場景分期“喜憂參半”迎來資金，卻攔不住騙貸大軍金融
現金貸監(jiān)管突然而至，對于消費金融的另一大軍“場景分期”來說，到底是利好還是利空？
現金貸監(jiān)管突然而至，對于消費金融的另一大軍“場景分期”來說，到底是利好還是利空？
在某種意義上，監(jiān)管認可了場景分期，他們也算揚眉吐氣，資金爸爸們都主動來敲門，他們不再有資金缺乏之慮。
但很快又出現了一些弊端。從現金貸涌過來大量的騙貸者和中介，他們喊著“擼上一把好過年”的口號在集結，導致最近行業(yè)欺詐倍增。
對于場景分期來說，他們最近真算得上“喜憂參半”……
騙貸大軍來了
“最近的壓力有點大”，某持牌消費金融公司的風控負責人趙冰捷發(fā)現，“異常的進件”在半個月內瞬間暴漲。
“我們公司出的一款裝修貸產品，從未遇見過欺詐，最近是接二連三的欺詐和騙貸，天天不斷。”趙冰捷帶著團隊加班加點，提高了風控等級，“嚴防死守”。
這是因為，現金貸退潮之后，靠著擼現金貸為生的中介、騙貸者都“資金鏈斷裂”，而將場景分期視為“轉型之路”。
中介楊暉最近開始頻繁發(fā)布教育貸、醫(yī)美貸的廣告。“現金貸不行了，就要轉型”，楊暉覺得，場景分期是一個好的出路。
相比較，場景分期的滲透要難得多——要和B端勾結，還要把握住用戶，還得帶著用戶跑一次線上。
“好在是，場景分期單筆的錢，比現金貸高很多。”楊暉稱，中介坐在家里就能掙錢的好日子結束了，也需要“深耕行業(yè)”。
往場景分期轉型的，遠遠不止楊暉一人。
“擼上幾把回家過年。”各大中介喊著口號，帶領擼網貸的大軍往場景分期涌動。
“壓力最大的，是和現金貸用戶比較重疊的平臺，以年輕男性為主的場景。”趙冰捷稱，而首當其沖的，是3C場景，因為套現容易，同時和現金貸用戶重合近50%。
而教育、家裝等場景的風控負責人也反映，最近的風控壓力增大。
就連女性用戶為主的醫(yī)美場景，也受到了波及。
“我們加強了監(jiān)控力度，最近的通過率下降了10%，商務人員和我都快撕逼了。”一醫(yī)美平臺的風控負責人陳志燁稱，但這不可不為。
多位風控負責人提醒，場景分期最近出現很多自然流量，實際上是因為現金貸退潮和年關將至的雙重影響，帶來的“壞流量”，“萬萬不可掉以輕心”。
除了貸前壓力暴增之外，逾期風暴也波及到場景分期。
“用戶的逾期限明顯拉長，以前是一兩天，現在直接變成10幾天，甚至一個月。”陳志燁稱。
而用戶重疊頗多的3C、教育場景，逾期壓力則更大。
“因此整個行業(yè)都在嚴防死守，這場戰(zhàn)爭，樂觀估計，也要持續(xù)到年后。”趙冰捷稱。
大劫逃生
盡管欺詐倍增，但現金貸監(jiān)管之后，總體來說，對于場景分期是利好。
在監(jiān)管的通知中，也在反復強調貸款必須要有場景。
“也就是說，場景分期是受到監(jiān)管認可的。”幾乎每個深耕場景的從業(yè)者都認為，終于守得云開見月明了。
“說自己沒有動搖過，是不可能的，直到現在，我們的家裝分期都還不掙錢。”趙冰捷稱，他們在行業(yè)吭哧吭哧努力，卻看著現金貸輕松暴利掙錢，多少有些不是滋味。
但大多抱有初心的創(chuàng)業(yè)者，一直堅持。
“從一開始，我就放棄了現金貸這個方向。”某車險分期創(chuàng)始人白露稱，自己是風險厭惡型，寧愿少掙錢，也要踏踏實實。
創(chuàng)業(yè)研磨近一年，白露的業(yè)務只開拓了四川，月放款額數千萬，“但馬上就會全國拓展了”。
監(jiān)管之后，各家現金貸公司也紛紛回歸場景。
比如，趣店宣布將進入汽車消費金融領域，它在支付寶的入口變成來分期商城，其中有商品分期和汽車分期。現金貸款業(yè)務保留，但利率控制在24%。
而之前從場景分期轉型到現金貸的玩家，又悄悄改了回去。
此前，蠟筆分期本是專注教育分期的平臺，后上線了現金貸產品，在蘋果商店的下載簡介，也直接變成了“玖富現金借款，快至3分鐘到賬”，轉型意圖明顯。
而12月8號蠟筆分期的公眾號推送中，又開始強調“蠟筆分期，專注教育分期”。
另一方面，一直高冷的“資金爸爸”們來敲門了。
