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近年來，傳統消費金融業務也在向互聯網化轉變，善于利用大數據、人工智能的互聯網消費金融將成為發展的大趨勢。

近年來，消費金融發展迅速。銀行、消費金融公司、電商平臺、P2P平臺等百花齊放，其中，互聯網消費金融最為突出。從2013年到2016年，互聯網消費金融交易規模實現了70倍爆發式增長。業內人士表示，近年來，傳統消費金融業務也在向互聯網化轉變，善于利用大數據、人工智能的互聯網消費金融將成為發展的大趨勢。

互聯網消費金融增長迅猛銀行的傳統消費金融業務早就存在，但幾年前一直是不溫不火。直到互聯網消費金融的出現，大幅降低了消費金融的門檻，擴大了受眾范圍，成為普惠金融的重要構成?；ヂ摼W消費金融的發展速度也非常驚人，據艾瑞咨詢最新發布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯網消費金融的交易規模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯網消費金融交易規模實現了70倍爆發式增長，年復合增長率達317%。

艾瑞咨詢認為，整體市場高速增長的原因主要包含以下幾方面：首先，參與主體逐步豐富，從之前P2P為主導拓展到目前以電商生態和網絡分期平臺為基礎，參與其中的企業數量和類型較2013年有明顯突破；?其次，新興市場不斷被開拓，大學生、藍領等新興消費金融市場被企業深耕，長期被壓抑的消費金融需求爆發式釋放；?最后，我國政府對互聯網消費金融的發展持鼓勵扶持態度，這也是互聯網消費金融市場得到高速發展的重要因素。

業內人士分析，目前，互聯網金融正步入大數據紅利期。互聯網的應用使得用戶數據獲取更為有效和風險控制能力得到顯著提升，在獲客、場景、風控等方面都具有較強優勢，在提升用戶體驗的同時，提高審貸效率、降低違約率，為消費金融向中低端需求市場滲透提供了有效手段。

高速增長有基礎

2013年，隨著分期樂等互聯網公司的成立，消費金融開始進入大眾的視線內。2015年，各方開始大力布局互聯網消費金融業務，該年被稱為互聯網消費金融的元年。

毋庸置疑，消費金融業務的主體是年輕人，尤其是可支配收入少、超前消費意愿強烈的年輕人。據艾瑞咨詢統計，2016年，按照中國人均可支配收入能力劃分，30歲以下的群體中75.3%的人每月可支配收入低于6000元。在40歲以下人群中，近4.5成人群曾使用過分期消費功能，超3成人群沒有使用過分期消費，但對此很感興趣。以90后為代表的年輕群體，成長于互聯網與移動互聯網時代，便捷化、即時享樂是他們價值觀的組成部分，加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈。

相比較而言，我國信貸人口滲透率明顯不足，除了社會觀念和頂層設計外，過去傳統金融機構的服務能力有限也是造成這一現狀的重要原因。長期以來，我國傳統金融受到政府過度保護，存在業務模式僵化、業務覆蓋面有限、擴大業務動力不足、風險定價能力單一等問題。而互聯網消費金融很大程度地化解了傳統金融機構的不足，成為消費金融市場中的一面旗幟。

機會與挑戰并存

艾瑞咨詢認為，從大環境來看，我國經濟在歷經高速發展后，依靠投資驅動來拉動經濟增長的模式進入了瓶頸，在大力引導依靠消費驅動來拉動經濟增長的當下，政策向消費金融傾斜。與此同時，我國的信貸人口覆蓋率相對于發達國家還有很大的上升空間，傳統金融機構的缺位為互聯網金融機構帶來發展的契機。借助移動互聯網和新興科技，未來互聯網消費金融機構還將有長足發展。不過，互聯網消費金融也同樣存在問題。中國互聯網金融協會秘書長陸書春近日表示，互聯網消費金融發展過程中存在的三個問題需關注。

首先，需要關注新增授信領域的信息覆蓋問題。當下，金融信息還缺少相應的共享機制，在互聯網消費金融領域，借新還舊、拆東補西的現象催生了龐大的借貸群體，其中的有些人可能不具備償債能力，但卻享受著信貸服務，如此前校園貸暴露的一系列問題。

其次，目前部分互聯網消費金融產品沒有抵押、擔保，壞賬率很高，有些機構為了覆蓋成本進而提高貸款利率，甚至超過了年化36%的紅線。此外，這些機構在發售產品時也存在信息不透明、息費不分等問題，導致消費者前期識別不清，為后期的暴力催收埋下隱患。

最后，需要進一步明確相關的監管政策。隨著金融活動與科技深度融合，一些界限不清的事情正在冒頭?！氨热纾J機構究竟要如何監管？再比如電商賒銷，一些電商沒有金融牌照，卻通過貸款賒銷將風險傳遞給供應商?！标憰赫f，因此，相關的監管政策還需進一步明晰。