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保險行業(yè)由來已久，是一種以貨幣形式平攤的社會風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制。我國《保險法》中所定義的保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條  件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

目前我國有數(shù)百家擁有資質(zhì)的保險公司，在經(jīng)濟發(fā)展速度越來越快的今天，保險也已經(jīng)深入了我們的生活。隨著“互聯(lián)網(wǎng) ”生活方式的普及，保險品種越來越多，購買保險也越來越方便。

作為金融市場中不可或缺的一環(huán)，保險行業(yè)也同樣面臨著新技術(shù)出現(xiàn)所帶來的挑戰(zhàn)與機遇，數(shù)字化保險和定制化保險成為了保險行業(yè)內(nèi)熱議的話題，各大傳統(tǒng)保險公司逐漸開始嘗試將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式與人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)相結(jié)合，并發(fā)展出了一種全新的業(yè)態(tài)。同樣，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈的結(jié)合也成為了行業(yè)關(guān)注的焦點。

2016年10月，德國安聯(lián)、慕尼黑再保險、瑞士再保險、荷蘭全球人壽和蘇黎世保險公司聯(lián)合發(fā)起了B3i區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟。B3i的全稱為BlockchainInsurance Industry Initiative, 目前有15個成員，均為保險行業(yè)和再保險行業(yè)的主要參與者，在國際再保險市場上占有超過50%的市場份額。該組織的愿景是共同開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)中的應(yīng)用潛力，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)中的商業(yè)落地項目，提高保險行業(yè)工作效率，打造更加智能、更加高效的行業(yè)協(xié)作方式。

與各大超級賬本項目類似，B3i也采用了成立獨立公司的運營方式，在瑞士成立了B3i Services AG，旨在將已經(jīng)開發(fā)的區(qū)塊鏈保險解決方案商業(yè)化。B3i聯(lián)盟第一階段的區(qū)塊鏈產(chǎn)品是以區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動的再保險交易平臺。

另一方面，我國同樣在金融行業(yè)，尤其是在保險行業(yè)的發(fā)展上傾注了巨大的精力：去年5月，上海保監(jiān)局公布的《上海保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》明確了建立上海國際保險中心的首要目標(biāo)，并隨即調(diào)整了外資保險、再保險關(guān)聯(lián)交易的相關(guān)規(guī)定，這也讓上海保險業(yè)的發(fā)展進入了新階段。在技術(shù)方面，早在幾年前，上海保監(jiān)局就已經(jīng)開展了區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)研究，并牽頭打造了一個區(qū)塊鏈再保險實驗平臺，結(jié)合再保險業(yè)務(wù)特點設(shè)計業(yè)務(wù)流程、交互方式和交易規(guī)則，驗證了通過區(qū)塊鏈技術(shù)處理再保險交易的可行性和優(yōu)勢。

再保險也稱分保或"保險的保險"，指保險人將自己所承擔(dān)的保險責(zé)任，部分地轉(zhuǎn)嫁給其他保險人承保的業(yè)務(wù)。在眾多保險業(yè)務(wù)當(dāng)中，再保險為什么獨得區(qū)塊鏈技術(shù)的青睞？主要原因是區(qū)塊鏈技術(shù)恰好擊中了再保險業(yè)務(wù)中交易雙方信息不對稱的痛點。

由于在交易過程中，再保險交易原始保單數(shù)據(jù)以及理賠數(shù)據(jù)由直保公司掌握，再保險機構(gòu)難獲取再保險合同中的逐單信息，僅依靠最大誠信原則的經(jīng)驗運營，存在道德風(fēng)險。此外，再保險理賠涉及的客戶、經(jīng)紀(jì)人、再保公司的數(shù)據(jù)流量很大，核對流程復(fù)雜，索賠處理漫長，理賠控制困難，存在理賠道德風(fēng)險。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的聯(lián)盟鏈同時能夠?qū)?shù)據(jù)透明化、簡化交易流程，還可以成為一條可信的“存證鏈”，為糾紛提供證據(jù)支持。

目前由上海保監(jiān)局牽頭的這個實驗項目已經(jīng)孵化成為一條成熟的聯(lián)盟鏈：再保險區(qū)塊鏈（RIC）。除了國有再保險企業(yè)中再集團、外資企業(yè)漢諾威和德國通用之外，聯(lián)盟還擁有眾安科技提供的底層架構(gòu)和技術(shù)支持、英特爾提供的可信硬件支持。

