一筆4萬多元的打款，交易方顯示為“西安銀行宜享花個人貸款放貸資金過渡戶”。

原本想看下額度和利率，結果被一種讓人哭笑不得的方式借了4萬多元。

2：西安銀行“被違規“放貸

作為還有一定專業常識和警惕性的筆者，都沒有逃過平臺的一環扣一環的“套路”，其他金融消費者想“全身而退”就更難了。

在各個投訴平臺上，在宜享花莫名遭遇“被借錢”是消費者投訴的重點。今年3月份，就有數條投訴信息。

一位用戶反饋，2025年2月26日下載宜享花平臺查詢可用貸款額度，卻被系統自動申請了一筆貸款4000元。還有用戶因為經常被推送宜享花，試著想看下利率是多少，結果也是“稀里糊涂”就借了一筆款。

當然，這次意外的借款讓筆者也有了意外的“收獲”。

首先是最想了解的利率，根據APP上顯示，這筆借款按照等額本息，分為12期還款，每期固定還4257.8元，其中第一期本金3449.91元，逐漸遞增，第一期息費807.57元，逐漸遞減。

根據IRR計算，真實年利率接近36%。

在還款頁面，筆者找到了可以查看合同的地方，下載后發現是一個壓縮包，一共有13個文件。在這堆文件里，筆者終于第一次看到了借款合同，也有了新發現。

借款合同顯示，貸款方為西安銀行股份有限公司，借款利率是基于一年期貸款市場報價利率（LPR）增加，最后確定利率為5.2%。如果按照這個利率還是挺良心的，也符合當下商業銀行消費貸的利率水準。

那么問題來了，為何借款合同利率是5.2%，按APP上的還款計算利率卻接近36%？

接著，我們在文件包里找到了一份《委托保證合同》，一份《融資咨詢服務協議》。

其中，委托保證合同簽署對象是西安鴻飛融資擔保有限公司，根據費用條款，借款人應付擔保費4505.76元，分12個月支付，每期擔保費為375.48元。

融資咨詢服務協議簽署對象是深圳市茂業融資擔保有限公司，根據服務條款，借款人應支付咨詢服務費總額2980.32元，按月每期支付248.36元。

這兩筆費用加起來，借款人需要每個月支付632.84元，與這兩份文件匹配的還有兩份委托劃扣授權書，按照委托書中的條款，貸款人有權自行或通過平臺收集本人的姓名、身份證號碼、手機號碼、銀行卡戶名、銀行卡開戶銀行名稱、銀行卡號碼、扣款數額、交易時間。

也就是說，除了授權對方可以劃轉合同約定款項外，借款人銀行卡的所有信息都以“裸奔”形式向貸款人展示。

那么，這兩筆費用是否就是推高利率到36%的推手？在APP還款頁面上，除了本金就只有息費啊，這兩筆費用是算進了息費里嗎？

不得而知，可以確定的是借款合同與APP的還款頁面是不匹配的。

文件包里，還有一份承諾函也引起了筆者的注意。這份承諾函是以筆者的名義，承諾在申請此次貸款時，經常工作居住地或借款時所在地是在陜西省范圍內。

對于戶籍和工作生活地都在北京的筆者來說，如果知道有這份承諾函，那是萬萬不可能簽的。事實上，筆者在前面填寫資料時，也是據實填寫了居住地在北京，進入預約借款前，APP還讀取了筆者當時位置。

所以，平臺是知道筆者不在陜西省，為何還要強加這樣一份承諾函？

答案是為了看上去合規。

根據《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》和銀保監會2021年通知要求，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。

所以，像西安銀行這樣的地方銀行給遠在北京的筆者放款是違規的——這樣虛假的承諾書只不過是遮羞布而已。

3：業務量暴增的背后

借款合同利率5.4%，實際利率接近36%；借款合同、擔保費、融資費，這些重要協議都是在借款后才看到；制造虛假的承諾書，以近乎掩耳盜鈴的方式將地方銀行西安銀行資金違規跨地域放款；通過一層一層的套路，讓查看額度和利率的用戶最后“被借款”……

這些槽點頗多的疑問，在宜享花官方客服那，筆者獲得的唯一有價值信息是擔保費、融資費、含在APP上展示的還款費用里，但為什么合同又是5.4%，APP也沒展示這兩筆費用？對方沒有回答，只是問：“你的需求是什么？”

一位業內人士告訴《獨角獸觀察》，這樣是為了應對不同監管部門的審查，像商業銀行的個人消費貸利率是有嚴格要求，不可能放到36%這么高的利率。

對于明知借款人所在地為北京，還將地方銀行資金違規跨地域放款；通過彈框這樣的套路手段，讓筆者“被借款”，宜享花的客服也不解釋，依然重復：“你的需求是什么？”

在得到要求取消這筆借款，并取消所有“被簽署”的協議后，對方的應對也非常“熟練”，非常爽快表示已在后臺修改了，讓筆者直接去APP上去操作這筆還款就行。

4月1日，這筆借款分兩次從筆者賬戶里劃轉，按照宜享花官方客服說法，全部扣款成功后，1—3個工作日在APP上會顯示結清。4月2日下午，這筆借款顯示已結清。

宜享花是美股上市公司宜人智科旗下的消費金融產品，宜人智科的前身是“P2P第一股”宜人貸。

作為一家老牌的平臺，宜人智科這些年比較沉寂，但最新公布的2024年財報顯示，在其他助貸平臺業務量停滯時，宜人智科不管是新增貸款，還是在貸余額，都呈現高速增長態勢，其中新增貸款535.92億，增速高達48.72%。在貸余額同比增幅達到35.62%，其中貢獻最大的就是宜享花。

但是，如果像這樣，把錢借給不想借的人，把資金放到不該放的地域，這樣的“迅猛”增長勢頭最后可能被風險反噬。

在金融領域，合規管理和敬畏風險始終是平臺生存的關鍵要素。