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眾所周知，美國是當今世界的頭號強國和唯一超級大國，美國歷史到現在也不過是200多年的歷史，在短短兩百年時間之內，美國成為世界第一大經濟強國，其中非常重要的一個原因是他們有一流的金融和財富管理能力。

而科技金融的興起，讓中國的財富管理有了飛速發展，對比中美財富管理的三個發展時代，完全可以看出中國在財富管理擁有后來居上的態勢。

以銀行理財、股票為代表的財富管理1.0時代：中國金融始終有些鞭長莫及

美國的第一代財富管理由非常普通的經紀和銀行類業務開始，其理財業務起步于20 世紀30年代，領先我國幾十年，內容包括投資規劃、收益分析、代辦手續等。二戰以后，隨著美國經濟重建、證券市場和金融市場的發展，國民理財需求逐漸擴大，一些金融服務機構如商業銀行、投資銀行開始引入理財服務并逐漸固化為一項日常業務。服務內容也開始發展到涵蓋了資產負債管理、投資決策、稅務咨詢、房地產投資、家庭事務等方方面面。

與美國一樣，我國的財富管理也從銀行開始。改革開放以來，國內社會經濟及財富都得到了快速增長，占有大量客戶群體的銀行由此成為了中國財富管理業務的主力軍。不過當時銀行理財業務還停留在金融產品代銷的初級階段，缺乏可以主動提高盈利的經營模式。與此同時，股票、基金等市場由于大部分人金融知識過于薄弱，并且市場太容易受通貨膨脹、稅收等不定因素影響，造成投資人群資金被套后承受巨大的精神負荷而對財富管理喪失信心。

一方面，產品的多樣化程度遠低于美國，美國有各類型的理財產品，而中國受到資產證券化的限制，產品數量較少；另一方面，理財群體對財富管理的認識程度遠低于美國，國內客戶對理財概念幾乎為零，對風險的認識也普遍不足。

這些落后決定了中國在財富管理1.0時代被美國遠遠甩在身后，不過這種情況在多年后終于迎來改變，互聯網興起我國也迎來了財富管理超速追趕的新機遇。

以余額寶為代表的財富管理2.0時代：互聯網理財加快追趕步伐

雖然在財富管理1.0時代，中國的財富管理概念還非常模糊，仿佛對美國的財富管理模式可望不可及，不過中國移動支付的快速崛起大大加快了中國財富管理追趕美國的速度。

美國第二次財富管理進化并沒有太大的改變，只是衍生了銀行業務，并且只有大通、匯豐、美洲、美聯等少數幾家大型商業銀行推出了所謂的財富管理，接納真正符合私人銀行業務標準的富裕客戶。

而中國卻迎來了互聯網金融的春天，伴隨著電子商務崛起的支付寶、微信等支付平臺，他們所推出的寶寶類理財產品也無意中打開了中國互聯網財富管理的大門。余額寶的出現，讓每一個哪怕只有幾元幾百元的人都可以進行理財，它是所有人都能享受到的普惠型財富管理。這種基于互聯網平臺的財富管理，降低了財富管理的門檻，是對傳統金融的全面覆蓋，使財富管理的鏈條無限延伸。

迅速成長的互聯網金融一方面彌補了傳統金融甚至資本市場管理的不足，另一方面形成了一體化、便捷的金融服務，讓財富管理能更快速復制以達到批量式蔓延與超大規模式發展，并且完成了普及大眾管理財富的知識性傳播，讓財富管理從各個層面和年齡都廣受傳播與普及。

以宜人財富為代表的財富管理3.0時代：科技金融后來居上

當下的美國也正在借力科技大力發展金融產業，并涌現出了一大批科技金融平臺，開啟了全新的財富管理時代。

不過與美國相比，中國的財富管理新時代卻打開了更大的視野，對應80后、90后為代表的中產階級等投資者的財富管理需求，迅速誕生專業財富管理機構。以宜人財富為代表的這類第三方理財機構從無到有，短短時間就發展成為財富管理市場的重要角色，成為獨立財富管理機構的標桿，也讓第三方財富管理機構受到越來越多用戶的信任。

以宜人財富為代表的這類科技金融財富管理平臺不僅為大眾富裕人群提供專業服務，甚至還有意識地培養財富人群，創造更多更大不同的財富群體，他們正在帶領中國金融深度變革，同時也在創造一個全新的金融時代。

其一、以宜人財富為代表的在線財富管理平臺，能夠借助大數據與人工智能技術，能夠降低金融機構的管理和運行成本，準確地定位內部管理缺陷，制訂有針對性的改進措施。同時，還能夠降低信息不對稱程度，增強風險控制能力，帶領行業產生巨大的商業價值。

其二、隨著市場環境和客戶需求的變化，財富管理行業呈現以國際化、誠信化、個性化、科技化為四輪驅動，以用戶需求為核心的趨勢。以宜人財富為代表的科技金融通過針對客戶需求推出定制化服務，對不同資產類別、不同期限、不同流動性特征的資產進行綜合考量，進行資產組合的整體配置，幫助用戶實現財富增值。

其三、在風控方面，依托宜信11年來服務百萬客戶所沉淀的交易數據和風控經驗，宜人財富用科技驅動高效風控和金融創新，精選白領借款人優質資產，同時也提供基金、保險等多元化資產選擇。

由此，我們從中美財富管理的三個不同時代對比來看，以宜人財富為代表的科技金融正在引領財富管理新時代的到來，一場新的財富革命也由此興起。而在財富新時代的推動下，與美國相比，中國也將在財富管理的未來發展中后來居上。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110