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眼下，新技術正開掘著移動互聯網時代的最后一座金礦，也是最后一座堡壘——醫療保險。在這里，創業者以大數據為杠桿撬動保險公司，以保險為杠桿撬動醫療上下游，最終利用移動網絡、人工智能等工具，精準切入這個細分市場。

龔健

，正是這方面的探索者。

二次創業

9月19日黃昏時分，在北京藍色港灣一家咖啡廳內，健康諾創始人龔健接受了獵云網的采訪。那天，他穿著一件黑色T恤，頭戴一副精致的眼鏡，加上個性的發型，整個人顯得十分精神、自然。

龔健是四川成都人，談到創業初心，其中有一段小插曲：他在5歲的時候做手術，出了一個小事故，導致他三個月喪失味覺，后來恢復之后留下了味覺刺激綜合癥， 他只要一吃辣椒，就滿頭大汗。

這一后遺癥纏繞了他近20多年，“每次去吃火鍋我自帶毛巾，吃辣出汗，以至于不敢吃辣，且至今仍未治愈”。同事經常開玩笑調侃他說，他失去了一個做四川人的尊嚴。他就是一位醫療風險的受害者。

2008年，龔健高中畢業后獨自一人赴美留學，并于哥倫比亞大學完成了碩士學業。海外求學的5年時光，幫助他養成了善于獨立思考的習慣。畢業后，他收到了多份來自華爾街的錄用通知，本可以留在那里享受高美元年薪的優質生活，但最終龔健還是選擇了回國創業。“對我來說，創業是一種沖動”。

2012 年，他創辦了一個基于 SaaS 的人工智能報告公司，并于兩年后完成并購、退出。卸下創業者的身份后，他轉行做了投資人。

在做投資人期間，他主要關注醫療和金融行業，接觸了多家醫療和金融相關的機構，這兩個行業的交叉經驗，讓他更加深入、多維度的去看待醫療保險這個賽道。

一方面，賽道非常好，切入點巧，門檻高，這個事情非常值得，未來收益比做投資人要大。另一方面，解決問題社會醫患問題。他認為，只有精準健康服務才是健康醫療行業的發展趨勢。

2015 年底，龔健辭去三家創業公司董事身份，創立健康諾，專注于為用戶提供精準個性化醫療、用藥和保險服務。

“萬億級的金礦”

大數據醫療保險是一座萬億級的金礦，許多創業者聞風而動。隨著大數據技術和應用滲透金融、消費等各個領域，隨之而來的是2015年前后大數據保險創業公司如雨后春筍般的出現，試圖撬動經營技術復雜，市場門檻高、已形成壟斷等特點的保險市場。

2014年保險行業總規模超過2萬億，2016年輕松突破3萬億。總保費規模進一步增長，然而在保險市場整體發展的背后，各險種的情況有所不同。

其中作為中國健康類保險最大市場份額的傳統健康險的增速近兩年依然強勁，而以社保補充險為代表的商業健康險在增長率上略猛于其他險種，政府也是逐漸開始關注到了這一險種。

隨著國家政策支持商業健康險蓬勃發展，在中國醫療支付體系現狀下，醫保自付比例明顯高于其他國家，這種差異不僅給患者帶來了巨大的經濟壓力也給醫患關系帶來隱患。因此商業保險的介入就顯得非常有必要。

剛開始龔健與團隊從TPA切入保險市場，從保險公司和醫療機構獲取投保用戶的相關信息，打通兩端的數據交互通道，為保險公司提供電子化的信息服務，覆蓋核保、風控、核賠等環節，進而縮短賠付周期，并幫助客戶建立針對性的風控系統。

自從2015年創辦以來，健康諾累計已服務了數百家公立醫院，私立醫院以及健康管理服務商，累計服務用戶人群已達數十萬。

目前，健康諾核心團隊規模十幾人，并在獲得首輪融資后不到一年的時間里，實現了項目的盈虧平衡。

“健康諾是給棒子，不給糖”

健康諾提供的保險產品與其他保險產品不同的是病人可以帶病購買保險。從傳統意義上來說，保險公司處于醫療鏈條中的末端，患者治療結束之后才會向保險公司理賠。在保險公司看來，這種情況是較為被動的。為了化被動為主動，從末端擴展到前端，健康諾幫助保險公司推出了一系列的疾病干預措施。

