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2017年11月2日，招商銀行APP6.0在京舉行發(fā)布會(huì)，其“全平臺(tái)智能化、自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)"的口號(hào)成功吸引了零售銀行界、金融科技界的注意。不可否認(rèn)的是，在眾多銀行APP中，招行APP表現(xiàn)突出。公開(kāi)資料顯示，截至2017Q3，招商銀行零售客戶數(shù)突破1億、總資產(chǎn)規(guī)模6.17萬(wàn)億、存款規(guī)模3.97萬(wàn)億，上述經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均位居股份制銀行前列，更重要的是，在網(wǎng)銀、ATM、VTM、網(wǎng)點(diǎn)等所有渠道中，來(lái)自于手機(jī)銀行APP的流量有79%。艾瑞咨詢希望通過(guò)分析招行APP得以“大象邁出舞步”的原因及需改進(jìn)之處，以期給其他銀行以借鑒。

一、IT團(tuán)隊(duì)構(gòu)建、運(yùn)營(yíng)模式

在眾多值得借鑒之處中，最為核心的、對(duì)其他因素產(chǎn)生決定性影響的是圍繞招商銀行IT團(tuán)隊(duì)的團(tuán)隊(duì)構(gòu)建、運(yùn)營(yíng)模式，而個(gè)因素如果再次歸因，最最核心的又莫過(guò)于“重視”二字。所謂“道生一，一生二，二生三，三生萬(wàn)物”，因?yàn)橹匾暥芟騃T團(tuán)隊(duì)傾斜資源、賦予IT團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)較高的話語(yǔ)權(quán)、自建團(tuán)隊(duì)并以高標(biāo)準(zhǔn)招聘、創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)化的工作模式。但“重視”二字說(shuō)來(lái)太虛，在當(dāng)下，沒(méi)有哪個(gè)銀行會(huì)說(shuō)自己不重視互聯(lián)網(wǎng)化、不重視APP開(kāi)發(fā)、不擁抱新技術(shù)、不是金融科技，但是需要衡量的是“被動(dòng)的重視”和“主動(dòng)追求業(yè)務(wù)發(fā)展的重視”二者所占的比重。前者更多的是表面功夫，表面功夫能開(kāi)發(fā)出APP產(chǎn)品，但也僅僅能做到“有”。在銀行體系的安全性監(jiān)管要求下，銀行系統(tǒng)的復(fù)雜程度高，開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行APP的難度不僅在APP本身，更在于后臺(tái)系統(tǒng)的打通，還在于APP內(nèi)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品需要相應(yīng)部門的配合等諸多難關(guān)，這也是銀行APP用戶體驗(yàn)差異大的原因――從“有”到“優(yōu)”的難度不亞于從“無(wú)”到“有”。

二、功能設(shè)計(jì)

在招商銀行APP眾多的功能點(diǎn)中，值得一提的是兩個(gè)功能，第一是線上線下結(jié)合的功能，第二是收支管理功能，這兩個(gè)功能的獨(dú)特之處是能將銀行優(yōu)于第三方支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)利用起來(lái)。在第三方支付APP功能已然完善的當(dāng)下，即使手機(jī)銀行能加速追趕上第三方支付APP的功能、用戶體驗(yàn)，也早已錯(cuò)過(guò)了積累用戶規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)紅利期。在這種情況下，如何利用銀行相對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)、在下一城到來(lái)前積累最大的能力是當(dāng)前更需考慮的戰(zhàn)略。

三、智能技術(shù)的運(yùn)用

招商銀行APP6.0融合了人臉、指紋、聲紋識(shí)別、智能投顧、智能風(fēng)控、AR技術(shù)等幾乎所有當(dāng)下時(shí)興的智能技術(shù)，無(wú)疑這些技術(shù)如果能實(shí)踐，將提升用戶體驗(yàn)。其中值得一提的是，此次新版APP發(fā)布，招商銀行提出要實(shí)現(xiàn)全平臺(tái)智能。智能化是當(dāng)下各機(jī)構(gòu)追逐的熱點(diǎn)，在這其中，銀行具備多年的金融數(shù)據(jù)積累，本應(yīng)是其中非常重要的一支力量，招行能否在智能化進(jìn)程中脫穎而出，我們將拭目以待。

而招行的需改進(jìn)之處，也是目前部分第三方支付APP的問(wèn)題，即功能多而繁復(fù)，初次學(xué)習(xí)門檻高。如何在滿足用戶需求、體驗(yàn)的同時(shí)又能做到簡(jiǎn)潔明了、易上手，是需要有所衡量、有所取舍的。直銷銀行或許是這個(gè)問(wèn)題的解決途徑之一，有消息稱，招商銀行已開(kāi)始籌備直銷銀行。通常情況下，直銷銀行是一個(gè)比手機(jī)銀行更“輕”的模式，直銷銀行通過(guò)純線上的方式獲客，且少金融術(shù)語(yǔ)、簡(jiǎn)單易懂，同時(shí)還可以彌補(bǔ)手機(jī)銀行只能服務(wù)于本行銀行卡用戶的劣勢(shì)，實(shí)現(xiàn)獲取他行用戶、擴(kuò)大用戶規(guī)模?；蛟S，把更易懂、更簡(jiǎn)潔的使命交給直銷銀行，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。