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近日，美股上市的網絡借貸信息中介平臺——和信貸（NASDAQ:HX）在北京舉辦新聞發布會，正式推出全方位的資產保障體系，并取名為“和芯”。據悉 “和芯”將從資產獲取、風險定價、貸后管理、風險轉移四個環節全鏈條保障資產安全，為出借人提供更加安全的網絡信貸及投資服務。

和信貸董事長安曉博出席并表示，“2018年8月18日，和信貸即將迎來公司成立五周年紀念，‘和芯’體系的發布，也意味著和信貸普惠金融的初心未變，我們想給大家提供一個簡單、便捷、透明、安全的平臺，這是從創立至今和信貸一直堅持做的事情，也是我們未來努力的方向?！蓖瑫r，他也對普惠金融及公司發展前景表達了十足的信心。

“和芯”四大環節保障資產安全

和信貸首席執行官周歆明正式發布了“和芯”。據介紹，“和芯”的打造和推出，建立在業內最頂尖的大數據風控和網絡技術上，疊加外部合作伙伴的風控模式及海量信用數據，以及和信貸多年在經營中積累的真實業務數據，具有穩定、全面、真實、高效、嚴格的特點。

該體系將從資產獲取、風險定價、貸后管理、風險轉移四個環節全鏈條保障資產安全。其中“風險定價”環節包含了和信貸自主研發的名為“凌風”的大數據風控系統?！傲栾L”系統是由和信貸自主開發底層架構，并與近30家征信機構、第三方大數據風控公司合作。據介紹，和信貸已與美國最大征信機構FICO合作了FICO決策引擎，與澳洲GBG公司合作了Instinct反欺詐系統。在全球領先的模型和工具基礎上，和信貸做了很多本土化的改造，結合自身過去5年信用貸的運營經驗和累積的數據，豐富了134個維度，通過這些子維度對人群進行分類歸集，并做出個性化的風險定價。

周歆明介紹，“凌風”系統有嚴格的風控篩選機制，數據層、風控策略、工具層、工作流4個大模塊構成了系統完整的風控邏輯。舉個例子，100個借款申請提交進來，首先會經過自動化系統和人工篩選，然后GBG層層評估篩選后，僅23%的借款申請人獲得批準。

“凌風”大數據風控系統

經過5年時間打磨的“凌風”風控系統，從運行數據表現來看效果卓著，截止到今年1季度，2017財年撮合的貸款總壞賬率控制在3.09%。為了進一步給用戶提供更好的體驗，和信貸主動引入保險機構提升服務質量，與長安責任保險展開合作。長安責任保險作為中國第一家責任保險公司，在責任保險領域享有行業盛譽。長安保險銷售公司董事長茹祥安現場分享了對保險行業發展趨勢的判斷，以及保險公司挑選合作伙伴的標準。“和信貸是一家納斯達克上市公司，美國上市要接受美國SEC和中國相關部門雙重監管，有會計師事務所、律師事務所披露報告，是透明度比較高的公司。這也是保險公司樂于合作的對象。”

除長安保險外，作為“和芯”體系的合作方FICO、GBG、考拉征信、91征信、同盾、曠視科技等企業的代表也出席了該發布會。

和信貸：公司業績史上最好，看好市場發展

“在中國，仍有很多收入和信用狀況良好的人，得不到合適的金融服務。解決這部分人群的融資和投資需求，給了P2P、消費金融、小貸公司商業機會。”和信貸首席執行官周歆明認為，這是公司得到快速發展的基礎，也是中國消費信貸市場未來的動力。

一直關注于小額消費信貸的和信貸近年來也分享了市場成長的紅利。據介紹，和信貸的出借人端是新中產人群和新興富裕階層，借款人則分布在一二三線城市，大多持有信用卡，月收入在1萬左右。和信貸在出借人和借款人之間，主要撮合中等額度貸款業務。借款人單筆申請金額平均8萬元，貸款主要用于消費升級，通常用于支付繼續教育、家裝、旅游等高端服務和商品。

