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　　校園貸市場(chǎng)一度曾造就多家獨(dú)角獸，曾經(jīng)知名校園分期平臺(tái)趣店（原趣分期）就是其中的突出代表。2015年頂峰時(shí)期，全國(guó)知名的校園貸平臺(tái)曾多達(dá)108家。

　　不過，校園貸市場(chǎng)正在退燒。截至今年2月，全國(guó)共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)。其中，有28家平臺(tái)選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。

　　退燒對(duì)于校園貸而言，其實(shí)是一種趨于健康的市場(chǎng)表現(xiàn)，這場(chǎng)敦刻爾克大撤退一些在金融科技以及征信數(shù)據(jù)有所積淀的公司身上，我們反而能看到更多積極的信號(hào)。

　　校園貸市場(chǎng)「退燒」，背后的三大原因

　　校園貸市場(chǎng)的「退燒」和這個(gè)市場(chǎng)的亂象有很大關(guān)系。過去有少部分互金企業(yè)對(duì)自身風(fēng)控把握不到位，引發(fā)極端事件。尤其是去年下半年的「裸條」事件給校園貸市場(chǎng)的參與者敲響了警鐘。

　　事實(shí)上，校園貸市場(chǎng)雖然廣闊，但它存在一定的矛盾。之前的校園貸的作用，更多只是被大學(xué)生用在了吃喝玩樂的消費(fèi)購物上，但學(xué)生群體沒有持續(xù)收入來源，尤其是部分學(xué)生甚至征信意識(shí)薄弱，毫無道德法律底線，很多校園貸平臺(tái)高估了大學(xué)生的社會(huì)意識(shí)。

　　正是如此，校園貸市場(chǎng)龐大，卻存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。而且大學(xué)生身份存在于社會(huì)周期實(shí)在太短，很多時(shí)候很多數(shù)據(jù)和信息還來不及做手機(jī)，學(xué)生時(shí)代的收入也更多來源于父母給的生活費(fèi)或者是打工、兼職的零碎收入。這部分收入雖然可以給未來的征信打下基礎(chǔ)，但目前來看，很難有作為衡量的價(jià)值。

　　尤其是在2016年4月份，相關(guān)部門《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》出臺(tái)后，監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場(chǎng)，借著裸條事件，監(jiān)管越來越嚴(yán)格。今年4月10日，監(jiān)管層又推出《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》。要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

　　這部分市場(chǎng)目前在政策上看，風(fēng)險(xiǎn)很大，也正是如此，會(huì)趨于退燒。當(dāng)然，校園貸市場(chǎng)「退燒」我們也還是要給予正面思考，這部分市場(chǎng)目前雖然亂象從生，但要知道，目前這部分市場(chǎng)僅僅只是不成熟，它需要有更多技術(shù)和數(shù)據(jù)以及監(jiān)管手段作為支撐，隨著未來平臺(tái)方聯(lián)合為在校的學(xué)生提供更多的財(cái)商訓(xùn)練和培養(yǎng)，引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)理念，其實(shí)這部分市場(chǎng)還能有所作為。當(dāng)然，這里與我們所談的主題無關(guān)，所以暫且按下不表。

　　敦刻爾克大撤退之中，麥子金服底氣源于何處

　　軍事史上一直有這樣一句話——撤退最能體現(xiàn)一支軍隊(duì)的素質(zhì)。因?yàn)槌吠说倪^程中恰恰能看出一支軍隊(duì)的戰(zhàn)略是否清晰，組織是否嚴(yán)密。歷史上著名的敦刻爾克大撤退是是二戰(zhàn)初期的英法聯(lián)軍的軍事撤退行動(dòng)。歷史上常有這樣一種說法：歐洲的光復(fù)和德國(guó)的失敗就是從敦刻爾克開始的。

　　市場(chǎng)也是如此，一個(gè)產(chǎn)品、一家企業(yè)的撤退中往往可以看見這個(gè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑是否清晰。尤其是在撤退之后的進(jìn)攻方向，更能體現(xiàn)出企業(yè)的整體素養(yǎng)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，

　　名校貸是麥子金服旗下高學(xué)歷年輕人群體的微創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)借貸金融大數(shù)據(jù)營(yíng)銷公司，同樣也宣布7月起暫停校園貸業(yè)務(wù)，原學(xué)生用戶還款不受影響。

