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最近，銀監會叫停了網貸機構的校園貸業務，轉而讓銀行來接盤。

最近，銀監會叫停了網貸機構的校園貸業務，轉而讓銀行來接盤。

銀監會的這個文件，并沒有在銀監會自家網站上掛出，而是江西金融辦將這份文件翻拍為圖片掛在了網上。

這份文件要求，現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。對于存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表。監管部門還將督促網貸機構按期完成業務整改，主動下線校園貸相關業務產品，暫停發布新的校園網貸業務標的，有序清退校園網貸業務導管待還余額。

而對于大學生在消費、創業、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求，該文件要求，商業銀行和政策性銀行應在風險可控的前提下，有針對地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，向大學生提供定制化、規范化的金融服務。

問題是，銀行真的有能力做好校園貸的業務嗎？

銀監會的用意

銀監會之所以叫停網貸機構的校園貸業務，轉而讓銀行去做，其用意十分明顯，就是要規范市場，引導學生正確使用貸款這種金融工具。

校園貸實際上是個很敏感的詞匯，因為學生是“未來的希望”，但自去年開始，校園貸就頻繁地與高利貸、裸條、自殺、暴力催收等字眼相連，不斷踩踏著社會底線。

作為主管銀行和網貸的監管部門，銀監會不管，顯然不合情理。

在眾多金融與類金融機構里，網貸作為新型的金融模式，雖然已經走出青澀，但名聲確實不怎么好。

而且一些詐騙公司、高利貸機構，都可以打著網貸的旗號為非作歹，因為只有這個行業的監管，還沒有完善，備案制也只是在上海等地新近發了征求意見稿，真正已經通過備案的平臺還沒有一家。

銀行作為傳統金融機構，無論是信譽方面，還是風控面，似乎都是無可挑剔。這足以讓社會人士信服，銀行至少不會“坑”學生。而且銀行面對的監管，遠比網貸機構和所謂的影子銀行多很多，從管理上講，管理銀行業務，更為方便。

這么看來，銀行對于監管層而言，是接管校園網貸業務的最佳機構。但銀行是不是真的有能力去做這一業務，就是另外一回事兒了。

校園貸的痛點

銀行有沒有能力做好校園貸，先得看看校園貸的痛點在哪兒。

校園貸，是學生借錢去消費，無論是消費、培訓、求職還是創業，總是需要錢的。但是學生這個群體，并沒有所謂的征信記錄，如何在學生信息“全盲”的情況下，將有限的資金配給真正對資金有需求的學生，這其實就是校園貸的痛點所在。

銀行其實并不是沒有涉足過校園貸業務。在2002年，信用卡在中國興起。越來越多的銀行在各個市場上“跑馬圈地”，不少銀行則將這個圈劃在了校園。

根據數據顯示，2006年國內在校大學生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。但是，大學生畢竟沒有固定收入，對消費沒有自控能力的大學生越來越多，最終不少學生因為過度透支，家長被迫壞賬、學生跳樓自殺的事件也是屢見不鮮。

銀行壞賬上漲倒是小事，給社會帶來的陰翳不亞于現在。銀監會最終在2009年時，選擇了“一刀切”的政策，即銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡，對于不符合條件但確有必要發卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。

從此以后，銀行業便幾乎不再涉足校園貸的業務。

與當年被學生無法自制的消費沖動扼殺的校園貸相比，如今的校園貸市場更為復雜。

由于學生的金融意識差，因被詐騙而形成巨額負債的比比皆是。曾有個校園貸業內人士直言，如果是正常的借貸關系，大部分學生還是十分注重自身信用的積累，但做校園貸最頭疼的是，學生往往會因為被騙而產生負債，但學生看上去并不知情。

所以要做校園貸，還要在控風險中還要防詐騙。

銀行有能力做校園貸嗎？

大學校園這個市場其實很有意思，這里的每個學生，都有可能是未來的喬布斯或者屠呦呦，但也都有可能是成為失業人士。

中國未來的希望都在這里了，銀行未來的客戶也都在這里，但并非每個人都是銀行“未來客戶”，也并不一定“未來的希望”在大學時期就有貸款的需求。

面臨壞賬、推廣成本、風控成本與很小的未來潛在客戶相比，這種成本收入比未免有些過高。但對于銀行而言，銀監會都發話了，意愿不意愿的好像也沒有那么重要。非要說的話，其實銀行內心恐怕只能是“寶寶心里苦，但寶寶不能說”。

十多年前做校園貸的銀行業集體失敗了，而在十多年后的今天，銀行就能夠做好這項業務嗎？

值得注意的是，學生群體是沒有信用建設的群體，他們沒有固定收入來源、是在央行征信體系內沒有任何記錄的“白戶”，但他們卻是“網生”的一代，有的是瀏覽器里他們點擊網頁的痕跡、在淘寶或者京東上購買過的蘋果手機或是小米盒子、在《王者榮耀》或是《陰陽師》等游戲里花費的時間和金錢……

這意味著銀行如果按照傳統的模式，顯然無法對大學生這個群體進行授信。銀行要精準地判斷怎么授信，必須要擁有一套針對網絡大數據的風控系統。但這正是當下銀行在風控中所缺失的部分。

正如一位銀行相關負責人所言，銀行在轉向互聯網金融時存在兩個痛點，一個是銀行沒有互聯網金融等流量入口；另一個是銀行在AI和數據處理上等能力不足。銀行雖然現在已經在戰略上開始重視互聯網化發展，但在能力上仍然達不到要求。

更重要的是，銀行很可能壓根觸及不到大學生與金融強相關的網絡信息。因為銀行并沒有大學生所熱衷的作為流量端口的場景：無論是商城還是游戲，是社交群還是網上搜索，這些是互聯網金融公司的核心數據，當然不會假手于人。

銀行想要做校園貸，想要拿到這些數據，只有一個辦法，便是與擁有與大學校園貸市場相關數據的互聯網金融平臺合作。

一方面在獲客上減少成本，另一方面通過有實力的互聯網金融機構的大數據分析能力，先篩選一輪大學生用戶，這一輪篩選，也可以根據原先做校園貸的互金平臺的經驗，在一定程度上規避騙貸的情況。隨后，銀行再按照自身的風控體系，再進行一輪篩選。而這些原本的校園貸互金平臺則可以為自身用戶提供成本更低的貸款，實現雙贏。

實際上，已經有平臺與銀行如此和合作了。這意味著未來在校園貸的市場上，原本的校園網貸平臺的角色即將轉化，成為銀行在校園貸業務上的風控輔助力量，但不會完全退出這個市場。

結語：

從風控的角度，我對銀監會直接“一刀切”校園網貸存疑，因為市場上并非所有的網貸對學生的影響都是負面的。而學生之所以敏感，是因為我們將其放在了弱勢群體的層面上。

但是，我認為在金融面前，不應該有弱勢群體。

大學生為什么會成為弱勢群體？有人說，是因為他們未經世事，他們需要保護；也有人說，他們金融知識匱乏，他們無力識破騙局。