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SFI 理事單位代表、螞蟻金服副總裁韓歆毅

新浪財(cái)經(jīng)訊 “第五屆金融科技外灘峰會(huì)”于2018年7月7日-8日在滬召開，SFI 理事單位代表、螞蟻金服副總裁韓歆毅發(fā)表演講。

以下是演講實(shí)錄：　

韓歆毅：各位嘉賓，大家上午好！今天的話題，新金融，新科技，我們覺得，科技應(yīng)該給世界帶來(lái)更多的平等機(jī)會(huì)。

一、科技應(yīng)該讓金融更普惠、更平等。

金融是經(jīng)濟(jì)的血液，要服務(wù)實(shí)體。小微企業(yè)應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，我們通常說(shuō)大型企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的骨架、骨骼，中型企業(yè)更像肌肉，小微企業(yè)其實(shí)就應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞。細(xì)胞有活力，經(jīng)濟(jì)才會(huì)更有活力。所以螞蟻成立以后，一直堅(jiān)持不懈地做服務(wù)小微的工作，也做出了一點(diǎn)成績(jī)。整個(gè)金融在服務(wù)小微企業(yè)方面，做得還很不夠，所以接下來(lái)，我們想努力跟全體金融機(jī)構(gòu)一起，做好經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，服務(wù)好小微企業(yè)。

科技給金融服務(wù)帶來(lái)了什么改變？有幾個(gè)詞一直是講的，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算。這些給金融帶來(lái)的改變，其實(shí)就是解決傳統(tǒng)金融在服務(wù)小微企業(yè)的時(shí)候，第一觸達(dá)不夠，第二信息不對(duì)稱，因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)，不說(shuō)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，可能連報(bào)表都沒有，這些在金融機(jī)構(gòu)如何服務(wù)？這個(gè)本質(zhì)上就是一個(gè)信息不對(duì)稱，我們用大數(shù)據(jù)、人工智能可以解決這個(gè)問題。過(guò)往金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的時(shí)候，交易成本、服務(wù)成本非常高，云計(jì)算可以在很程度上解決這些問題。

這些改變了金融服務(wù)。那金融服務(wù)什么沒有改變？其實(shí)金融服務(wù)的本質(zhì)沒有改變。一是注重風(fēng)險(xiǎn)，管理好風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)。二還是要回過(guò)頭服務(wù)好客戶、經(jīng)濟(jì)，而不是單純地讓金融空轉(zhuǎn)。

有三點(diǎn)我們一直堅(jiān)持在做：一是服務(wù)實(shí)體，二是服務(wù)小微，三是服務(wù)綠色、服務(wù)可持續(xù)。

舉幾個(gè)服務(wù)實(shí)體例子。景德鎮(zhèn)的一個(gè)瓷器店的店主，大學(xué)是英語(yǔ)專業(yè)，但很熱愛瓷器，想做這一行。兩年前在淘寶上開了一家瓷器點(diǎn)，我們給他提供網(wǎng)商旺農(nóng)貸貸款服務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)雇了110個(gè)匠人，變成了一家小微企業(yè)。很有意思的是，很多有手藝的老師傅都回來(lái)了，金融服務(wù)小微企業(yè)，一方面，可以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一方面拉動(dòng)就業(yè)，其實(shí)在某些地方還保護(hù)了傳統(tǒng)文化。這是線上。線下還有很重要的一塊，就是農(nóng)村。除了網(wǎng)商旺農(nóng)貸，我們還有在農(nóng)村金融的一些探索，當(dāng)年我去了山西省的榆社縣，這是一個(gè)省級(jí)貧困縣。我們看到這個(gè)縣里面缺乏產(chǎn)業(yè)、缺乏資源，但是我們與中和農(nóng)信合作，給村民提供貸款，我們看到一個(gè)村民做木材生意，從自己做到后來(lái)雇傭村中10多人，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)，村民很感激他，2016年選他做村長(zhǎng)。我們?cè)诜?wù)實(shí)體的時(shí)候，可以有效的解決現(xiàn)在的很多問題。如何解決農(nóng)民就業(yè)的問題？如何讓農(nóng)民回鄉(xiāng)，不僅是務(wù)農(nóng)，而是更好的生活、更好的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，這就是金融服務(wù)實(shí)體要做的事情。

