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早在2017年12月1日，監管部門就曾下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下簡稱《通知》），《通知》要求各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，即貸款年化利率不得超過36%。

同時《通知》強調，各類機構不得變相收取滯納金、服務費等，嚴禁砍頭息與暴力催收。

距離監管文件發布已經一年有余，但時至今日，仍有部分現金貸平臺不顧監管部門要求，違規收取用戶砍頭息、利率超過監管十倍以上，并多存在暴力催收亂象。

近日，億歐金融實測發現，一家名為水象分期的現金貸平臺在中國電信旗下21聚投訴上的投訴量飆升，投訴內容主要包括“利率高”“砍頭息”、“暴力催收”等。

其中，3月11日， 梁先生投訴水象分期速秒錢包實際到賬與協議金額不符合，存在嚴重的“砍頭息”情況。

在投訴中梁先生稱，在水象分期貸款2000元，實際到賬1420元，分為4個7天進行還款，共還2034元。同時梁先生還表示，水象分期存在辱罵、威脅、恐嚇等暴力催收行為。

事實上，億歐金融曾在某貸款超市體驗過水象分期這一平臺，當時水象分期打著“商城優惠券”的名義收取用戶砍頭息。用戶借款2000元，期限為28天，實際到帳1420元，其余的580元被分配為商城優惠券，到期一次性還款2034元，經計算其實際年化利率為564%，超過監管規定15.7倍。

與一次性還款的方式不同，在還款期限不變的情況下，水象分期將用戶還款方式分為4期，即在用戶借款的第7天、14天、21天、28天為分期賬期，以此提高用戶借款利率。

公開資料顯示，水象分期的運營主體為武漢水象科技有限公司，法定代表人為陳武，公司成立于2016年4月5日。在牌照方面，武漢水象科技有限公司母公司上海水象網絡科技有限公司持有東莞市水象小額貸款有限公司20%的股份。

水象分期官網顯示，其戰略合作伙伴包括百融金服、曠視科技、芝麻信用連連支付、支付寶、微信支付、寶付支付等。

值得關注的是，武漢水象科技的法定代表人陳武同時也是水象商貿（廈門）有限公司的法定代表人，而水象商貿（廈門）有限公司則運營著另一款名為水象優品的分期電商APP，此前提到水象分期變相的砍頭息“商城優惠券”，即是該商城優惠券。

官方顯示，水象優品線上商城于2018年11月正式上線，致力于打造一個精選百貨的社交新零售電商平臺。

億歐金融下載水象優品APP試用后發現，該平臺上架的電子產品大部分以官方下架產品為主，如小米電視L43M5-AZ，43英寸2GB+8GB、華為mate10手機等，另外，蘋果手機、平板電腦產品均顯示“已賣光”。億歐金融致電水象優品官方客服電話，該號碼顯示為空號。

億歐金融認為，水象分期的“商城優惠券”一方面是為了變相收取“砍頭息”以提高利率。另一方面也是為了將現金貸用戶導流至電商平臺。

“現金貸平臺向電商平臺導流的效果很差，實際倒流的用戶不足1%。”某現金貸平臺高管向億歐金融表示，現金貸用戶的需求在于現金，而電商平臺為用戶提供的是產品，與用戶實際需求相悖。

值得一提的是，水象分期存在的“超高利率”、“砍頭息”、“暴力催收”等問題在行業內并非個案。據互金見聞報道，北京明特量化信息技術有限公司旗下“向錢貸”通過“信審費”和“會員費”兩種方式變相收取用戶“砍頭息”，實際年化利率超過600%。

21cn聚投訴顯示，吳先生投訴在宜人貸貸款14.5萬元，合同金額17.26萬元，其中包含借款金額14.5萬元、信息咨詢服務費1.036萬元、前期服務保障金1.726萬元。

李先生投訴，1月6日在閃銀哼哼平臺借款771元，2月6日到期要還1030元，經計算其年化利率高達408%。

億歐金融認為，現金貸實際上是消費金融的一種模式，國家支持國民消費升級是為了滿足居民對于美好生活的愿望，而水象分期、明特量化、宜人貸、閃銀等企業開展現金貸業務則是以盈利為主要目的，超高的年化利率與國家愿景背道而馳，同時，恐嚇、辱罵等暴力催收行為也影響了社會的安定與和諧。