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文︱李安嶙

　　金融之美一詞，是我過去對互聯網金融的「萌芽、崛起、鼎盛、理性回歸」的4年間，成長狀態與蛻變的一種寫實，嚴格來說，還存在著另外一種注解。

　　目前，國內金融格局是由互聯網金融與傳統金融組成，這在世界范圍之內，都是一種極為稀缺的金融創新。在市場、技術、政策的洗禮中，以踐行人人平等，使用金融服務的普惠金融，順勢成為國民理財生活中，最為堅實的基礎設施之一?；ヂ摼W金融之于經濟結構升級、實體經濟、產能重組，都有舉足輕重的推動力。

　　對于互聯網金融而言，其經營的依然是風險。在過去，互聯網金融達到「技術成熟度曲線」頂點時，市場聚焦的是互聯網金融的品牌、資產、流動性、以及風險管理。而隨著技術的不斷發展，大數據的盛行，大數據與征信被進行相提并論。

　　對于這一嶄新的命題，北京宜信致誠信用管理有限公司（以下簡稱「致誠信用」）總經理趙卉，在近日召開的2017Lendit朗迪金融科技峰會中表示：「大數據可以應用于金融行業的信審風控，但它不是征信數據，起碼現在還不是?！?/p>

　　這一觀點的釋放，似乎在市場之中，徹底地將大數據與征信，進行了一次割裂。

　　護航新金融

　　在互聯網世界中，個人信用被視為最寶貴的資產。個人信用的好與壞，也被視為借貸與否的衡量標準。隨著互聯網技術的發展，信息碎片進一步增多，以及與大數據記錄的個人行為信息碎片十分之多，消費、搬家、喜好、出行諸多碎片，組成了個人的大數據體系。然而，這一些大數據，在信貸之中運營，嚴格來說并不是十分精準，甚至也會對互聯網金融平臺的風險控制造成不良影響與后果。

　　大數據是大數據，征信是征信。征信是互聯網金融體系運行的基礎，征信也是門嚴謹的金融科學。因此，大數據龐雜的信息維度，難以形成信貸決策。對此，趙卉說：「當有征信數據，和借款人以往的借貸歷史數據，比如說宜信11年積累下來的借貸歷史數據，它就是判斷一個借款人的還款能力和還款意愿的強金融相關數據。有借款人信貸歷史數據，借款人過去的借貸行為就是反映一個人未來還款與否的最重要的指標，大數據就只能是一個補充?！?/p>

　　可以以此判斷的是，趙卉所傳達的信息，在于互聯網金融市場，由于央行征信中心數據未覆蓋普惠金融所覆蓋的人群，各平臺間信息缺少互通形成信息孤島，有諸多平臺或互金機構，只好以弱金融屬性的大數據作為信貸決策標準之一。過去幾年，互聯網金融行業出現的機構代辦、多頭借貸、組團騙貸的事件頻頻爆發。而從金融體系的安全來說，基于金融借貸的信貸數據，才是真正意義的征信數據。而維度雖多的大數據，只能面向特定人群與市場，目前來說不符合征信機構數據的特征。

　　我將致誠信用總經理趙卉這一次主題演講，視為一種市場的教育與引導。究其原因，在于宜信自身是普惠金融的領航員與發明者，教育市場是一種義務，更是一份責任。

　　賦能的一次方

　　互聯網金融是對中低收入人群提供的普惠服務。而目前的情況是，央行個人征信中心有信貸記錄的人群，只覆蓋了全國1/4，并沒有覆蓋到互聯網金融平臺所覆蓋的人群。這一真實的情況下，出現的問題由于這一人群沒有非金融機構的借款歷史記錄數據，使得各家互聯網金融平臺的數據，成為一個個數據孤島。在征信數據的真空狀態下，多頭負債與欺詐風險愈發嚴重，這一現狀也挑戰了普惠金融的初心與愿景。

　　積亂之后，當生大賢。宜信、致誠信用就是第一個站出來，將宜信自身借貸數據進行免費開放與共享的大賢，并在這一進程之中，實現了金融賦能的二次方。

　　致誠信用在2015年6月向市場推出阿福風控云平臺，在于將其獨家對接的宜信10年積累的全量借貸數據，與經過反欺詐團隊調查核實的風險名單，向銀行、小額信貸、消費金融、網貸等行業機構，進行免費對接查詢。2016年底，致誠信用又攜手行內機構推出阿福共享平臺。迄今為止，致誠阿福的會員機構已達650多家。因為阿福風控云平臺開放的數據是金融強相關的數據，也是信貸決策數據，這一大賢之舉，將降低整個金融世界的風險，讓金融始終處于在良好的風控環境之中，得以長效發展。

　　普惠金融之所以稱得上是金融發明與創新，還在于面向的服務群體，是為小微企業、農民、城鎮低收入者提供觸手可及的金融服務。而在缺乏金融強相關的征信數據的支持下，普惠金融平臺在多頭負債與欺詐風險中，造成數額龐大的資金流失，這是對金融資源是一種浪費，與非法占有，也影響了普惠金融服務的小微企業、農民、城鎮低收入者的惠利。

　　這是金融賦能的一次方。

　　這種立足于行業制高點的賦能，在于格局、視野的前瞻、領航者的使命感。用宜信CEO唐寧的話來說：「宜信作為一家從事普惠金融和財富管理事業的金融科技企業，向行業免費開放10多年數據資產，意在通過數據共享來提高數字金融服務的信息透明度、降低行業風險管理成本，推動普惠金融的發展進程?！?/p>

　　目前，致誠阿福平臺不僅共享宜信數據，更邀行業誠信機構一道，共造一個風險管理與金融科技共享云平臺。而在數據方面，阿福平臺形成了千萬級的宜信借款記錄數據，及千萬級的風險名單數據源，數據涵蓋信貸、消費金融、房貸、車貸、小微企業貸等多種借款類型，遍布全國251個城市和93個農村地區。

　　金融之美新注解

　　高尚與卑劣、前瞻與短視、付出與索取、真誠與虛偽……，諸多形態特征，往往都只是一線之隔。在金融的世界之中，這些特征尤為明顯。所幸，在中國普惠金融走向世界巔峰之時，中國新金融的實踐者、與中國新金融的參與者、受惠者，表現出了優秀的品質，并最后實現中國成為全球最大的信貸市場。

　　以致誠信用來說，在這一場金融創新變革之中，以己之力與眾多參與者，一起推動新金融世界向前發展，并以現在的開放共享踐行提升行業風控水平之使命應對未來。這和所有普惠金融的實踐者一樣，立足當下、做好當下、在于對未知的未來的構建、描繪、與參與，且不強調現在的收獲，于未來，這就是一種金融之美，也是金融之美的新注解。

　　理解「通其變，天下善教」的致誠阿福，未來的存在形態，或將在政策、市場的導向之中，產生新的使命。而在向市場提供「開放與共享數據轉接服務」的進程中，致誠信用所表現出的內在品質與格局，在「為平臺注入更多價值」的「共享+」理念的指引中，我相信，致誠信用將向新金融世界，輸出源源不斷的力量。

　　這是，致誠信用，金融賦能的二次方。

　　 李安嶙，互聯網觀察者，著名專欄作者，以稀缺的觀點與高層對話聞名。他是閱讀量超過10億的專欄作者，文章見百度百家、騰訊、新浪、網易、搜狐、鳳凰、今日頭條、一點資訊、雪球、知乎、虎嗅、鈦媒體、界面、藍鯨TMT、艾瑞等國內數十家頂級專欄，文章轉載與商務合作加個人微信號：lianlin8866