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“對網(wǎng)貸行業(yè)尤其是現(xiàn)金貸來說，接下來多數(shù)平臺面臨的現(xiàn)實考驗就是轉(zhuǎn)型和退出。最近見了行業(yè)內(nèi)不少平臺創(chuàng)始人，商討合作的可能性與模式，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是大家主要想要轉(zhuǎn)型的方向。”一位電商系金融服務(wù)公司負責人在接受《國際金融報》記者采訪時坦言，“很難!互聯(lián)網(wǎng)消費金融是重場景行業(yè)，無論是想要自己布局消費場景，還是尋找合作對象，都不容易。”

消費金融的發(fā)展?jié)摿涂臻g是大家都看得到的，這也是除了監(jiān)管的壓力之外，促使越來越多網(wǎng)貸平臺都朝著這個方向轉(zhuǎn)型的最大動力。這一市場的蛋糕的足夠大，而且正處于不斷快速擴大的狀態(tài)下。

據(jù)最新發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模在短短4年里從60億元猛增到4367.1億元。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達317%。2016年，金融機構(gòu)消費信貸余額占全國貸款余額的比重是23%,其中當年新增的消費信貸有6.1萬億，占新增貸款50%，扣除房貸后，個人消費占比從4.5%上升至6.5%。

相關(guān)調(diào)查顯示，2016年，我國人均可支配收入中，30歲以下群體中75.3%的人每月可支配收入低于6000元，但對分期消費興趣濃厚。對于成長于移動互聯(lián)網(wǎng)時代的以“90后”為代表的年輕群體中，便捷化消費和即時享樂是他們價值觀的組成部分，加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈。

然而，我國的信貸人口覆蓋率擁有很大的上升空間，未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)還將有長足發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，2015年，我國信貸人口滲透率僅為27.6%，而同時期美國信貸人口滲透率為82.0%。相較于美國的滲透率水平，我國信貸人口滲透率明顯不足，未來我國信貸滲透率還有待提升。為滿足消費者的消費需求，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場還有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

不過，蛋糕夠大并不意味著大家都能咬上一口。

“消費金融的重中之重就是消費場景。從消費場景衍生出消費金融，比如京東、天貓、國美等依托電商場景然后發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融會相對比較順利和容易，但是反過來從事信貸業(yè)務(wù)的金融公司去布局線上線下的消費場景則相當難。”上述負責人指出，“就拿傳統(tǒng)的持牌消費金融公司來說，多數(shù)具有銀行股東背景，在資金端具有較大的優(yōu)勢，但是在資產(chǎn)端的消費場景方面則是進展并不順。在沒有自身場景的情況下，不少公司與第三方中介機構(gòu)進行合作，進而出現(xiàn)被騙貸的事也是層出不窮。”

其實，業(yè)內(nèi)不少打著互聯(lián)網(wǎng)消費金融旗號的平臺都從事著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，因此拿下場景實在是太難，成本太高。雖然，互聯(lián)網(wǎng)消費領(lǐng)域有很多的細分領(lǐng)域，如醫(yī)美、教育、婚慶、3C等，但是要想在某個細分領(lǐng)域做深做大都不容易。

“現(xiàn)在，有很多P2P平臺或現(xiàn)金貸平臺雖然想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融，但是靠自身的力量去布局場景費時費力，難度很大。因此，其中不少公司都想以股權(quán)合作的方式找有具體消費場景的金融公司合作。”不過，上述負責人坦言，“這種合作大型金融公司很難看上，即使達成合作，平臺也很可能會淪為一個簡單的導(dǎo)流機器而已。”

該人士進而指出，“對平臺來說，一方面沒有具體消費場景，完全要依賴合作方;另一方面，在資金成本上也很有具有優(yōu)勢。那么唯一剩下的價值就是平臺積累的大量注冊用戶或活躍用戶。”

【來源：國際金融報】