網(wǎng)商銀行和螞蟻推出了“310”的模式3分鐘獲得申請(qǐng)，資金1秒鐘到帳，整個(gè)過(guò)程0人工干預(yù)。最早是在淘寶網(wǎng)店拓展，后來(lái)大家說(shuō)有了電商，有了網(wǎng)商，但我們看到線下幾千萬(wàn)的小型經(jīng)營(yíng)者，他們說(shuō)我們沒有名字，我們不是電商、網(wǎng)上，我們是什么？去年開始，幾千萬(wàn)的小微經(jīng)營(yíng)者有了一個(gè)共同的名字：碼商。因?yàn)楝F(xiàn)在大家都用二維碼收款，其實(shí)線下移動(dòng)支付催生了一個(gè)新群體叫碼商。這些碼商原來(lái)都在，只是因?yàn)橐苿?dòng)支付他們可以得到更好的服務(wù)。

今年5月份我們?cè)诔啥荚u(píng)選的全國(guó)十大優(yōu)秀碼商的三位代表。最左邊1975年生的成都店主，做串串。90年代，20歲的時(shí)候他就開始創(chuàng)業(yè)，很艱難。現(xiàn)在有了小微信貸和移動(dòng)支付，他可以更好的獲得資金。蘇威聯(lián)是面包店店主，他在法國(guó)的米其林餐廳工作很多年，因?yàn)樽约簾釔圩雒姘⑻瘘c(diǎn)，現(xiàn)在回國(guó)，借助我們的貸款他可以更好的創(chuàng)業(yè)。中間這位是服飾店的店主，現(xiàn)在很多小微經(jīng)營(yíng)者最擔(dān)心的，一是信貸資金，二是自己的健康。大家知道，一旦自己的健康出了問題，實(shí)際上整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就沒有了。我們推出多收多保也可以更好的服務(wù)他們。

上周是網(wǎng)商銀行的三周年，昨天在杭州開網(wǎng)商銀行的董事會(huì)，我們公布了網(wǎng)商銀行去年的年報(bào)。網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸累計(jì)服務(wù)了1000萬(wàn)的小微企業(yè)。這個(gè)很有意思，我們希望通過(guò)網(wǎng)商銀行的服務(wù)，解決小微經(jīng)營(yíng)者融資難的問題。同時(shí)，我們也關(guān)注到，在解決小微企業(yè)融資的時(shí)候，要注意平衡好服務(wù)的范圍和風(fēng)險(xiǎn)。一方面我們要擴(kuò)大，努力的服務(wù)好小微企業(yè)，另外在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中我們也要注重風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)商銀行，去年在這方面做了一個(gè)很好的平衡，整個(gè)的不良率去年是1.2%，在服務(wù)小微企業(yè)當(dāng)中還是一個(gè)相對(duì)較低的不良率。

網(wǎng)商銀行平衡了“發(fā)展”與“普惠”。我們一直說(shuō)網(wǎng)商銀行“融資難，融資貴”。網(wǎng)商銀行如何做？去年市場(chǎng)資金成本平均上漲1個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)商銀行給到小微經(jīng)營(yíng)者的貸款利率，2017年比2016年大約下降了1個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)商銀行在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中還實(shí)現(xiàn)了凈利潤(rùn)28%的增長(zhǎng)，這個(gè)增長(zhǎng)和很多新成立的民營(yíng)銀行相比并不突出，但是我們最自豪的是2個(gè)百分點(diǎn)的利差，我們讓給小微企業(yè)。同時(shí)，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中努力平衡網(wǎng)商銀行自身的發(fā)展和普惠，解決“融資貴”的問題。我們特別感謝網(wǎng)商銀行的其他股東和董事，大家一直堅(jiān)定的看好這點(diǎn)，支持服務(wù)小微企業(yè)。

