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銀行正規軍進入校園貸，能夠在一定程度上滿足校園學生的金融服務需求同時，將這一市場納入合法合規的軌道。但受采訪的部分業界人士認為，銀行面臨的一個問題是：

校園貸的銀行正門開啟之后，側門被徹底堵上――網貸機構的校園貸業務將正式成為過去時。

6月28日，銀監會在其官網正式發布了銀監會、教育部、人力資源社會保障部等三部委聯合推出的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（下稱：《通知》），要求未經銀行業監管部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務；現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對于存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表。

這份印發于5月27日的《通知》明確規定，各機構需于2017年6月30日前將校園貸規范管理工作落實情況以書面報告的形式報送中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部。

《通知》指出，要制定正負面清單，明確鼓勵商業銀行和政策性銀行等合規機構積極進入校園，為大學生提供規范的信貸服務。

這不是監管第一次處理校園貸的問題。2016年4月，教育部與銀監會聯合匆匆發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。今年4月10日，銀監會再次下發了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求重點做好校園網貸的清理整頓工作，規定“網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。”

事實上，早在2009年7月，銀監會就曾針對大學生信用卡亂象，下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，規定銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡（附屬卡除外）。此后，各大銀行均陸續停止了大學生信用卡的審批。

此輪校園貸的整頓，源于“10G裸貸”等事件引發的校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，嚴重危害了大學生安全，造成了惡劣的社會影響，暴露出校園信貸市場缺乏相應制度和監管約束，以及放貸主體自身風險控制機制缺失等問題。

一位校園貸機構的律師介紹，校園貸的年化收益率遠遠超出了我們的想象，某些校園貸的年華利率達到了1000%-2000%。某些校園貸的周利率在20%左右，所以學生為了借新還舊，不得不斷地借高利貸，而這些借款機構對這些學生的風控能力也非常低，只需要有學生證件即可放款。這些機構的催收方式一是暴力催收，另外一種就是像”裸條“這樣非傳統的方式。

在政策引導下，規范的銀行信貸服務大門逐漸打開。5月，中國銀行、建設銀行、工商銀行等相繼推出了”校園貸“產品。相比網貸機構，銀行的優勢是可以提供較為低廉的借貸資金，而且可以提供比較長的還款周期。學生的還款時間一般是在畢業后的2-3年內，所以銀行可以提供4-5年的還款周期。

目前的校園貸產品主要有兩類：一是信用消費貸款產品;二是專屬信用卡。不同于此前部分違規校園貸提供的高利貸，銀行系為大學生提供的都是“低息”的校園貸產品。例如，建行相關產品的年利率5.6%，青島銀行校園貸年利率5.22%，甚至低于信用卡的日息萬分之五(年化18%)的利率水平。

銀行正規軍的進入，能夠在一定程度上滿足校園學生的金融服務需求同時，將這一市場納入合法合規的軌道。但受采訪的部分業界人士認為，銀行面臨的一個問題是：缺乏大學生信貸的風控模型，而且這個模型的建立還需要信貸周期的印證。因為風控模型需要根據數據調整，而且需要一段時間來印證模型是否正確。目前而言，銀行自身尚缺乏這些數據積累。

此外銀行推出的‘校園貸’產品可能‘賠本賺吆喝’。對于學生不還款，銀行缺乏有效的規范催收辦法，可能更多還是聯系借款人的家長,讓其監護人歸還貸款。一位國有大行負責個人貸款風險監控的工作人員告訴《財經》雜志，他并不看好銀行做校園貸業務，主要有兩方面的原因。一是大學生這個客戶群體從還款能力,信用意識以及金融認知等方面都不適合做商業貸款。在還款能力上，大學生因為缺乏固定收入，沒有第一還款能力，只能依靠監護人。現在銀行要求學生借款需要監護人簽字，可是銀行如何核實監護人的簽字是真的。大學生借貸過程中有許多環節都存在欺詐，如果銀行全部一一核實，經營成本太高。在信用意識上，大學生缺乏對于貸款逾期后對他們征信的嚴重影響，所以貸款后常常不注意按時還款或者根本就不還款。在金融知識上，容易被外部不良分子詐騙，比如外部中介打著勤工助學的名義要求學生開銀行卡，然后再把學生銀行卡身份證等借走去冒用學生名義套銀行貸款。二是從歷史數據看不良率太高。但是他拒絕透露了歷史不良數據。他認為，大學生貸款不符合信貸的邏輯，大學生需要的是政策性和公益性的幫助，而不是商業貸款。

上述律師認為，銀行如何在平均只有5-6%的貸款利率下，保證覆蓋風險如此高的一個用戶群體，尚值得觀察。