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10月底，馬上消費(fèi)金融旗下產(chǎn)品安逸花云閃付發(fā)力推廣，聯(lián)合滴滴出行、好利來(lái)、易果生鮮等推出了“刷云閃付最高立減15元”優(yōu)惠活動(dòng)。

11月1日，玖富萬(wàn)卡宣布與華潤(rùn)集團(tuán)旗下綜合電商平臺(tái)華潤(rùn)通正式進(jìn)行戰(zhàn)略簽約，這意味著玖富萬(wàn)卡將邁出自建場(chǎng)景，未來(lái)可利用華潤(rùn)集團(tuán)線(xiàn)下線(xiàn)上的消費(fèi)場(chǎng)景提供信用支付服務(wù)。

繼單純的商品貸、現(xiàn)金貸之后，這種強(qiáng)調(diào)“支付+信貸”的類(lèi)虛擬信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為消金企業(yè)的“新寵”。

消金行業(yè)的“虛擬信用卡”現(xiàn)狀盤(pán)點(diǎn)

據(jù)清流Club了解，除了螞蟻花唄和京東白條等經(jīng)典產(chǎn)品之外，已有多家企業(yè)布局了此類(lèi)業(yè)務(wù)，粗略統(tǒng)計(jì)，可分為三種類(lèi)型。

第一種是較為成熟的產(chǎn)品。以螞蟻花唄、京東白條、安逸花為例，這類(lèi)產(chǎn)品一般都具有消費(fèi)免息期和分期功能，可用在自有場(chǎng)景以及線(xiàn)上線(xiàn)下的大量合作場(chǎng)景中，功能較為完善。例如安逸花具有提現(xiàn)功能，京東白條也針對(duì)部分用戶(hù)開(kāi)通了提現(xiàn)功能。

第二種是半成熟的類(lèi)型。以招聯(lián)信用付為例，招聯(lián)信用付具有最長(zhǎng)40天免息和最長(zhǎng)24期的分期付款功能，主要可在其自有電商平臺(tái)、中國(guó)聯(lián)通的場(chǎng)景以及數(shù)量不多的合作商戶(hù)中使用，雖然招聯(lián)也推出了“招聯(lián)云閃付”，但并未做大量推廣，整體覆蓋的信用支付場(chǎng)景相對(duì)較少。

第三種類(lèi)型則是蘇寧任性付、玖富萬(wàn)卡等暫時(shí)只能在自有場(chǎng)景中直接使用信用額度進(jìn)行支付的產(chǎn)品。除了剛剛公布與華潤(rùn)通展開(kāi)合作的玖富萬(wàn)卡即將走出自有場(chǎng)景外，蘇寧任性付只能在蘇寧云商門(mén)店和蘇寧易購(gòu)直接使用信用額度進(jìn)行支付。

但不難發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融企業(yè)為“虛擬信用卡”產(chǎn)品打破場(chǎng)景局限，開(kāi)拓更多商戶(hù)和合作平臺(tái)正是眼下的火熱趨勢(shì)。

花唄、京東白條原本以其自有電商平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，隨后，花唄通過(guò)跟ISV（獨(dú)立軟件開(kāi)發(fā)商）合作，加上支付寶的助力不斷開(kāi)發(fā)線(xiàn)下商戶(hù)；京東白條與銀聯(lián)深度合作，推出白條閃付開(kāi)拓線(xiàn)下場(chǎng)景；招聯(lián)消費(fèi)金融在利用自有場(chǎng)景和股東優(yōu)勢(shì)外，也與銀聯(lián)合作推出了招聯(lián)云閃付――這幾家以線(xiàn)上為主的機(jī)構(gòu)都無(wú)一例外地攻入了線(xiàn)下場(chǎng)景。