從底層來看，區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)稱得上是相得益彰：去年3月，中國保險學(xué)會、中國保險報業(yè)股份有限公司等機構(gòu)去年曾聯(lián)合發(fā)布《保險區(qū)塊鏈研究》報告。在該報告中，區(qū)塊鏈被認(rèn)為是將重構(gòu)保險創(chuàng)新的技術(shù)之一，并且表示保險與區(qū)塊鏈的“共同基因”決定了保險是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型場景：區(qū)塊鏈則通過一系列技術(shù)手段構(gòu)建“全網(wǎng)共識”，其目的也是建立基于算法的相對剛性和高效的個體的集合與協(xié)同，繼而為相關(guān)管理提供技術(shù)實現(xiàn)與保障。

就目前而言，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用主要分為兩方面：第一是前面提到的在再保險等行業(yè)的構(gòu)建聯(lián)盟應(yīng)用，第二是將區(qū)塊鏈作為一種將保險流程數(shù)字化和透明化的手段，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上鏈，從而實現(xiàn)信息公開。此外，也有一些保險公司構(gòu)建私有鏈，用于全球子公司之間進行資金轉(zhuǎn)賬（如德國安聯(lián)保險）或構(gòu)建積分體系（如陽光保險），從而降低成本，提高效率。

將區(qū)塊鏈作為一種將保險流程數(shù)字化和透明化的手段被不少業(yè)內(nèi)人士所看好，甚至認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)能夠“重構(gòu)現(xiàn)有的保險體系”。從某個角度來說，區(qū)塊鏈提供的去中心化結(jié)構(gòu)和信任構(gòu)建正是能夠解決保險行業(yè)“信任危機”的良方。

一方面，即使國家不斷加大監(jiān)管力度，但保險行業(yè)中依然存在大量不規(guī)范行為。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2017年，保監(jiān)會及各保監(jiān)局共接收人身險銷售投訴21329件，占人身險投訴總量的46.00%，主要反映夸大保險責(zé)任或收益、隱瞞保險期限和不按期交費的后果、隱瞞解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。

為了解決這個問題，保監(jiān)會于去年6月印發(fā)了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)、消費權(quán)益可保障，為保障消費者權(quán)益提供了證據(jù)支撐。構(gòu)建一個不可更改的可回溯數(shù)據(jù)體系正是區(qū)塊鏈應(yīng)用的“主場”。

保險公司在這方面已經(jīng)進行了不少探索實踐：2016年7月，陽光保險推出了“區(qū)塊鏈 航空意外險卡單”，將主流金融資產(chǎn)放在區(qū)塊鏈上流通，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，各方不僅可以查驗到卡單的真?zhèn)危⑶遥_保卡單的真實性，還可以方便后續(xù)流程，比如理賠等等。

另一方面，保險公司機構(gòu)龐大、理賠流程繁瑣也制約了保險行業(yè)的發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，在保險行業(yè)中合同糾紛類投訴占到絕大多數(shù)：理賠/給付糾紛12077個，占合同糾紛投訴總量的75.65%。投訴問題主要表現(xiàn)為：公司依據(jù)合同條款做出拒賠或免賠決定，但消費者不接受；雙方就維修方案、配件價格及工時價格產(chǎn)生爭議；理賠時效過長、理賠材料繁瑣、消費者感受差等。

在這個領(lǐng)域，保險公司的探索和時間相對缺乏。較為著名的是德國安聯(lián)保險在去年11月份推出的“自保保險”服務(wù)。該服務(wù)基于超級賬本Fabric為企業(yè)提供面向在美國，中國，瑞士當(dāng)?shù)刈庸镜穆殬I(yè)險與財險兩種保險項目。在該項目中國，交易和數(shù)據(jù)條目通過超級賬本技術(shù)在多個部門之間進行業(yè)務(wù)處理和記錄交易，并與所有參與者之間實時共享，有力的減少了保單生成，繳納保費與索賠的時間。

從各種應(yīng)用案例看來，區(qū)塊鏈技術(shù)不但能夠解決保險行業(yè)中磋商簽約、賬單交換、理賠處理、存證等環(huán)節(jié)存在的問題，而且有可能被整合成統(tǒng)一的聯(lián)盟鏈生態(tài)系統(tǒng)，大幅度提高交易處理的準(zhǔn)確性和效率。未來的保險公司很可能會在新技術(shù)的驅(qū)動下逐漸發(fā)展出一種全新的業(yè)務(wù)模式，而具體如何，還需要眾多機構(gòu)、企業(yè)繼續(xù)探索。