TMT观察网_独特视角观察TMT行业

一位消費金融圈公司負責人坦言，如果一個企業未來要參與到消費金融，沒有一個與眾不同的定位，即使是市場容量再大，對他來說也是紅海。

凱文?凱利在上個世紀90年代寫《失控》的時候，互聯網才剛剛興起。但他在書中對互聯網時代的諸多預言卻在此后一一實現。

“在未來30年里，產品不再重要，流程比產品更重要。” 20年后，這位被譽為“硅谷精神教父”預言帝的想法依舊大膽而又靠譜。

開始，便有機會掌握未來，這被凱文?凱利認為適用于互聯網領域。

在尚未流行以前，對流程的精耕已經開始，這真真切切的發生在顛覆行業觀念的消費金融圈。

”從“藍海”到“紅海”的突圍

消費金融的“藍海”毋庸置疑。在獨立經濟學家馬光遠看來，從2011年到現在，消費一直是拉動經濟增長的第一引擎，消費對經濟增長的貢獻連年超過50%。

而消費信貸方面，更是自2008年開始就保持了高速增長。艾瑞咨詢統計數據顯示，2016年我國消費信貸規模已突破22萬億元，短期消費信貸占比呈線性持續上漲，達18%，相較2008年的3.6%增長數倍。但即使如此，仍遠遠低于美國，國內消費金融提升空間巨大。

同時，消費金融業務，既是藍海，也是紅海。

蘇寧金融研究院5月發布的《2017年中國互聯網消費金融發展報告及展望》（下稱《報告》）指出，隨著生態圈的成熟，互聯網消費金融的競爭也日趨激烈，正實現從藍海到“偽藍海”到“準紅海”的轉變。

一位消費金融圈公司負責人面對記者坦言，如果一個企業未來要參與到消費金融，沒有一個與眾不同的定位，即使是市場容量再大，對他來說也是紅海。

“不同于巨頭的客群下沉，對于創業系企業來說，選擇科技驅動是必然，而‘精細化’運營將成為智選。”上海淺橙科技聯合創始人執行副總裁朱磊告訴記者。

在消費“升級換代”的當下，市場確實更渴望一場消費金融“精細化”變革的甘霖。

從行業到監管的期許

“人工智能來了，這個世界完全改變了。”國家金融研究院院長、ＩＭＦ原副總裁朱民日前公開表示，人工智能、大數據、區塊鏈等技術的飛速發展，為近年來互聯網金融與傳統銀行日益激烈的競爭找到了解決途徑，也成為科技改變金融業態的最佳案例。

確實如此，艾瑞咨詢認為，我國傳統金融機構的業務模式較為僵化，不能很好地覆蓋到藍領等新興消費群體。

有消費金融創業者曾直言，“如果沒有科技創新就不可能有我們今天這樣的行業，也就無法服務藍領等數億未被傳統金融機構覆蓋的征信缺失人群，也沒辦法把貸款的單均做到非常非常小。”

事實上，不僅是消費金融市場在熱切期盼金融科技驅動、流量價值最大化的精細化運營時代的來臨，監管層也在不斷釋放重視金融科技的關鍵信號。

央行日前成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。央行科技司司長李偉也表示，基于大數據、人工智能的金融風險防控，基于生物識別的身份認證和交易驗證可以不斷研究新情況、總結新經驗，為金融科技發展打好基礎探索新路。

對于金融科技來說，這可謂是里程碑事件。新的監管體系將助力金融科技的健康發展，行業間的競爭將回歸至科技與技術層面。

此外，接受記者采訪的業界專家也表示，4月份銀監會印發的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》在對從業機構風控及規范性發展提出高要求的同時，也尤為強調精細化運營水平提高的必要性。

從業務的每個環節實現“精細化”

隨著金融科技推動智能化消費信貸服務，人工智能助力消費金融步入2.0時代，2017年消費金融的競爭已然升級，未來消費金融將如何競爭？

“產業空間的快速擴大，令生態圈內的分工細化成為必然趨勢。未來，企業間的競爭將更多地體現為生態鏈的競爭。”蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言預測，生態鏈可以為消費金融企業提供諸如低成本資金、消費場景、客戶來源、信用數據、品牌傳播、增信擔保、貸后管理等一系列支持，誰的生態鏈資源更強大、更穩定，誰在生態鏈中的地位更核心，便能在未來的競爭中占據更大優勢。

“消費金融更多的依托場景需要做垂直和細分。”

“消費金融一定是高度精細化和專業化的行業，要么分客群要么分行業要么分場景。”

在業界翹楚逐步意識到“精細化”趨勢的時候，已經有從業者在精耕細作的路上先行一步。

“傳統意義上的數據更多的關注風控本身，而我們正在做的數據使用價值不光在于風控，而是在于業務環節。”在日前舉辦的第三屆中國國際消費金融發展大會上，淺橙科技聯合創始人、執行副總裁朱磊針對消費金融的精細化運營分享了淺橙團隊的實踐。

從2015年成立，到2016年1季度進行內部公測，到同年6月現金卡APP正式上線，9月正式對外推廣，淺橙科技在短短的一年時間內用戶量突破1000萬，實現30億循環授信，業務發展的快速增長更是得到業界關注。

在朱磊看來，能夠支撐業務快速發展的前提一定是團隊能夠在整個業務環節做到精細化運營。

記者注意到，淺橙科技有著自己獨成一派的“智能化服務體系”。海量數據經過數據挖掘和機器學習后，應用在了智能投放、客戶細分、HAS風控審批、授信評估、貸后服務的由前至后的每個業務環節。

“當我們看到整個數據和科技的結合，使我們精細化成為了可能。”朱磊直言不諱，一方面團隊可以很好的做成本控制，另外一方面可以提高服務效率。

從現金貸到金融科技全產業鏈輸出的新金融布局

對于淺橙科技來說，現金貸只是特定發展階段的特定業務。朱磊表示，公司的核心優勢是強大的金融科技實力、精細化運營的能力，“公司正在進行品牌戰略升級和業務轉型，今后會考慮向金融機構提供基于大數據分析與應用的風控、前程數據和貸后管理服務。”

據悉，從6月開始，淺橙科技公司核心戰略已經從現金貸業務轉為金融科技輸出為主，將公司精細化運營的實力和能力進一步輸出，凸顯公司的科技屬性。

“科技對互聯網的顛覆作用，不在于小打小鬧的改良，我們希望通過我們的實踐，對行業、產品及業務模式進行進一步細分，比如，產品層面，實行梯度服務、風險定價、息費分層；比如，業務模式層面，我們希望從現金貸服務轉向金融科技輸出，在消費金融行業進入后半場，越來越多的中小銀行、城商行布局消費金融的時候，我們能夠率先進行風控、前程數據輸出及貸后管理服務，從而引發行業變革。”

看似尋常的細節蘊藏著預示未來的大變革，最前沿的新思維發端于默默無聞的企業實踐。