（圖）和信貸的出借人與借款人

2018財年（2017年4月1日至2018年3月31日）和信貸業績增長強勁，凈收入為1.073億美元，較上一財年增長368.0%，全年凈利潤為6,550萬美元，較上一財年增長664.3%。期間，平臺促成借款總額達12.576億美元（83億元人民幣），較上一財年同期的4.933億美元（33億元人民幣）增長151.2%。借款人人數為101,172人，較上一財年增長252.0%。

（圖） 和信貸2018財年促成12.576億美元借款金額

周歆明認為，P2P行業未來要合規發展，市場必須有一個風險出清的過程。一些假的P2P平臺、高風險平臺將被驅逐出市場；一些糧草不夠、抗風險能力弱的平臺熬不過這個冬天。積極擁抱監管的P2P網貸平臺，將因為經受住了考驗，而成為網貸行業真正值得投資的平臺。

“P2P行業在逐步恢復信心，緩解經營壓力之后，會再次迎來春天；在監管合規的驅動下，市場環境會逐漸變得陽光和健康?！敝莒鞅硎?，公司接下來一段時間，將繼續與監管機構保持密切溝通，確保和信貸為即將到來的187條細則做好充分準備。同時，公司會繼續提升風險管理水平，采取積極的市場策略。

“我們認為這個行業的核心競爭力，在于風險管理水平。當我們無法預測未來的風險時，與其預測風險，不如從本質上管理好風險。作為上市公司，我們只需聚焦于P2P這門生意的本質，管理好信用風險。”周歆明說。

企業越透明 公眾越安心

談及這段時間行業面臨的信任低谷，和信貸董事長安曉博也做了一些分享。他認為，最近兩個月以來網貸行業的負面信息，對行業、對用戶都是一次比較嚴重的傷害。一些網貸平臺盲目求快的發展策略讓這些公司忽視了對于風控的把控；二是市場情緒的變化，已經導致了風險傳導的連鎖效應。

“現在很多問題其實都是信息不對稱和溝通的問題。”他認為大家要改變“關起門做生意”的經營策略，做金融需要信任，需要透明和溝通。

安曉博也回顧了2016年，和信貸決定上市的考慮。他回憶上市過程中，公司放棄了一些規模的擴大和業績的提升，來換取更加透明合規。因為要同時接受美國SEC、中國監管部門的雙重監管，這讓公司更加重視信息透明度，不斷增強風控能力。在上市這個過程中完成了自我轉型，對和信貸無疑是件益事。

面對新的市場環境，今年和信貸還啟動了全國“和粉”見面會，計劃走遍全國，與全國各地的用戶面對面溝通，傾聽用戶心聲，了解用戶需求以提供更加完善周到的服務。他自己也開了網絡視頻直播，直接和出借人進行溝通交流，從一線了解出借人最關心的問題，也幫助大家看清這個行業，讓大家樹立正確的心理預期。安曉博同時表示，以后和信貸會保持和公眾溝通的頻率。

發布會上，和信貸高管團隊也從幕后走向臺前，其資歷都彰顯“金融+互聯網”的組合。董事會主席安曉博在傳統商業銀行從事過多年個人信貸業務，CEO、COO、CMO都是互聯網行業的老兵，有著豐富的運營管理、市場營銷、用戶體驗設計的經驗。CRO在平安普惠從事小額信貸的風控工作超過了10年，組建了和信貸超百人的專業風控團隊。還有專業的CFO張啟森，成功運作公司在美國納斯達克上市。

有業內人士透露，從7月底第三方支付公司監測到的交易數據看到，網貸行業目前整體上已經趨于穩定，交易量已經開始觸底反彈。

周歆明表示，網貸行業的出借客戶相比于3年前已經成熟了很多，大家基本上認識到了P2P模式的本質，基本上都接受了流動性的情況取決于市場本身的活躍度，網貸平臺是信息中介。但公眾信心重建仍需要一定的時間。

他堅信，有了專業的團隊，清晰的行業定位，有了理性的出借客戶，他相信網貸平臺只要積極擁抱監管、回歸本質、注重優質資產開發、注重風險管理，就一定會迎來一個嶄新的篇章。