龔健介紹道，目前醫療健康管理兩套打法：一個是給糖，一個是給棒子，給糖的打法，送用戶東西，給棒子的打法是用機制管理用戶，很顯然健康諾的做法屬于后者。

如同健身一樣，花錢購買健康險，就必須服從管理，這樣才能立竿見影。健康諾通過大數據精準的抓住用戶，監測患者健康情況，管理用戶，按照投保流程指導用戶就醫吃藥，進行投保后的風險干預，并根據情況判別索賠的可能性。

在心血管領域，由于健康管理和慢性病控制可以一定程度上降低保戶心血管疾病發病風險，可以為保險公司節約賠償費用。因此健康諾在疾病干預領域做了較多的創新工作，其中借助了信息技術、數字化工具等手段。

針對B端用戶，健康諾除了技術升級，還需要大量結構化數據的支持。這一點，數據收集則至關重要。除了獲取數據的手段以及數據格式的清洗，如何加強數據分析和加工也是關鍵環節。

在在產品形態上上，目前分為手術保險與慢性病健康管理險，其中手術險以60天為一周期、慢性病推出親民服務包為一年周期。這一款服務包是由健康諾自主研發的，主打“保險+服務”，真正做到一個完整的健康閉環。

龔健表示，除了目前已經對部分心腦血管疾病險種進行了設計之外，健康諾還協助各大醫療機構針對其他慢性病開發出更多新的險種，比如在廣東中山開展社區輔助醫療，為更多患者提供保障和服務，開啟“慢病管理+商業保險新常態”。

數據是風險定價的靈魂

歸根結底，對于商業醫療保險而言，數據顯得極為重要。保險端的數據可以由保險公司提供，而服務端的醫療數據，則要追溯到醫院。“數據采集是循序漸進的過程。”龔健決定先完善數據加工環節。數據加工基于數學建模和深度學習系統，而這一系統需要精準的規則制定。

然而，在這個賽道上做醫療數據的同行不在少數，而健康諾的優勢就在于團隊都自帶數據基因，具有處理和分析以及運算的能力。

龔健告訴獵云網，健康諾的核心團隊來自于中美知名互聯網公司、醫療行業上市公司、保險公司等。

健康諾最核心的亮點就是風險定價，進行風險定價就需要數據的采集與運算，為了搭建健康險定價模型，必須用數據“喂養”。

龔健很早就開始著力于數據采集，在數據主要來源于兩個渠道：醫療機構和政府部門“我們一家來拓展數據還是有難度的。”他親自深入醫學院，與院長、教授合作，獲取合法脫敏數據，做學術、課題分析研究。

產品剛開始推廣時他受到不小阻力，他與團隊曾通過渠道與一家醫院商談，但從開始談判到簽訂合同，就耗費了半個月時間。

但是在這個溝通過程中，他也了解到了醫院、醫生、用戶最關注的是什么？院長關注點：政策是否允許？操作起來是否合規？與健康諾合作有沒有問題？醫生關注點：如何去向用戶介紹，推介？用戶關注點：費用價格、后續服務等。

為此，健康諾選擇與大型移動醫療機構合作，一起布點醫院資源。截至目前為止健康諾后臺已積累40萬條醫療大數據包括，高血壓、糖尿病、慢性胃病等。

健康諾成立之初，龔健認為精準健康服務在B、C端處處是機遇，只要將精準健康服務嵌入到每個場景中，降低其購買成本，擴大其受眾人群，創造便利的購買方式，擯棄傳統醫療手續的繁瑣與條款不清晰，精準健康服務使用率才會上升。

在此基礎上，通過與全球領先藥企輝瑞的獨家合作，健康諾成功通過打通B端上下游服務商， 為C端變現提供了可能。最終在患者、醫療機構和保險公司之間實現信息互聯互通的基礎上，實現了包括改善用戶醫療體驗、優化醫療資源配置、緩解醫患矛盾在內的多端共贏。

目前，健康諾已與7家國內知名保險公司簽約，通過大數據為保險公司設計產品，共同制定商業保險的賠付費率，通過結算系統為保險公司提供控費服務。

接下來，健康諾團隊將加快業務發展進度，拓展醫院合作渠道，從而采集更多數據。在產品規劃上，將圍繞系統技術升級展開，如風控、理算系統的改善，未來以數據為基礎，以人工智能為工具，雙引擎打造醫療健康險服務平臺。

來源：獵云網