TMT观察网_独特视角观察TMT行业

近來，“牌照”正在成為個人征信行業的敏感詞匯。自2015年初央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，點名要求8家機構做好個人征信業務準備工作之日算

近來，“牌照”正在成為個人征信行業的敏感詞匯。

自2015年初央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，點名要求8家機構做好個人征信業務準備工作之日算起，兩年多已經過去，曾經似乎觸手可及的個人征信牌照變得遙遙無期，相關機構則表現出異乎尋常的謹慎和低調。

6月21日，《華夏時報》記者聯系了兩家曾被點名要求準備個人征信業務的機構，對方不約而同以時間和話題太敏感為由拒絕了采訪。

與此形成對比的是年初以來官方頻繁而態度鮮明的表態。有關牌照問題，央行征信管理局局長萬存知就先后通過演講和發文的方式，反復明確8家機構與監管要求相差甚遠，至今沒有一家合格。

一位接近央行征信管理局的人士告訴《華夏時報》記者，目前看來，個人征信牌照肯定會發的，但是數量不會太多，應該只有兩三家，至于什么時候發、發給誰則要看行業發展的情況。不過可以肯定的是，一定會發給獨立的第三方，芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家曾被欽定的機構因為各自依托某一個企業或者企業集團發起創建獨立拿牌已經無望，而他們是否愿意聯合起來成立一個機構申請牌照還未可知，畢竟萬存知曾在文章中表示“由第三方機構牽頭，很多有共同意向的機構聯合起來是可行的”。

6月23日，業內則在流傳一則消息，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等在內的個人征信業務準備機構，以及百度、網易、360、小米、滴滴、宜信等行業相關機構，已倡議共同發起成立一家個人征信機構，在傳統金融之外，實現個人征信對互聯網金融和小微金融的全面覆蓋。

《華夏時報》記者就此向包括上述機構在內的多家機構求證，得到的回答均是并不清楚此事是否屬實。

頻繁表態定行業基調

萬存知最近一次公開表態，是在6月17日的“Fintech時代的消費金融創新發展峰會”上。他提出征信機構要有底線意識，征信信息必須合法合規使用，如有機構在這方面踩到紅線，要承擔法律責任。事實上，由于我國民間征信行業起步較晚，行業內可謂魚龍混雜，以征信為名從事個人信息倒賣等業務的機構比比皆是，萬存知以征信局局長身份提醒行業要有底線意識，也不難看出監管機構對目前征信行業發展的不滿。

事實上，今年年初，萬存知就已經在央行主管雜志《中國金融》上發文，詳述其對目前行業內所謂征信行業的不同意見，并指出互聯網大數據征信的現狀，猶如站在叢林上面看地下茫茫的市場，找不到路。

他分析，一些互聯網企業的所謂大數據大體上10%來自信用交易數據、10%來自商品和服務交易數據及行為數據、30%為收集的公開數據、20%是通過非正常手段竊取的數據及30%通過技術手段爬取的數據，通過這種渠道形成的所謂大數據非常復雜，幾乎成為大垃圾，與《征信業管理條例》規定嚴重相悖，致使大數據的合法性和公信力嚴重缺失。

技術層面之外，萬存知還在4月21日的“個人信息保護與征信管理國際研討會”作總結演講時明確表示， 綜合判斷8家進行個人征信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準的情況下不能把牌照發出去。

共性的原因則是，每一家都想依托互聯網形成自己的業務閉環，客觀上分割了市場的信息鏈，與征信行業信息共享的要求不符；8家機構各自依托某一個企業或者企業集團發起創建，不具備第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突；對征信的基本理念和基本規則了解不夠，也不太遵守，在不具備條件的情況下，根據有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用，存在信息誤采誤用。

明確8家機構個人征信準備不合格之后，5月31日萬存知再次發文，重申8家機構存在的問題，并明確提出個人征信行業需要遵循的5點共識。即征信與資金有關，需要考察借款人的還款意愿和還款能力；征信機構準入門檻較高，數量不能太多；必須堅持政治上的正確性，一些機構對個人畫像，將社會公眾分成三六九等，有悖公平正義；征信機構不能濫用客戶信息，不能一次授權反復試用；征信的應用場景主要是信貸。

芝麻信用成反面典型？

為行業立規之外，萬存知有關5點共識的表述還被分析人士解讀為暗指芝麻信用。對此，＊＊＊＊分析師孫爽就表示，萬存知文中有關應用場景等的表述很難讓人不聯想到芝麻信用。

芝麻信用通過身份特質、行為偏好、人脈關系、信用歷史、履約能力五個維度來給用戶評分，并通過評分給一部分用戶提供免押金騎共享單車、租汽車、租手機、住酒店、借傘、借充電寶和借書等種種方面。此前馬云在接受采訪時甚至表示，“所有用我們服務的人，我們都給他一個信用評級。另外，信用也可以做談戀愛的資本，丈母娘可以對未來女婿說：你要和我女兒談戀愛，先給我看看你的芝麻信用評分！這就是我們想要打造的系統。”

而這些無疑都與萬存知提到的政治正確、不能一次授權反復使用及應用場景主要是信貸相背離。事實上，文中萬存知還明確提出共享單車領域以信用的名義約束租車人防止自行車被損壞有點本末倒置，而沒有租車人本人的授權，征信機構是無權自動對外提供租車人信用信息的，否則就屬于征信信息濫用。

此前，芝麻信用還曾因“高分能走機場快速通道”和“高分能給支付寶圈子評論”等引發眾議，近日又因力推芝麻信用700分及以上可以憑簽證報告簡化辦理日本5年多次簽證后無法兌現而公開發致歉信，被質疑偏離征信行業軌道。

事實上，不僅芝麻信用，監管部門明確定義之下，人們突然發現，曾經如火如荼的征信行業大多數機構做的并不是真正意義上的征信。一位業內資深人士接受本報記者采訪時就表示，目前市場上真正做征信的企業只有個位數，很多所謂征信公司根本不了解什么是征信。

“征信藍海”夢斷

監管機構明確表示出的不滿讓有望拿到牌照的機構噤若寒蟬。但此前，隨著互聯網金融行業的快速發展及監管機構曾明確表示將要下發個人征信牌照，這一行業一度發展得如火如荼。國家工商行政管理局提供的最新材料顯示，目前全國注冊登記的企業中，企業名稱或業務范圍中含“征信”字樣的公司，有50多萬家。而萬存知表示，這50多萬家公司中，有大約20萬家想從事個人征信。2016年有大量“大數據征信”公司獲得融資，也在某種意義上象征著風險投資經理認為征信是一個很大的市場。