而馬上等主攻線(xiàn)下場(chǎng)景的企業(yè)，則利用其自身特點(diǎn)――地推人員分布廣泛、駐點(diǎn)門(mén)店眾多等優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)線(xiàn)下商戶(hù)，馬上還與銀聯(lián)合作推出了安逸花云閃付，同時(shí)也通過(guò)線(xiàn)上自建商城或與線(xiàn)上平臺(tái)合作來(lái)延伸線(xiàn)上場(chǎng)景。

早前，監(jiān)管層出于對(duì)客戶(hù)支付安全問(wèn)題的擔(dān)憂(yōu)曾一度叫停“虛擬信用卡”，但隨著近幾年的技術(shù)發(fā)展成熟，花唄和京東白條等類(lèi)似“虛擬信用卡”的產(chǎn)品模式也逐漸被認(rèn)可，躍躍欲試者不斷涌現(xiàn)。

今年4月，此前主要經(jīng)營(yíng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)的湖北消費(fèi)金融也推出了信貸產(chǎn)品“嗨錢(qián)包”，包含大額消費(fèi)貸“嗨貸”和小額循環(huán)貸“嗨花”，支持少數(shù)線(xiàn)下合作商戶(hù)掃碼支付和商城分期，目前以主動(dòng)邀請(qǐng)制獲客，暫未全面開(kāi)放。

此外，一位微眾銀行的內(nèi)部人士向清流Club透露，“微眾內(nèi)部也曾有人提出過(guò)類(lèi)似的設(shè)想，也許未來(lái)的微粒貸可以在信貸的基礎(chǔ)上，增加支付功能。”

虛擬信用卡：為的是更多可能

清流Club調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)虛擬信用卡的積極探索，業(yè)內(nèi)卻有著截然不同的兩類(lèi)觀點(diǎn)。

一類(lèi)較為消極。“消費(fèi)金融公司做‘虛擬信用卡’相當(dāng)于跟銀行信用卡正面競(jìng)爭(zhēng)，消金公司沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)。”一位持牌消金機(jī)構(gòu)人士稱(chēng)。

對(duì)此，另一位消金平臺(tái)人士也表示贊同，“無(wú)論從業(yè)務(wù)覆蓋面還是從資金成本上來(lái)說(shuō)，銀行信用卡市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟，占足優(yōu)勢(shì)，此時(shí)若通過(guò)大力營(yíng)銷(xiāo)去推廣‘虛擬信用卡’業(yè)務(wù)，一時(shí)的‘燒錢(qián)’戰(zhàn)術(shù)難以扭轉(zhuǎn)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，用戶(hù)粘性的增強(qiáng)效果往往不佳。”

相反，也有人看好“虛擬信用卡”在消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為這類(lèi)產(chǎn)品將信貸與場(chǎng)景進(jìn)行了更好的結(jié)合，對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，為了保持用戶(hù)粘性，“場(chǎng)景是必須的”。

“所有的消費(fèi)金融，都是結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景才能更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)。”某銀行信用卡中心產(chǎn)品經(jīng)理表示，其實(shí)銀行也是缺少場(chǎng)景的，為了做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，銀行都在不斷突圍線(xiàn)上的場(chǎng)景。

在他看來(lái)，利用場(chǎng)景留住用戶(hù)，開(kāi)發(fā)用戶(hù)價(jià)值的更多可能性，才是消金公司做這類(lèi)“虛擬信用卡”產(chǎn)品的重點(diǎn)，此外，還能夠完善消金企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，“為了融資和估值，也必須要把盤(pán)子做大。”

目前，多數(shù)消費(fèi)金融企業(yè)均采取與銀聯(lián)或帶有商戶(hù)資源的支付通道合作的方式，為“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)跑馬圈地，爭(zhēng)取更多場(chǎng)景。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在支付寶和微信支付已占據(jù)第三方支付大半江山的情況下，一般的消金公司較難顛覆目前的信用支付格局，“或許當(dāng)微粒貸增加支付功能，借助微信支付渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)，尚有可能改變一二。”