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金融科技成為更多互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間的交集。6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作;同日，工商銀行也發(fā)布了與京東金融在16日簽署金融業(yè)務合作框架協(xié)議的消息。隨后的6月22日，中國銀行也宣布與騰訊成立金融科技聯(lián)合實驗室。

“金融科技與傳統(tǒng)金融并不是取代和顛覆的關系。傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是金融科技領域的重要參與主體，在構建金融科技生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈方面既有競爭，也有很大的合作空間和潛力。兩者應良性競合，共促發(fā)展。”在近日出席“金融科技發(fā)展與法律前沿國際論壇”時，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長助理呂羅文曾這樣表示。

從“相殺”到“相愛”

從最早的金融電子化發(fā)展至今，金融科技在國內(nèi)已經(jīng)成為一支不可小覷的力量。

在上述論壇中發(fā)布的《2017金融科技報告》(下文簡稱《報告》)顯示，在2016年，中國是全球唯一金融科技融資額有所增長的地區(qū)，并帶動亞洲替代北美成為全球金融科技投資第一目的地。特別是在2016年的前9個月，中國金融科技公司獲得融資占全球金融科技公司融資總額的50%以上。

“金融科技是否會取代銀行業(yè)”“野蠻人來了”都曾經(jīng)是輿論熱議的話題。而現(xiàn)在，四大國有銀行與BATJ的“牽手”正在粉碎“顛覆論”的觀點。

事實上，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行簽訂所謂戰(zhàn)略合作此前也曾多次出現(xiàn)，但不約而同地將“金融科技”作為合作的重點或?qū)偈状巍?/p>

“上世紀中后期比爾蓋茨曾預言，21世紀傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為一群滅絕的恐龍。”亞洲金融合作協(xié)會秘書長楊再平認為，“套用這一表述，應該說，‘物理網(wǎng)點為王’而拒絕Fintech的傳統(tǒng)金融即將過去，隨之而來的是運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的新金融。”

“傳統(tǒng)金融機構在擁抱新興技術方面已經(jīng)成為行業(yè)的主流。”京東金融副總裁馬驥舉例認為，包括高盛、摩根、UBS這樣的金融機構，無不在用技術作為一個核心的競爭力來參與全球的競爭。“比如高盛的員工有1/4是工程師以及技術人員。高盛在2016年的校園招聘中有將近40%的新員工是來自于steam、since、engineer等典型的技術領域。”

他表示，金融科技的核心就是讓傳統(tǒng)金融機構和新技術融合在一起，從而降低成本提高效率增加收入。

就金融與科技的關系，上述《報告》中同樣提出，從2011年之后，互聯(lián)網(wǎng)不再是推動金融技術化的最主要動力，而是作為新興技術的基礎繼續(xù)存在。

而從金融監(jiān)管的角度，金融科技的本質(zhì)從未發(fā)生變化。

呂羅文在發(fā)言中就強調(diào)，雖然一些產(chǎn)品跨界嵌套形式復雜，從業(yè)機構金融屬性和科技屬性邊界模糊。但穿透來看，金融科技本質(zhì)還是金融，沒有改變金融的功能屬性和風險屬性。不論哪種數(shù)字技術運用于金融領域，其發(fā)展必須遵循金融規(guī)律。從業(yè)機構不能打著技術創(chuàng)新旗號，搞違背金融規(guī)律、打監(jiān)管擦邊球的偽創(chuàng)新。

“監(jiān)管科技由監(jiān)管機構推動”

與金融科技(Fintech)相對應，監(jiān)管科技(Regtech)正在吸引更多關注。

今年5月，央行成立金融科技(FinTech)委員會，稱今后將強化監(jiān)管科技(RegTech)應用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

央行金融研究所所長孫國峰在出席上述論壇時提出，RegTech可以定義為科技與監(jiān)管的有機結合，主要作用是利用技術幫助金融機構滿足監(jiān)管合規(guī)要求。

孫國峰認為，國外RegTech與中國RegTech是有區(qū)別的。國外RegTech首先起源于金融機構和FinTech公司，是其根據(jù)監(jiān)管機構發(fā)布的監(jiān)管規(guī)則制定的、用于自律的技術。而由于中國金融監(jiān)管的包容性，金融機構和FinTech公司缺乏研究和開發(fā)RegTech的動力，因此“中國RegTech的發(fā)展理應也需要由監(jiān)管機構來推動”。

不過他表示，RegTech可以有三種發(fā)展路徑，或由監(jiān)管機構獨立研究與開發(fā)，或?qū)⒀芯颗c開發(fā)外包，或是在金融機構開發(fā)的RegTech系統(tǒng)基礎上，由監(jiān)管機構進行選擇和整合。

《報告》中也提出，運用監(jiān)管科技，可以不強制對金融科技公司實行牌照監(jiān)管，但要求其接入監(jiān)管部門的技術系統(tǒng)，滿足實時合規(guī)的要求，在實質(zhì)上創(chuàng)建了監(jiān)管部門與被監(jiān)管主體的非現(xiàn)場“聯(lián)合辦公”機制。

就目前階段而言，除了分散在各業(yè)務監(jiān)管部門的規(guī)則之外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為行業(yè)自律組織，承擔起相當?shù)募s束作用。

眼下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)、集中式登記披露系統(tǒng)和信用信息共享平臺均已上線運行。

呂羅文在上述論壇中披露，目前統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)的直報機構超過200家，報數(shù)機構的交易規(guī)模占所在行業(yè)比重超過80%;信用信息共享平臺已收錄自然人客戶共計約924萬，個人債權融資類賬戶累計約1059萬個，并將于近期向成員開通信用信息查詢服務。

同時，他表示，風險預警系統(tǒng)通過利率期限、杠桿、資產(chǎn)、平臺運營、誠信、技術安全和正面信息等七個維度，設定23項異常平臺判別規(guī)則和風險閾值，篩查形成異常平臺名錄;集中式登記披露系統(tǒng)將提供監(jiān)管部門統(tǒng)一監(jiān)測和社會公眾統(tǒng)一查詢的入口，可實現(xiàn)相關產(chǎn)品全生命周期監(jiān)測和穿透式監(jiān)管。

此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會還牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融標準工作組，發(fā)布團體標準管理辦法，啟動互聯(lián)網(wǎng)金融標準體系研制工作。按照計劃，協(xié)會還將推進國家首批標準化服務業(yè)試點，發(fā)布實施網(wǎng)貸信息披露標準，起草制定互聯(lián)網(wǎng)消費金融信息披露標準等。

【來源：華夏時報】