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近日寫了一篇關于網貸平臺“內鬼”的文章，與一位資深的網貸從業者深入地聊了聊這個問題，頗受啟發。站在業務一線的角度看，內鬼這個問題的確還有很多值得探討的地方，不妨就著這個問題繼續做些討論。

內鬼的危害，絕非金錢損失這么簡單

在本文中，我們著重關注這樣兩個問題，一是內鬼的危害究竟有多大?二是平臺“抓鬼”之難，究竟難在哪里? 在一般的觀點看來，P2P平臺出現內外勾結的現象，影響的無非是逾期率、損失的無非是金錢罷了。以騙貸為例，在騙貸模式下，借款人要么是資質很差，需要經過特殊的包裝才能通過平臺的授信審批程序;要么是借款人資質還可以，但內部工作人員利用職責之便發放遠超過審批額度的授信金額;要么借款人本身便是虛構，利用內部工作人員提供的風控漏洞騙過審批程序，獲得貸款。

無論是哪種情況，騙貸模式下申請人的貸款的償還幾率都非常低，基本是放一筆損失一筆，若大規模的騙貸現象發生，甚至可能導致平臺的破產倒閉。 誠然，金錢損失已然讓平臺大傷元氣，但通常不會致命，真正損害平臺運營根基的卻并非金錢損失，而是業務文化的變形和異化。

騙貸模式下申請的貸款，內鬼通常會獲得一定比例的提成，若僅僅是美化借款人資質，一般提成在10個點左右;若借款人本身便屬于虛構，則提成比例通常在50%以上。意味著，騙貸模式下10萬元的貸款，業務人員可賺取1-5萬不等，基本超過了一個月的工資收入，于是乎，這些業務人員會越來越有動力去做騙貸模式業務，便有了一系列的衍生影響。

對正常渠道申請的借款人而言，由于不能給內鬼們創造額外的收益，在貸款申請上通常會受到有意的打壓。通常情況下，平臺的放貸額度是有限的，所以內鬼們會有意壓縮正常借款人的審批額度，保證騙貸模式下有充足的額度供應。個別情況下，除非特別優質的借款人，內鬼們甚至會對正常借款人采取粗暴拒貸的做法，即無論你優質與否，一律拒貸。

對于正常做業務的業務員而言，不知道的還好，若知道內鬼們所為，只是基于害怕或職業道德而不敢參與其中，其工作積極性所受打擊也不難想象。畢竟，辛辛苦苦工作一個月趕不上別人“輕輕松松”放一單的收入，著實煎熬。而大多數情況下，正常做業務的業務員數量會越來越少，而內鬼業務員的數量則會越來越多。 對于平臺而言，不僅風控機制失效，面臨巨大的不良風險，而且業務層面的激勵機制某種程度上也失效了。

試想，內鬼業務員會在意你精巧的績效機制下那多出來的三五千嗎?而正常做業務的業務員也已經心灰意冷、內心糾結不已，怕也沒多大干勁了。此外，由于正常渠道的借款人受到打壓，自然會流失到其他平臺，從客戶結構上看，騙貸客戶比重越來越高，平臺距離倒閉還有多遠的路呢?

最后，對于內鬼業務員自己而言，在不考慮法律或其他風險的前提下，真的便是最大的“贏家”嗎?當然也不是，習慣了賺快錢模式，這些業務員也就失去了續作正常客戶的能力，其命運便如蛀蟲一般，一旦被平臺開除或所在平臺倒閉，除非找到新的寄主，否則已經沒有謀生的能力。而且，既便轉換職業，這段經歷也徹底磨滅了他們的職業責任感，在新的職業道路上也很可能再次走上投機鉆營的道路，直至東窗事發。

可見，內鬼模式下，其實沒有真正的受益者。 問題來了，騙貸行為的危害如此之大，平臺難道就聽之任之嗎?當然不是，不過，除了把涉事員工開除、及時止損外，其實也沒有更好的處罰辦法。由于平臺層面不愿過多追究，很多時候類似的案件都是大事化小、小事化了。

對涉事員工而言，通常情況下，換個平臺找到新的寄主，又是一條“好漢”。有時候，涉事員工甚至會精準控制“東窗事發”的時間，提前離職，離開是非之地。 那么，為何多數平臺不愿追究呢?大概有兩方面的顧慮。

一是“家丑不可外揚”，擔心影響自身的品牌形象。畢竟，P2P行業的聲譽基礎本來就很差，如果再爆出類似的“內部丑聞”，基本上就沒辦法向信心脆弱的投資人交代的。到時候，投資者信心不穩，恐慌情緒蔓延，很可能資產端的問題尚未爆出，資金端就先出大問題了。

二是“拔出蘿卜帶出泥”，擔心牽扯出自身的“不合規”經營行為。畢竟，在2017年之前，P2P行業要么處于無法可依的粗放奔跑、野蠻增長階段，要么處于社會各界高度關注的集中整治階段，多數平臺都未能真正實現合規經營，既便整改情況較好的平臺，在早期發展階段也難免存在這樣那樣的違規操作。所以，某種程度上平臺也怕與“內鬼們”撕破臉，只好息事寧人，放他們一馬，希望從此江湖一別、永不再見。

所謂“打鐵還的自身硬”，P2P平臺自身的腰桿不硬，在處置內鬼問題上也就難免前怕狼、后怕虎，結果便是，雖然行業內部分平臺飽受內部欺詐之苦，但在公開渠道上卻鮮見相關新聞曝光;內鬼們也從一家平臺跳到另一家平臺，重復著碩鼠的故事。 當然，吃一塹長一智，除了開除涉事員工外，平臺們普遍會針對性地修補規則漏洞。而考慮到任何規則在內部人眼中都有漏洞，部分平臺更是選擇徹底關閉涉事區域的業務，退出這個市場。

相比之下，銀行在處置類似內部欺詐性問題上腰桿便硬氣很多，盡管也有“家丑不可外揚”的顧慮，但銀行在機構層面并不面臨合規問題，也就不怕問題“鬧大”。同時，關于銀行從業人員行為規范已經有了完善的監管制度，大多數問題都能做到有規可依，對于問題員工的處置，實在是輕車熟路了。 隨著行業集中整治的順利推進，網貸平臺的合規情況有了質的提升，在合規層面，網貸平臺的腰桿已經硬了很多。

今年以來，也先后有一些內部欺詐事件被爆出，走入到陽光下，某種程度上，網貸平臺已經不怕事情鬧大，這是件好事。 與此同時，隨著大數據風控模型的不斷進化與完善，規則本身已經逐步脫離了單個核心員工的“掌控”范圍，想利用所謂的“規則漏洞”作案也是難上加難了。

不過，網貸行業也好，消費金融行業也罷，機構層面的風控水平一直存在著明顯的兩極分化現象，大平臺逐漸向好的同時，部分小平臺依舊遭受著內部欺詐之苦。要根治這個問題，除了平臺自身努力外，終究還是需要外部力量介入。深圳上線“網絡借貸信息中介機構從業人員違規違紀信息共享平臺”，希望是個好的開端。

【來源：零壹財經】