TMT观察网_独特视角观察TMT行业

大數據、云計算、人工智能、區塊鏈，這些新興技術正深刻地影響著金融領域的創新和變革，對技術的角逐也成為金融機構提升核心競爭力的關鍵。近日，在“2018馬上消費金融智變新金融第三輪戰略融資分享會”上，馬上消費金融首席技術官蔣寧表示，當前金融科技競爭最激烈的戰場之一是消費信貸領域，即新零售金融。

數據驅動能力成為新零售金融核心競爭力

強大的技術能力、數據驅動平臺化運營方式是零售金融市場大趨勢之一。后工業時代的核心競爭力就是數據，即通過技術能力處理數據的能力，用數據驅動的能力，數據整合能力，數據掌握能力，數據的運營能力?，F在的新零售金融，大數據產業、科技產業要占50%以上，大部分跟數據相關。這也是為什么馬上消費金融將自身定位為一家科技驅動的金融機構，并成為業內較早實踐大數據風控的消費金融公司之一的原因。目前馬上消費金融有700多研發人員，200個大數據人員，科技團隊占比超50%，整個大數據人才占比近10%。

如何構建新零售金融的數據驅動能力？蔣寧表示，主要體現在用戶畫像、風險定價、個性化體驗幾個方面。以馬上消費金融為例，公司可以針對千人千面的用戶畫像，提供更加精準或定制化的服務體驗與差異化的定價方式，比如信用比較好的客戶可以享受到更簡化的流程、更大的申請金額、更優惠的利息，還有一些消費者缺乏征信背景和記錄，就會需要提供額外的資料。總之，能否提供千人千面基于數據驅動的產品，成為新零售金融需要構建的核心能力之一，也是數據技術給市場帶來的巨大變化。

人工智能在新零售金融的應用

人工智能被寄予厚望很重要原因就是數據和計算能力。人工智能在金融領域的應用包括生物識別，大數據風控、智能營銷、智能客服和智能催收等。馬上消費金融是將人工智能在零售金融領域廣泛應用的代表公司之一，構建了貫穿從獲客到風險到客戶服務的全領域的人工智能體系，下面支撐人工智能技術的有大數據中心、風險管理中心，人工智能研究院，區塊鏈平臺，產學研平臺，并和中國科學院生物學研究所、重慶師范大學等科研院校開展合作共同進行人工智能技術的研究。聲紋識別應用于智能客服和智能催收，可以帶來更好的用戶體驗和服務效率。

到今年底，馬上消費金融將有150項專利，其中有將近三分之一跟線上的客服連接相關，45%的未問先答，解決率是70%到80%。700多人的研發人員中將近200人跟人工智能相關的。

科技賦能 搭建新的產品和業務模式

無論是大數據還是人工智能，科技為新零售金融帶來的賦能體現在用科技搭建新的產品和業務模式的能力。主要表現為：覆蓋更廣的人群，更高效率，更低的交易成本和產品價格以及更低的風險。蔣寧表示，這也是真偽金融科技的區別所在，提升效率體現在自動化和智能化改變重人力的運營模式。

在蔣寧看來，如果只是提升了借款人和貸款人之間的交易效率，但是并沒有降低價格，并沒有控制好風險，也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技實際上是是通過科技能力降低了邊際服務的成本。以馬上消費金融為例，從獲客、審批到貸中管理到服務實現全程自動化，通過人工智能大數據，降低后臺服務人員，這樣邊際成本才能降到最低，成本降到最低才能真正做到普惠。蔣寧說：“和單純的科技公司相比，馬上消費金融的優勢在于通過在金融場景的應用可以讓技術持續進行迭代，我們相信，以高科技賦能金融，可以有效滿足人民日益增長的多元化、多層次的消費金融需求，并以此拉動內需，服務實體經濟的發展。”