“最近有很多資金找我們，銀行、信托、保理都有。”白露再次聲稱。另外，車險、租房、教育等幾大場景，都感受到了資金方的熱情。
當然，資金成本也會順勢而降。
“在我們教育領域，差不多能降1到2個點，拿到之前大機構才能拿到的資金成本。”笨鳥分期的風控負責人劉凱透露。
耐得住寂寞，才守得住繁華，整個場景分期的利好趨勢，變得明顯。
競爭加劇
短期內，利好大于利空，但從長遠來看，行業(yè)將不可避免面臨競爭加劇。
很多現金貸玩家正在謀求轉型，而一個重大的轉型方向，就是場景分期。
“數千家現金貸平臺，會淘汰90%，剩下10%會開始找尋出路。” 陳志燁頗為擔心，哪怕一個場景新進來10個玩家，都可能讓行業(yè)競爭加劇一倍。
未來一年，場景將可能從紅海，變成人人爭搶的“血海”。
而轉型中，醫(yī)美、教育、租房等熱門場景，將成為首選。但大多的場景分期從業(yè)者卻并不擔心競爭。
“因為場景分期是一個門檻和壁壘都很高的行業(yè)。”陳志燁認為，從現金貸領域直接進入場景分期，“就是完全開啟了新模式，與其說轉型，不如說重生”。
首先，團隊就是一大問題。
因為分期重人力、重運營，必須得有線下團隊，需要一家家線下場景去談，開疆拓土。
而早期基本很難簽到大的機構，只能從小機構開始。
這就直接引發(fā)了第二個難題，和小機構的合作，欺詐問題就很難繞過。
場景的欺詐，是多方勾結的閉環(huán)，中介、B端、用戶都參與其中，迷惑性極高。
“目前每一家做分期的機構，都要交學費，還沒有聽說誰能順風順水地過來的。”劉凱稱。
“場景分期規(guī)模效應極難，也要做好深耕行業(yè)的準備。”陳志燁稱，基本現在的場景分期都不掙錢，他們的目的，是用金融作為切口，先切入場景，未來再做更多布局。
比如在教育分期，玩家已開始提供SaaS、招生就業(yè)等服務；在醫(yī)美領域的玩家，也已開始布局醫(yī)院、醫(yī)美設備的融資租賃等業(yè)務。
“我認為，絕大多數貿然進入場景分期的現金貸玩家，試圖掙快錢的公司，都會折戟，這里不是沃土，是一片需要深耕的蠻荒之地。”陳志燁稱。
其實，對于場景分期來說，未來最強大的競爭對手，不是現金貸的轉型者，而是來自一個重量級殺手——銀行。
最近數月，銀行系動作頻頻，全面進入場景分期。
“已舉起了鐮刀，大有收割行業(yè)的架勢。”陳志燁并不樂觀地看到，以前互聯網金融培育成熟的校園貸果實，在頃刻間被銀行收割，他們十分擔憂，這種命運將在他們身上上演。
就在近期，各大銀行紛紛推出場景分期業(yè)務。
比如在廣發(fā)信用卡的官網上顯示，其已拓展了68家商戶，涉及9大場景。
而浦發(fā)信用卡，也已拓展10大場景。
創(chuàng)業(yè)公司的空間正在被慢慢蠶食。
持牌機構、低成本的資金、逾期用戶可上征信，銀行有諸多創(chuàng)業(yè)公司難以匹敵的優(yōu)勢。
但也有一部分從業(yè)者對此持樂觀態(tài)度。
“不要抵抗，可以和他們合作，讓其提供資金，我們提供技術。”劉凱稱，一味的抵抗，可能就會被消滅，不如找尋到差異化競爭之路。
落難逃至此處的現金貸大軍，裝備精良兵強馬壯的銀行玩家，2018年，場景分期將迎來史無前例的激烈競爭。
但是競爭之外，還有一條生路，尋找新的天地，并創(chuàng)新模式。
“這些熟悉的場景，已是紅海，但是消費信貸的需求，無處不在，尋找新的場景，才可能避免搶食。”陳志燁稱。
目前，分期模式出現了一些新的探索。
比如，保險產品的分期，變成了保險促銷的一個新方式。
另外，還有一些玩家開發(fā)了新場景。
人的一生，最花錢的無非是生老病死。一些創(chuàng)新公司盯上了葬禮分期，甚至提供購買墓地的分期產品。
資金多元，業(yè)務也慢慢開花結果，對于現有玩家而言，這是利好；
前有追兵，后有猛虎，這又是揮之不去的擔憂。
但只要小火慢熬，深耕行業(yè)，無論行業(yè)如何波動，都將安然無虞。
（應受訪者要求，本文部分人名為化名）
【來源： 一本財經 】
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