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這一課，是一個(gè)插曲，也是前進(jìn)的序言。
曲艷麗 | 文
微眾銀行的六周年，過(guò)得并不平靜。
“即便我們的初心是好的，但結(jié)局不一定是完美的?！苯?，在事件逐漸平息之時(shí)，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏現(xiàn)身媒體，首次談及“蛋殼事件”。
微眾銀行的解決方案，相當(dāng)于放棄了對(duì)個(gè)人的債權(quán)，轉(zhuǎn)為對(duì)蛋殼的應(yīng)收款。租客在解除租房合同后無(wú)需繼續(xù)還款，也不會(huì)影響征信記錄。
截至12月27日，已有13.61萬(wàn)人結(jié)清租金貸，已結(jié)清貸款金額13.14億元，結(jié)清金額比例86%。
客觀而言，這種處理是負(fù)責(zé)的、也較為及時(shí)。“我們已經(jīng)盡最大努力攬下了所有的風(fēng)險(xiǎn)?！鳖櫭舴Q。
作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營(yíng)銀行，微眾銀行從一張白紙開始，肩負(fù)著普惠金融、覆蓋長(zhǎng)尾人群的使命，以自己的方式，探路前人沒(méi)有走過(guò)、傳統(tǒng)銀行做不了的事。
過(guò)去，微眾銀行的“去IOE”、“ABCD”等金融科技嘗試，是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。在遭遇了風(fēng)波之后，微眾銀行會(huì)更加審慎與穩(wěn)健。
因此，微眾銀行行進(jìn)的方向不會(huì)變化。“不斷創(chuàng)新，這也是微眾銀行的基因，更是我們存在的理由。”顧敏稱。

 1 
銀行是百業(yè)之母，也是經(jīng)濟(jì)周期的產(chǎn)物。
在周期波動(dòng)中，百年銀行起起伏伏，都是真金白銀買出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
“租金貸”是場(chǎng)景金融的一種。在業(yè)務(wù)模型上，微眾銀行測(cè)算，出租率、租金價(jià)格可以通過(guò)相互作用來(lái)托底，比如，當(dāng)出租率無(wú)法維持時(shí)，可以通過(guò)降低租金來(lái)提升出租率。
然而，卻沒(méi)有考慮到疫情因素帶來(lái)的極端影響，即兩者同時(shí)大幅下滑。
微眾銀行設(shè)計(jì)的模型是，客戶無(wú)需付利息，而由蛋殼去貼息，本意是為了減輕年輕人的壓力，但從結(jié)果上看，當(dāng)初的考量是不夠的。
顧敏認(rèn)為，問(wèn)題的關(guān)鍵在于，在過(guò)往，場(chǎng)景金融模式多為“通過(guò)場(chǎng)景主導(dǎo)金融”，而不是“金融和場(chǎng)景相互配合”。在未來(lái)，模式更多的應(yīng)該是用金融或銀行服務(wù)去協(xié)助場(chǎng)景的有序發(fā)展。至少，“金融”和“場(chǎng)景”要處于相對(duì)平衡的位置，而不能是“一邊倒”地由場(chǎng)景去主導(dǎo)整個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
“內(nèi)部有反思，我們可能原來(lái)在一些地方對(duì)自己的要求還不夠高。”顧敏坦陳。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，像社會(huì)民生等有很強(qiáng)的外部性的領(lǐng)域，把社會(huì)責(zé)任感放在首位，是為必須。
作為金融供應(yīng)商，微眾銀行無(wú)疑也是受害者。如何既滿足客戶的需求，又盡可能地防范風(fēng)險(xiǎn)，新生代民營(yíng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)之上，需要做一些宏觀和中觀層面的思考。
蛋殼這部分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占微眾整個(gè)盤子的比例并不大。即使全部損失都在今年內(nèi)體現(xiàn)，相信微眾銀行2020年財(cái)報(bào)仍然穩(wěn)健，依然擁有比較豐厚的撥備覆蓋率、穩(wěn)健增長(zhǎng)的利潤(rùn)，以及較低的不良率，但這次事件將會(huì)是微眾銀行成長(zhǎng)中非常重要的一課。
直面問(wèn)題，解決問(wèn)題，才能夠?qū)崿F(xiàn)真正的成長(zhǎng)。
網(wǎng)絡(luò)上有一種絕對(duì)化的思潮，但凡被打上“標(biāo)簽”，就輿論一邊倒，認(rèn)為一個(gè)事物要么是好的、要么是壞的，這全無(wú)必要。

