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中國金融科技到底發展到什么程度？如何擺脫概念，真正發揮科技在金融中的威力？日前，幾位業內大佬不約而同的談到了金融科技這個話題……

網貸之家訊 近年來，新金融或者說金融科技在我國得到了突飛猛進的發展。從互聯網金融、到金融科技，區塊鏈、智能投顧、人工智能等概念，層出不窮。但是，在實際應用層面，很多卻依然停留在概念階段。

日前，幾位業內大佬不約而同的談到這個話題。中國金融科技到底發展到什么程度？如何擺脫概念，真正發揮科技在金融中的威力？

“所有人都很關注區塊鏈，但是，今天真要把區塊鏈應用到實際當中，解決實際問題，少之又少。”螞蟻金服集團總裁井賢棟日前在出席外灘峰會時如是說。

宜人貸CEO方以涵也提出，這些年，從一開始討論互聯網金融是否顛覆傳統金融，討論了兩三年，“一會兒說顛覆，一會兒說補充，又說不顛覆，現在又討論監管。希望明年可以討論更有意思的事情，比如人工智能如何在網貸中間得到非常好的應用。”她希望，高科技、區塊鏈、人工智能等，能運用到網貸之中，提升有效性、用戶體驗，降低用戶成本。

“我認為自己也是個科技從業者，但是說實話，我到現在也沒太看得懂金融科技的東西。比如說區塊鏈，我個人的理解是它可能更多是新的加密方式；還有現在比較火的人工智能，按照我的理解，就是網絡學習。”網貸之家首席研究員、盈燦咨詢總經理馬駿日前在參加眾之金服集團（宜貸網母公司）戰略發布會時指出。

“讓科技看得懂”

馬駿希望，能讓科技看得懂。“金融科技公司，不管面向的是C端客戶還是B端機構，應該通過宣傳和宣導，讓大家理解科技在什么地方，而不僅僅只停留于概念。我觀察，以前很多互聯網金融平臺在這方面是挺欠缺的。”

他表示，一些互聯網金融平臺的理財計劃、活期產品，在資產和交易結構上其實已經做了很多創新，引用了許多科技手段，里面確實有龐大的數據庫和算法交互，但是，平臺很少對外講解這些東西，導致公眾、媒體甚至監管層對這些東西都不了解，因此認為這是資金池，乃至一刀切給禁止了。

談及時下熱門的智能投顧，馬駿直言，目前中國還不具備像美國那樣的智能投顧土壤。“中國連投顧都沒到，別說智能了。在中國，所謂的理財顧問、投資顧問，很多其實就是銷售人員。”

他進一步稱，在現階段，美國式的智能投顧在中國是缺乏土壤的，不應該照搬照抄。“一味地照抄，肯定會有瓶頸。要結合實際情況，讓大家更好地理解這些產品，而不是停留在虛無縹渺的概念層次。”

中國人民大學法學院副院長、金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東指出，中國的智能投顧和國外最大不同在于，國外主要做標準化資產，而中國的標準化資產比較少。“一些投行券商，正在做的智能投顧都不是特別成功，目前沒有找到非常好的模式。但是恰恰相反，一些非標資產反而可能好很多，雖然一般非標資產不是可選擇的智能投顧的對象。”他認為，非標資產的投資業務模式創新，反而使中國微小企業獲得非常好的機遇，這方面值得探索。

金融科技的破壞力在資金端

馬駿指出，回頭看這幾年互聯網金融的發展，其最主要解決的問題就是資金融通的效率。

“余額寶讓很多原本不了解、沒關注以及從未買過貨幣基金的人，買了貨幣基金，余額寶也因此一下成了全球最大的貨幣基金。P2P網絡借貸，讓原來灰色的民間借貸行業陽光化，讓更多投資者、老百姓參與其中。P2P網絡借貸，正是利用科技手段，提升了效率，從而降低資金成本。”他認為，科技對P2P網貸、互聯網金融最大的破壞力，是在資金端。

楊東也指出，當前科技對金融的驅動，最大機遇并不在資產端。傳統金融衍生品的創新主要集中在資產端，而金融科技的核心創造力、破壞力，是在投資端（資金端）。“投資者個性化的產品設計，投資者資金的多元化多層次的理財服務，這一點原來只有銀行才能做，現在通過科技手段，大幅度降低了資金端的風險、投資的成本。”

他分析稱 ，在2009年或者說2013年之前，做金融最大的困惑除了監管政策之外，最主要是科技門檻比較高，幾乎只有大銀行大機構才能做科技。當時科技的成本很高，只有大的機構才有能力負擔高成本的科技能力。而2013年左右的云計算、大數據、移動互聯網時代，使得科技門檻大幅降低，使得中小微企業也能夠用科技手段來做金融服務。科技的壟斷時代被打破了。

楊東認為，當前是金融科技的大時代，科技與金融融合的時代已到來。這對于中小微企業來說，是非常好的機遇。

在井賢棟看來，新金融的發展“萬米長跑，今天可能走了不到10米，一切剛剛開始。科技和金融的融合，如何影響金融行業本身，以及對經濟、對生活的影響，一切才剛剛開始。”

他同時指出，過去很多時候是以產品為中心，垂直分割，以牌照和產品垂直緯度來提供服務，技術與金融，金融和金融之間分割，很難給用戶提供個性化的金融服務。未來，是以用戶為中心的生態融合。技術和金融，金融與金融之間，將打破邊界、深度融合，重新按照“以用戶為中心”的方式組織起來，提供更優質、更個性化的服務。

宜信的創始人兼CEO唐寧則指出，應基于對客戶的深刻洞察，利用現有的各種技術，規模化地解決過去未被解決或未被解決好的問題，推動金融的發展。為技術而技術，是沒有任何意義的。另外，投資者教育是金融創新規避風險的重中之重，因此，如何利用科技做好投資者教育，是個非常重要的領域。他樂觀表示，面向未來的十年，“我們的好日子還在后頭”。