金融，還要服務(wù)“可持續(xù)”。我們一直在努力探索綠色金融，坦白說(shuō)目前還沒有找到非常好的方法，我們從全民的環(huán)保意識(shí)開始試。2016年，我們推出了螞蟻森林，累計(jì)服務(wù)超過(guò)3.5億用戶，成為全球最大的個(gè)人碳賬戶平臺(tái)。每一個(gè)普通的消費(fèi)者在日常的點(diǎn)滴環(huán)保過(guò)程當(dāng)中可以積累綠色能力，當(dāng)能量積累到一定的程度，我們會(huì)幫他種下一棵真樹。到現(xiàn)在近兩年的時(shí)間，累計(jì)種了5500萬(wàn)棵的真樹，占地大概400平方公里，相當(dāng)于1/3浦東新區(qū)。用公益的方式，我們喚起普通消費(fèi)者的環(huán)保意識(shí)。我們相信，雖然現(xiàn)在還沒有一個(gè)特別好的綠色金融方式，但是我們知道，金融如果堅(jiān)持服務(wù)綠色、服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，總有一天我們會(huì)變化一個(gè)非常好的綠色金融。

二、科技創(chuàng)新是創(chuàng)造未來(lái)的驅(qū)動(dòng)力。

我們?cè)谌ツ臧l(fā)布了螞蟻科技戰(zhàn)略，BASIC也就是區(qū)塊鏈（Blockchain）、人工智能（AI）、安全（Security）、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和計(jì)算力（Computing）。

人工智能，我們的科技是否有一天會(huì)取代人類？我們認(rèn)為不會(huì)取代。我們一直講，機(jī)器有“腦”，但是人有心、有愛。科技，應(yīng)該是一種溫暖的科技，我們應(yīng)該讓科技更普惠、透明、簡(jiǎn)單、安全、可信。

舉個(gè)區(qū)塊鏈的技術(shù)。6月25日，我們發(fā)布了全球第一個(gè)基于區(qū)塊鏈服務(wù)的跨境匯款，這是香港和菲律賓之間。屏幕上的這位叫Grace，是在香港工作的菲傭，6月25日用我們的區(qū)塊鏈技術(shù)，給她在菲律賓的家人完成了一筆匯款。原來(lái)菲傭的匯款低效，成本很高，整個(gè)付的成本要3、4個(gè)點(diǎn)，而且要排很久的隊(duì)。使用這些技術(shù)，可以幫她更簡(jiǎn)單、快捷、低成本的給家人匯款。對(duì)于她來(lái)講，她看到的一是成本低，二是菲傭每周只有一天的時(shí)間休息、放松。如果給她每個(gè)月省下1、2小時(shí)的時(shí)間，她可以得到更好的快樂和服務(wù)。我們認(rèn)為，科技應(yīng)該讓大家感覺到溫暖。

三、科技在監(jiān)管上的運(yùn)用，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)創(chuàng)新。

如范主任所講，有很多的科技創(chuàng)新是披著科技的外衣、互聯(lián)網(wǎng)的外衣而實(shí)施詐騙。螞蟻?zhàn)鰠^(qū)塊鏈，但從來(lái)不做ICO。ICO，不是真正的區(qū)塊鏈的金融服務(wù)。

我們把我們的技術(shù)能力匯總，開放給監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我們建了一套監(jiān)管科技的系統(tǒng)，現(xiàn)在已經(jīng)在全國(guó)的6個(gè)省市幫助地方的金融辦去監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。我們通過(guò)技術(shù)可以有效的感知市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，可以給機(jī)構(gòu)做一些智能的評(píng)級(jí)，有效的在平臺(tái)上監(jiān)控金融輿論、輿情，在這個(gè)過(guò)程中我們隨時(shí)隨地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、上報(bào)，我們已經(jīng)在一些省市有效幫助監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，所以這個(gè)模式我們一直在探索。

技術(shù)，對(duì)新金融的深遠(yuǎn)影響才剛剛開始，就像萬(wàn)米長(zhǎng)跑，我們只有跑了前面的100米，希望各方共同努力，平衡規(guī)范與發(fā)展。

剛才幾位領(lǐng)導(dǎo)都在講，中國(guó)的金融科技是全世界領(lǐng)先的。大家沒有意識(shí)到的一點(diǎn)，正是中國(guó)監(jiān)管環(huán)境的寬容與包容，中國(guó)才可以更好的平衡了發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。所以，我們也希望大家共同努力，一起打造一個(gè)包容、透明、安全、可信的新金融生態(tài)，謝謝大家！