　　淡出校園貸市場(chǎng)雖然和這個(gè)行業(yè)的諸多「退燒」因素有關(guān)，但從這次抉擇來看，這恰恰孕育出了一篇更廣闊的市場(chǎng)。

　　1、下蹲起跳背后的產(chǎn)品專注力

　　截止2016年12月，名校貸校園版累計(jì)申請(qǐng)數(shù)突破270萬人次。這其中，超過41%的用戶通過名校貸申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。名校貸砍掉校園業(yè)務(wù)早有跡象，去年9月，名校貸CEO曾慶輝就曾宣布，推出名校貸升級(jí)白領(lǐng)版，開拓白領(lǐng)人群。

　　從創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金這個(gè)點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，不用于消費(fèi)和享樂的貸款恰恰是最具價(jià)值的業(yè)務(wù)。從這個(gè)點(diǎn)來看，名校貸專注白領(lǐng)業(yè)務(wù)有其必然性所在。

　　當(dāng)然，魚與熊掌不可兼得。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品要的就是專注力，垂直深耕一個(gè)領(lǐng)域做扎實(shí)。白領(lǐng)市場(chǎng)相對(duì)于學(xué)生市場(chǎng)而言，更需要專注力。砍掉校園貸業(yè)務(wù)，專注白領(lǐng)市場(chǎng)，從公司戰(zhàn)略上來看，無疑是更為聚焦了。這恰恰是一次「下蹲起跳」。尤其是在白領(lǐng)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)起步的情況下，尤為值得重視。

　　2、白領(lǐng)市場(chǎng)是一片更廣闊的天空

　　要知道，校園貸其實(shí)也是在為白領(lǐng)貸款打下基礎(chǔ)。校園貸時(shí)期的用戶在學(xué)校就已經(jīng)形成了一定的用戶習(xí)慣。

　　正如麥子金服董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官黃大容所說的，名校貸團(tuán)隊(duì)會(huì)繼續(xù)做名校白領(lǐng)貸，畢業(yè)五年之內(nèi)獲得銀行貸款相對(duì)是比較難的。很難獲得更加額度稍微高點(diǎn)的服務(wù)，過去的經(jīng)驗(yàn)，麥子金服的風(fēng)控體系可以為比較好的學(xué)歷的這波客群提供比較好的服務(wù)。所以有這樣一個(gè)轉(zhuǎn)型。

　　這部分經(jīng)過了市場(chǎng)教育的用戶大多已經(jīng)步入社會(huì)，成為白領(lǐng)群體，白領(lǐng)群體無論是在創(chuàng)業(yè)還是生活中都會(huì)有大量的資金需求。貸款資金用于個(gè)人購買汽車、家電、家具以及房屋裝修、子女上學(xué)、旅游、婚喪等各類消費(fèi)資金需求。

　　不過因?yàn)榫邆浞€(wěn)定的收入、擁有較長(zhǎng)的社會(huì)上升空間，還貸能力強(qiáng)，這部分群體反而是優(yōu)質(zhì)用戶。而且相對(duì)于學(xué)生而言，白領(lǐng)人群的征信數(shù)據(jù)也更容易完善，他們有固定的資產(chǎn)、固定的收入以及固定的工作，這些信息恰恰是構(gòu)建起征信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，一旦形成數(shù)據(jù)富礦，這對(duì)于未來開展其他業(yè)務(wù)也會(huì)有很大的幫助。

　　3、金融科技將讓白領(lǐng)貸深耕高端市場(chǎng)

　　不管是白領(lǐng)市場(chǎng)還是校園市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸的核心商業(yè)邏輯永遠(yuǎn)都沒有發(fā)生變化。從獲客來看，要通過場(chǎng)景進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，在風(fēng)控層面上要通過大數(shù)據(jù)交叉比對(duì)社交、信用、消費(fèi)、收入等信息，給出一個(gè)精確的判斷。這些都是最基礎(chǔ)的內(nèi)容，也是一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠一直立于不敗之地的根本能力。

　　名校貸母公司麥子金服在新獲銀行系B輪融資，恰恰是因?yàn)橘Y本市場(chǎng)看好麥子金服再金融科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。麥子金服在大數(shù)據(jù)營(yíng)銷、精準(zhǔn)獲客、量化風(fēng)控、智能貸后管理等層面上的技術(shù)優(yōu)勢(shì)將幫助其持續(xù)深耕白領(lǐng)人群。因?yàn)檫@才是核心的優(yōu)勢(shì)所在。

　　不管市場(chǎng)怎么變，核心的商業(yè)邏輯始終不會(huì)變。把握住商業(yè)邏輯，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化，這才能造就「敦刻爾克」大撤退之后的反攻。