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10月13日，國務院辦公廳正式發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。政策面為合規平臺的正名，無疑將為互聯網金融的進一步崛起營造更好的市場環境，后監管時代，在Fintech金融科技的杠桿撬動下，互金行業或將誕生更耀眼的超新星。

后監管時代來臨 ，行業進入二次釋放期

此次發布的《方案》，在整體思路和大致內容上都與此前出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》基本一致。除了針對網貸行業的政策外，更覆蓋互聯網金融其它領域，包括股權眾籌業務、第三方支付業務、房地產金融等相關業務。其中最大亮點是，并沒有采用外界此前揣測的牌照制度，而是采用“穿透式”監管思路，在狙擊違規平臺的同時給予了合規企業合理大膽創新的自由。

伴隨渠道的清理，消費者的投資、借貸、消費金融、證券等互聯網金融服務需求被再一次打通，行業進入二次釋放期。迅速回暖的市場環境中，云計算、大數據的價值得以更深度的被挖掘，越來越多的互金企業選擇在做實資產端的基礎上探索技術和生態模式的進化。第三方數據顯示，2016年中國互聯網金融行業市場規模將達到17.8萬億元，未來5年行業年均復合增長率約為24.67%，2020年預計市場規模將達43萬億元。在金融科技的賦能之下，互金行業超新星的誕生將成為可能。

金融科技的邊界 ，生態合力激變未來

市場格局的豹變推動著互聯網金融創新業態更深層次的變革，伴隨大數據、云計算在互聯網金融的核心地位進一步加強，金融科技引領下的新場景觸發、金融生態聚變、有效資產疊加成為未來互聯網金融的探索方向。在監管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯網金融發展的重要動力，金融科技將成為未來互聯網金融發展的主要趨勢。“且行且變形”的眾多互金企業中，愛錢進母公司普惠金融的品牌升級，可視為其中的一個典型代表。

10月20日，愛錢進母公司普惠金融信息服務（上海）有限公司正式升級為“FINUP凡普金科”。與新品牌共同亮相的，是旗下從不同角度切入互聯網金融市場的生態化品牌矩陣：互金投資平臺愛錢進將繼續為用戶提供投資渠道；錢站定位于基于互聯網大數據風控的信用借款平臺；此前的普惠信貸則升級為凡普信貸，提供定制化多元小微借款信息服務；任買圍繞“讓年輕的生活更有品質”的主題，提供全場景消費金融服務；會牛則是“凡普金科”進軍互聯網證券的一款產品。這一品牌升級行為無疑將打造一套基于自身互聯網技術和大數據風控的全新互聯網金融體系，金融產品的邊界進一步被打破、相互融合，在Fintech金融科技賦能之下生態合力的效能將逐漸被釋放，可以預見，一顆互金行業的明日超新星正在冉冉升起。

技術賦能普惠金融，讓Fintech更有溫度

可以這樣認為，未來互聯網金融的品牌之戰即生態之戰，而左右戰局的核心無疑是Fintech金融科技。馬云在他的“五新一平”理論中談到，新金融的變革會加快整個社會的變革; 新技術的誕生將為人類創造無數的想象和空間。銀監會數據表明截止2016年6月底，全國正常運營的網貸機構共2349家，借貸余額6212.61億元。相比更早發展P2P的英國和美國，中國P2P網貸行業的業務總額早已遠遠超過他們。而美國和英國的資產證券化規模，已分別占到本國GDP的60%和15%，中國卻還不到1%。中國互聯網普惠金融目前所表現出的規模，還僅僅是整個市場體量的冰山一角。

因此，后監管時代，技術賦能無疑將成為互聯網金融品牌之戰的底層支持和核心動能。以前文中提到的“FINUP凡普金科”為例，其品牌和生態升級的核心優勢在于集團風控體系——“PH云圖”。“PH云圖”能通過“PH云圖3R”進行用戶識別，一旦發現有過多負面標簽時，將啟動反欺詐決策引擎。同時，系統可在貸后實時更新借款人數據動態，進行實時不良狀態預警。在此基礎上，“PH云圖”還將在催收機器人、識別欺詐團伙等方面做應用創新。從某種程度上，可以理解為“PH云圖”構筑了“FINUP凡普金科”金融生態中的區塊鏈，將個人與互聯網金融生態圈相連結。我們可以大膽猜測，未來類似“PH云圖”這樣的體系，將帶給人們更多的進化驚喜。它很可能將打通個體在借款、理財、消費、證券等方面的需求，并深度挖掘數據價值，形成更精準、全面的服務能力，圍繞用戶的金融需求和服務，打造出更人性化、更有溫度的綜合性、全覆蓋互聯網金融平臺。

中國FinTech金融科技賦能全球、走向全球，以及監管全球化的大勢下，《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》的靴子落地意義非凡。在中國握權Fintech金融科技市場后，政策監管將在模式升級和金融系統凈化方面起到持續的推動作用，技術化、生態化的馬太效應將繼續放大。可以預見，更多像“FINUP凡普金科”這樣的生態型互聯網金融綜合平臺將在中國互聯網新浪潮的爆發中崛起，帶給我們更有溫度的普惠金融。