TMT观察网_独特视角观察TMT行业

銀行與互聯網公司技術的合作只是一方面，深層次的原因是客戶行為的變化。隨著互聯網的發展，尤其是年輕客戶的消費、理財、支付等行為不斷由線下往線上遷移。

“你以為你的競爭對手是友商，其實是這個時代”。這句話或可以詮釋國有大行和互聯網巨頭之間既激烈競爭又相互合作的曖昧關系。

近期，工、農、中、建四大國有銀行不約而同與阿里巴巴、騰訊、百度和京東四大互聯網巨頭展開合作，領域集中在金融科技方面。

從2011年至今，伴隨著互聯網金融的快速“攻城略地”，銀行傳統的“存貸匯”業務面臨前所未有的挑戰。

另一方面，銀行自身的資產負債規模快速擴張，業務量呈幾何級數增長，原有的科技系統已難以滿足自身需要，迫切需要改進和升級。以建設銀行為例，2017年6月24日，該行對外宣布，舉全行之力，耗時六年時間打造的“新一代”核心系統建設全面竣工并成功上線。

建行信息技術管理部總經理金磐石在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，“新一代”建設不是簡單優化或單純開發一個信息系統，而是在企業級視角下，覆蓋總分行、海內外和子公司，全面實現業務創新、流程再造和機制變革的一項系統工程，將滿足建行未來10-15年業務快速發展的需求。

除建行外，其他多家銀行亦有類似動作。如6月1日，浦發銀行宣布上線新一代核心系統，將在客戶體驗、安全性、產品、服務、運營流程等方面帶來提升。

由競爭走向競合

驅動銀行變革的首先來自外部壓力，挑戰最早從支付領域開始。

自2011年5月26日，支付寶、財付通、快錢等27家公司獲得首批第三方支付牌照，在小額支付領域，銀行始終處于劣勢。

艾瑞咨詢于6月份發布的2017中國第三方移動支付行業研究報告顯示，第三方移動支付交易規模為11.9萬億，其中支付寶市場份額61.5%，財付通為26.0%，形成雙寡頭格局。

而一向是銀行傳統優勢的賬戶和存款，也被“余額寶”的橫空出世所打破，此后多家互聯網金融推出了眾多“寶寶類”理財產品，不斷蠶食這一領域。天弘基金最新數據顯示，截至2017年6月底，余額寶規模已達1.43萬億，超過招商銀行2016年年底的個人存款總額。

在銀行意識到挑戰并覺醒時，銀行開始了變革與創新，并開啟了與互聯網金融的競合之路。

6月22日，中行和騰訊聯合設立“金融科技聯合實驗室”；6月20日，農行與百度達成戰略合作；6月16日，工行與京東簽署全面合作協議；3月28日，建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服達成戰略合作。

事實上，阿里巴巴、騰訊和國有大行及多家股份行均有合作，百度也和工行等開展戰略合作，并與中信銀行聯合設立百信銀行。

曾任某大行電子銀行部總經理的侯本旗，現為民生金服總裁，他在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，銀行與互聯網公司技術的合作只是一方面，深層次的原因是客戶行為的變化。隨著互聯網的發展，尤其是年輕客戶的消費、理財、支付等行為不斷由線下往線上遷移。銀行賬戶淪為他們工資收入和轉賬的一個通道，支付、理財等業務則享受互聯網金融提供的便利，只有在辦理按揭貸款等大額業務時，才會把目光投向銀行。

金磐石也坦言，互聯網企業有很多值得銀行學習的地方。“他們沒有那么多條條框框，敢闖敢拼，創新沒有邊界”。銀行和互聯網企業的出身和基因不同，決定了兩者做事風格的巨大差異。

浦發銀行副行長潘衛東曾表示，“擁抱互聯網就是擁抱趨勢，雖然這個趨勢有很大的不確定性，也不是很成熟的方向，但一定要擁抱它。”

據潘衛東介紹，浦發銀行這兩年形成了數字化經營、數字化獲客、數字化風控、數字化營銷完善的運營體系。比如這兩年浦發的信用卡業務，在同業里增速領先，感受到數字化給銀行帶來的巨大好處。

不過，金磐石表示：“傳統銀行不會是21世紀的恐龍，物理網點也將繼續存在，但不再是過去的服務方式。未來將以客戶自助辦理為主、柜員服務為輔的方式開展銀行服務。銀行將存在于各種場景中，需要金融服務時，掃一掃或揮一揮就能完成。”

達成合作創新共識

其實銀行與互聯網企業的合作并非一帆風順，此前甚至有過不歡而散。較為典型的是建行和阿里巴巴的合作，早在2007年建行就和阿里巴巴合作開展網絡信貸，后由于種種原因，阿里自行開展小貸業務，建行也于2012年自建電商平臺“善融商務”。

金磐石認為，金融科技本質還是金融。有兩種類型，一種是IT公司做金融業務，另一種是銀行通過IT做金融科技。傳統銀行仍具有優勢，比如在數據方面，銀行的賬戶信息的真實度更高。

金磐石表示，銀行和互聯網企業下一步的合作，應該是專業專注。“互聯網專注技術，理財、信用卡等回歸銀行。如果雙方在某一領域都有業務開展，合作的前景堪憂。”

另一方面，互聯網金融在風控方面也遇到不小的挑戰。

侯本旗表示：“互聯網企業經過風險的洗禮后，才會意識到金融產品剛性兌付的問題很難打破，高收益給了客戶，風險卻留給了自己。這也使得曾經覺得自己無所不能的互聯網企業，開始對金融和風險有了敬畏之心。”

螞蟻金服CEO井賢棟在近期螞蟻開放“財富號”的發布會上表示：“螞蟻金服是一不小心進入金融領域的，我們擅長的是科技。螞蟻金服定位是一家科技公司。對目前積累的技術能力，我們將全面向金融機構開放。相應的技術能力，成熟一個開放一個。”

螞蟻金服資深副總裁、財富事業群總裁樊治銘在接受媒體采訪時也稱，金融行業服務20%高凈值的用戶，是因為技術、成本、效率上不能做到全面覆蓋。如果我們用大數據、人工智能、云計算等，改變金融服務的觸達方式，技術有了更好服務用戶的能力。

業務需求倒逼銀行系統變革

除了外部競爭，銀行資產規模擴張和業務高速發展，也對其原有的IT系統提出了更高的要求。

以建行為例，該行的資產總規模從2011年末的12萬億，增長至2016年末的20萬億，客戶量、交易量也迅猛增加。2011年建行的網絡銀行客戶數為8454萬戶，手機銀行客戶4695萬戶；個人網銀交易量40.4億筆，手機銀行交易量2.06億筆。

到了2016年末，其個人網銀用戶增至2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，交易量更是達日均7億-8億筆。

若銀行的系統不做升級改造，根本不可能支撐其現有的交易量。