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記者注意到，截至目前，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業，其他15家均已開業。據相關數據統計，首批開業的5家民營銀行中，有3家推出

隨著消費金融行業的爆發，消費信貸業務也成為眾多民營銀行的重點布局方向之一。

記者注意到，截至目前，共17家民營銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業，其他15家均已開業。據相關數據統計，首批開業的5家民營銀行中，有3家推出個人信貸產品。后續開業的10家民營銀行中，也有4家推出了個人信貸產品。

為何眾多民營銀行不約而同地進軍消費金融？在這一領域，民營銀行有何優勢？未來前景如何？

天然優勢

相比于創業型金融機構，民營銀行在消費金融領域具有得天獨厚的優勢。

上海某金融科技公司高管萬忠財在接受《國際金融報》記者采訪時分析，“首先，銀行作為持牌金融機構，在關鍵金融數據、信息上的獲取能力突出。因為他們可以連接央行征信系統，直接查詢央行征信信息和反饋征信信息。其次，相對于其他行業而言，銀行的資金成本非常低，所以其利潤空間較大。第三，持牌金融機構的獲客成本較低，而且客戶資質較好，所以其壞賬率也會較低。”

以微眾銀行為例，兩年間從巨虧到巨賺，微眾銀行靠的就是個人信貸業務。據微眾銀行零售信貸總監方震宇介紹，截至2017年5月15日，“微粒貸”產品上線兩周年，累計發放貸款總金額3600億元，總筆數4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規模20億元，最高日貸款筆數20萬筆。

方震宇對《國際金融報》記者指出，目前來看，微眾銀行的主要利潤來源于貸款業務。截至2016年末，不良率僅為0.32%。整體來看，隨著規模的增加，不良率略有變動，但整體仍遠低于行業平均水平。

這只是作為普通民營銀行的優勢，目前不少互聯網巨頭都已紛紛入駐。比如，騰訊是微眾銀行的大股東；林億聯銀行背后是美團點評的450萬家合作商戶和6億用戶；新開業的蘇寧銀行背后也有整個蘇寧系資源可供使用；網商銀行的最大股東為螞蟻金服，持股為30%。

“作為互聯網巨頭加注的民營銀行可以用‘含著金鑰匙出身’來形容。他們除了擁有作為持牌金融機構的特殊優勢，更是在大數據、互聯網基因這塊占足了便宜。作為互聯網巨頭‘體系內’的金融機構，相較于傳統金融機構和其他背景民營銀行具有更強的數據處理能力。”萬忠財表示。

順勢而為

除了天然優勢外，進軍消費金融，也是順勢而為。

某民營銀行中層管理人員張天一對《國際金融報》記者坦言，事實上，民營銀行搶食消費金融大蛋糕，一方面是因為國家支持，另一方面也是希望通過差異化競爭殺出一條血路。

“持牌金融機構最關鍵一點在于需要合法合規經營，看中政策的導向性作用。我們認為，目前大力發展普惠金融，為中低收入人群提供合理范圍內的金融服務是國家支持的方向，這對‘金融游戲’的后來者是一個非常重要的引導方向。”張天一稱。

他也認為，目前抵押貸款在整個銀行業務中已屬于薄利業務，而且不少中大型城商銀行和國有銀行在這一業務已有著非常成熟的定價體系和一定的市場占有率，民營銀行未必能在這些業務上占到便宜。所以，對我們而言，想要尋求業務體量的崛起就不能再依靠傳統的抵押貸款業務。消費金融面對的是中國尚未完全開發、但又極具潛力的3億以上的用戶。

不過，張天一指出，和其他產業一樣，民營銀行也看“爹”。

“我們作為不具有互聯網基因的民營銀行，也了解到自身的不足之處。比如，股東是實業出身，對金融行業的商業模式并不清楚；管理人員是國有銀行或大型金融機構出身，對于銀行的定位發展思路具有一定局限性，對新興事物的嘗試沒有互聯網公司激進；相較于其他金融機構，人才儲備也不如有背景的同類銀行。”張天一強調，盡管如此，但開展消費金融業務是目前行業內的共識，不管是從為了保持利潤還是展業的角度來看，這塊業務都是必做不可。

前景可期

除了部分民營銀行還存在著傳統金融機構人員結構冗雜的情況，萬忠財認為，不少民營銀行不僅擁有傳統金融機構的牌照優勢，同時擁有更簡潔、高效的工作方式和便捷的用戶體驗，所以前景可期。

萬忠財強調，如果民營銀行在發展開拓新業務模式的過程中結合金融科技目前已取得的技術成果，非常有希望在未來闖出一片新天地。

目前，已有不少民營銀行正在做拓展新業務模式的嘗試。

方震宇對記者透露，微眾銀行“微業貸”業務正在測試之中，預計有望年內推出。該業務主要為線上中小微企業提供線上流動資金貸款服務，首批客戶僅限于廣東地區的受邀客戶。

他進一步解釋，微眾銀行客戶分成兩部分：一是個人客戶；二是小微企業。個人客戶有消費性需求，也會有經營性需求。微眾銀行現有產品里，目前重點做的是服務個人客戶的消費性需求。微業貸則是微眾銀行將開始嘗試服務個人客戶的經營性需求，可以用“微粒貸”慢慢做延伸，但也在著手探索微小企業融資的新模式。

方震宇提到，“人臉識別、聲紋識別等生物識別技術和機器人客服等創新技術將越來越多運用于實際業務場景。例如，我們將生物識別技術和視頻身份驗證運用到客戶身份識別和反欺詐場景。”