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經(jīng)歷了此前的多次整治，現(xiàn)金貸平臺換了“馬甲”重出江湖。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會6月12日發(fā)布消息稱，近期有部分機構(gòu)或平臺以手機回租、虛假購物再轉(zhuǎn)賣等形式變相發(fā)放“現(xiàn)金貸”，甚至故意致使借款人形成逾期。中國互金協(xié)會呼吁消費者，審慎選擇平臺，理性辦理借貸。

變相“現(xiàn)金貸”衍生出的新的手法有哪些特點？《證券日報》記者通過互金整治辦文件總結(jié)整理出“四大套路”。其中，手機“回租貸”利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。

互金協(xié)會呼吁

消費者理性借貸

據(jù)中國互金協(xié)會介紹，根據(jù)近期監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，有部分機構(gòu)或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉(zhuǎn)賣等形式變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務(wù)和商品方式變相抬高利率。特別惡劣的是，發(fā)現(xiàn)有少數(shù)平臺故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費用，嚴(yán)重地侵害了金融消費者的權(quán)益。

去年以來，監(jiān)管部門先后出臺多個文件，明確了規(guī)范“現(xiàn)金貸”等網(wǎng)絡(luò)借貸行為的管理要求，加強對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管并逐步化解其形成的風(fēng)險。

中國互金協(xié)會呼吁，各會員單位和相關(guān)機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)，不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務(wù)；具備合法放貸資質(zhì)的機構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求，主動加強內(nèi)部管理，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費用的違規(guī)行為。同時，應(yīng)認(rèn)真履行金融消費者教育義務(wù)，如實開展信息披露，對息費定價進(jìn)行重點提示，不得以不實宣傳誘導(dǎo)金融消費者接受與其風(fēng)險認(rèn)知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。

事實上，2017年以來對現(xiàn)金貸的整治力度不斷加大，繼監(jiān)管部門在2017年11月21日叫停網(wǎng)絡(luò)小貸牌照批設(shè)后，2017年12月1日晚間，由互金整治辦、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確劃出了行業(yè)的三大門檻，即綜合利率36%以下、牌照和場景依托。

今年，互金整治辦再次下發(fā)文件要求對現(xiàn)金貸平臺加強監(jiān)管，系監(jiān)管層首次對“變相”現(xiàn)金貸亂象提出了明確的整治要求。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在6月12日再次發(fā)布消息提醒“現(xiàn)金貸”先關(guān)風(fēng)險，可見監(jiān)管對“現(xiàn)金貸”亂象及變相“現(xiàn)金貸”嚴(yán)懲的決心。可以說，一場打擊變相“現(xiàn)金貸”的戰(zhàn)役已經(jīng)開始。

透視變相現(xiàn)金貸“套路”

手機“回租貸”利率畸高

變相“現(xiàn)金貸”衍生出的新的手法有哪些特點？《證券日報》記者通過互金整治辦文件總結(jié)整理了以下幾種，其中手機“回租貸”影響較為惡劣，利率之高令人結(jié)舌。

套路一：手機“回租貸”猖獗

據(jù)了解，手機回租貸款指的是用戶將手機“抵押”給平臺（非法律意義上的抵押）。通過電子合同的簽訂，暫時把手機的所有權(quán)和處分權(quán)移交給平臺，手機不用郵寄給平臺，此時平臺會估測出手機的價款并支付給用戶相應(yīng)金額。換句話說，就是平臺“回收”了手機，但手機還在用戶手里。之后，用戶選擇租期，租用自己的手機。此時平臺把“回收”的手機又出租給用戶。到期后，用戶可以選擇繼續(xù)租用（續(xù)租）或者贖回自己的手機。續(xù)租需支付給平臺相應(yīng)的租金，贖回手機需支付給平臺回租手機時等同的金額和租期產(chǎn)生的租金，然后結(jié)束訂單，手機的所有權(quán)和處分權(quán)歸還給用戶。

有數(shù)據(jù)顯示，“回租貸”相關(guān)平臺已逾100個，注冊客戶數(shù)百萬人，大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生。利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。在分析人士看來，此類手機回租模式，實際上是打著手機回租幌子的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，不僅暗藏合規(guī)風(fēng)險，用戶隱私安全也難以保障。

套路二：貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率

有些平臺強行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等，變相抬高利率，其中名義年化利率36%；如算上購卡成本，實際年化利率可高達(dá)291.9%。

值得注意的是，6月1日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會已經(jīng)對通過出售會員卡、會員服務(wù)的形式收費的行為作出風(fēng)險提示，要求各機構(gòu)審慎對待在借款本金中一次性扣去費用的收費方式。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會表示，近期接收到多起投訴稱，某些平臺通過出售會員卡、會員服務(wù)的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費用?！按朔N做法增加借款人綜合融資成本，并可能涉及收取“砍頭息”等問題?！?/p>

套路三：故意導(dǎo)致借款人逾期

有些平臺存在故意導(dǎo)致借款人逾期問題，公益性互聯(lián)網(wǎng)消費投訴服務(wù)平臺“21聚投訴”梳理發(fā)現(xiàn)，5月1日-15日，該機構(gòu)接到類似投訴21筆，涉及13家網(wǎng)絡(luò)借貸平合。相關(guān)平臺未自動扣劃借款，借款人主動將錢打給平臺還款失敗。貸款逾期后，平臺恢復(fù)正常，電話通知客戶逾期，并收取很高的逾期費用。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞認(rèn)為，在這種情況下，一方面借款人承擔(dān)了高昂的借款成本；另一方面，容易滋生借款人“以貸養(yǎng)貸”。

套路四：通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款

部分平臺的套路是：用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺賺取延遲付款費和轉(zhuǎn)賣撮合費用。