 2 
在微眾銀行的業(yè)務(wù)盤子里，占據(jù)較大份額的依舊是成熟產(chǎn)品“微粒貸”、“微業(yè)貸”。
民營(yíng)銀行初始，就沒(méi)有線下的物理網(wǎng)點(diǎn)。那么，線上之路到底可不可行？
真實(shí)的需求是大量存在的。同樣在疫情期間，汕頭廠商唐舸成為了微眾銀行的“首貸戶”。
“首貸難”是化解小微企業(yè)融資困境的破局點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達(dá)76%。
對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性，是信息不對(duì)稱的，難以下沉?！拔I(yè)貸”采取的模式，是打通了銀稅之間數(shù)據(jù)鏈路，利用大數(shù)據(jù)、全線上、速度快、無(wú)需抵質(zhì)押的純信用模式。
3月份，唐舸面對(duì)著一排排空蕩蕩的機(jī)器，日日煎熬。資金越來(lái)越緊張，作為小微企業(yè)主，唐舸在公眾號(hào)上短短幾分鐘就完成了“微業(yè)貸”的在線申請(qǐng)辦理。當(dāng)資金到賬時(shí)，他甚至還沒(méi)過(guò)神兒來(lái)。
“沒(méi)想過(guò)這么方便。”唐舸說(shuō)。
微業(yè)貸的核心服務(wù)主體，就是像唐舸一樣，以往難以獲得貸款的小微企業(yè)。
事實(shí)證明，技術(shù)手段的確可以降低服務(wù)成本。微業(yè)貸將一筆貸款的申請(qǐng)、審批、貼息備案、放款的全流程由兩周縮短為一天，是為小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求而生的。
“解決融資難、融資貴的問(wèn)題，必須首先解決擴(kuò)大普惠金融的可獲得性，其次在擴(kuò)大客戶規(guī)模的同時(shí)持續(xù)讓利于客戶，不斷下調(diào)新發(fā)放貸平均利率，減輕小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，從而逐步緩解融資貴的問(wèn)題?！蔽⒈娿y行行長(zhǎng)李南青稱。
三年多時(shí)間，微業(yè)貸輻射27個(gè)省和直轄市，超過(guò)200個(gè)縣級(jí)以上城市。在這些地區(qū)，每14家企業(yè)中就有1家有過(guò)微業(yè)貸的申請(qǐng)記錄。微業(yè)貸已為超過(guò)50萬(wàn)小微企業(yè)提供授信支持，超過(guò)60%是“首貸戶”。微業(yè)貸的發(fā)放金額近4000億元。
線上無(wú)抵押、7*24小時(shí)、隨借隨用、分鐘級(jí)獲貸等特點(diǎn)，都是技術(shù)賦予的優(yōu)勢(shì)。
 3 
針對(duì)長(zhǎng)尾人群的信貸，是普惠金融，但如何把握“度”的問(wèn)題，考驗(yàn)智慧。
數(shù)據(jù)顯示，在微眾銀行的個(gè)人貸款用戶中，1/4的用戶貸款期限不超過(guò)7天。其所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，平均額度8000元，平均借款周期在60天左右。實(shí)際上，微眾銀行70%的客戶單筆借款成本支出低于100元。
但人群都是呈正態(tài)分布的，大數(shù)據(jù)和白名單可以解決一部分篩選的問(wèn)題，從額度上把控，也是一種思路。
相比動(dòng)輒上萬(wàn)元的借貸，在上海某餐廳工作的李小姐表示，她更傾向于一些低額度的臨時(shí)借貸，只是應(yīng)急。
以微眾銀行We2000為例，這款支付備用金的額度是2000元，是圍繞日常生活消費(fèi)設(shè)計(jì)的、一款集賬戶、存取、消費(fèi)支付、積分權(quán)益等服務(wù)于一體的小額消費(fèi)卡，針對(duì)新藍(lán)領(lǐng)人群，倡導(dǎo)綠色、健康的消費(fèi)理念。
對(duì)于深耕長(zhǎng)尾用戶而言，第一步是觸達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)做到了這點(diǎn)，是“放”；第二步是精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，精準(zhǔn)地把錢借給真正需要的人，是“收”。

 4 
用戶在哪里，銀行就開在哪里，用戶從網(wǎng)點(diǎn)向App、向場(chǎng)景移動(dòng)，已經(jīng)是不可逆的潮流。民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，本身就是一次審慎創(chuàng)新。它們?cè)谧鲋鴦?chuàng)新，也同樣遵守著銀行的約束。
一枚硬幣有兩面性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該反思的命題，是如何讓世界變得更加美好。
金融的適用性的考慮是必要的，但也不能忽略實(shí)體經(jīng)濟(jì)中真實(shí)存在的需求，這是需要平衡和不斷進(jìn)化的事情。
普惠金融的要義，就是在利己與利他之間尋求平衡，既要盈利、并適度利他，深耕長(zhǎng)尾人群。
疫情期間，與傳統(tǒng)銀行一樣，微眾銀行履行著同樣的社會(huì)責(zé)任，在全國(guó)率先推出“延遲還款三個(gè)月”措施，從延期、降息、讓利、拓面，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的幫扶。
據(jù)李南青介紹，截至2020年9月末， 微眾銀行運(yùn)用支小再貸款投放貸款余額逾20億元，惠及4800余戶小微企業(yè)，平均每?jī)|元覆蓋小微企業(yè)達(dá)230家，支小再貸款的運(yùn)用，也對(duì)微眾銀行擴(kuò)大小微貸款“首貸戶”的覆蓋面起到了積極作用。
“微”和“眾”，是微眾銀行的客戶定位。
微眾銀行在近期發(fā)布的品牌片中，以“真心英雄”為題，表達(dá)助力每一位平凡的“真心英雄”的普惠愿景。“不經(jīng)歷風(fēng)雨，怎么見(jiàn)彩虹，沒(méi)有人能隨隨便便成功?！边@句歌詞，似乎也唱給了自己。
銀行的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)信任，傳統(tǒng)銀行沉淀多年，民營(yíng)銀行尚無(wú)法比擬，信任靠的是時(shí)間，也來(lái)源于在事件處理中所體現(xiàn)的態(tài)度。微眾銀行在蛋殼事件之中所體現(xiàn)的擔(dān)當(dāng)，沒(méi)有辜負(fù)這六年走過(guò)的路。
這一課，是一個(gè)插曲，也是前進(jìn)的序言。