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“我把金融的未來叫金融生活，我把它叫Finlife不是Fintech，技術只是一個起點，但是金融生活是更高更成熟的一個階段?！?/p>

螞蟻金服首席戰略官陳龍這樣總結自己對金融科技未來趨勢的判斷，同時也顯露了螞蟻金服的“野心”——構建除支付之外包括理財、信貸、保險等一系列服務為一體的“金融生活”。他更強調了金融的場景，“今天的金融是金融場景和別的場景是分離的，以后的金融是生長在銷售、消費等場景的，這個是未來的金融?！?/p>

我與陳龍的訪談安排在英國《金融時報》2017年度中國高峰論壇舉辦期間，移動支付的飛速發展，使得在移動支付掀起的中國浪潮成為此次論壇中頗受關注的議題。而論壇之后的訪談，除了討論中國電子支付的發展速度為何更勝歐美之類的老話題之外，我頗感興趣的是：在經歷花唄協議風波之后，螞蟻金服將如何應對用戶的信息安全隱憂？作為趣店“背后大山”的螞蟻金服，又如何看待卷進輿論風波的現金貸、消費貸？

而就在本文發布之前，現金貸強監管措施呼之欲出，而螞蟻金服也要求支付寶生活號入駐商家的年化綜合費率不超過24%，且已終止與部分現金貸平臺的合作，顯示出保守管理趨向。

以下為訪談節選：

FT中文網：為什么中國移動支付發展比歐美要迅速得多？

陳龍：美國有非常先進的金融體系，支付體系卻非常過時。他現在還在寫支票。美國的商家支付費率大概是3%甚至更多，那么在中國的話都是6‰或者是更低。所以今天中國的移動支付不但是更“普”而且是更“惠”，安全率也遠遠超過傳統的銀行卡。在中國，傳統銀行卡資金的損失率大概是在萬分之二左右，那我們（移動支付）的是大概是百萬分之一左右的水平。偶爾也會有人在網上說我的賬戶如果被偷了怎么辦、手機被偷了怎么辦？確實有這種擔憂，但它發生的幾率和頻次真的跟飛機掉下來一樣。

那為什么會是在中國？我想首先確實中國的服務原來做得不夠好，金融服務、零售服務等，這都是不夠好的。普及是從電商開始，它讓所有人都能夠去買東西，如果沒有支付的話，他是做不起來的，這種新的零售方式，買賣雙方不見面，所以必須解決這個信任缺失的問題。其實支付寶解決的并不是支付本身，他主要是信任問題。中國的整個電商已經占了國民經濟、社會零售的很重要的一塊，而且還在飛快地增長，從這個（電商）開始，擴展到以后比如社交等很多別的場景，移動支付就成為一種生活方式。

而美國原來的金融是相對還比較成熟，雖然說它的支付體系是比較落后而且很貴，金融不是一個充分競爭的一個行業，他的這種安排是幾十年前就已經形成了。但是我們原來更不發達，還是這個所謂的后發優勢，新的商業、消費方式和支付的結合，讓中國變成了移動支付最發達的國家。

FT中文網：關于螞蟻金服的國際化，我之前在某篇文章看到一句話，說螞蟻金服未來三年預計用戶將會有30%來自海外，這說法對嗎？

陳龍：我們沒有準確的一個數字上的時間表，但是我們確實在非?？斓夭季?。比如說我們在國際化的很大的一塊是“國際化中的當地化”，我們說的全球化呢是幫助當地伙伴繁榮，那么像比如印度的Paytm，Paytm現在用戶已經超過2.5個億了,那么加上跨境的各種支付、中國人到外國的消費、外國人在中國買東西等各種加起來，可以看到一個飛快的增長趨勢。

FT中文網：您之前有在演講中強調金融科技中未來的重要一大趨勢的場景化,那您覺得相比微信，支付寶哪些場景做得比較好？

陳龍：我把金融的未來叫金融生活，我把它叫Finlife不是Fintech，技術只是一個起點，但是金融生活是更高更成熟的一個階段。未來的金融一定是以用戶為核心而構建它的金融生活。這個金融生活里面呢除了支付還有很多別的東西，還有比如說理財、信貸、保險、信用的積累。工業時代的金融是條塊分割的、分開的，以后雖然機構可能是分開的，但是功能一定是圍繞用戶，就是C2B，典型的從B2C的C2B，以后是這樣的一種金融生活。

螞蟻金服希望能夠構建一個用戶為核心的金融生活，沒有一個企業能夠去同時做得很廣，又做得很深的，那么在金融生活里面，就是幫助我們的用戶——不僅是支付，支付只是一種相對同質化的東西，但是用支付不只是在做支付，也是在積累信用，再比如說像我們的這個螞蟻森林，你還是是在做公益……

FT中文網：所以用句時髦話講，你們在做一個“生態”？

陳龍：對，所以說這些事我覺得是可能是金融科技的的未來，我希望大家在想起金融生活的時候，在各種各樣的場景里面，會想到支付其實只是一個維度。

FT中文網：那您覺得科技的發展、技術的迭代，未來給金融還會帶來怎樣的變化？

陳龍：其實就是我說的這個金融生活的趨勢是剛剛開始的，它發端于移動支付。移動支付首先是從線上走到線下，原來主要是網購以及在平臺上買東西，但現在打車、共享單車、吃飯、旅行、住宿等各種線下服務都用移動支付了，這個大趨勢正在進行——就是讓移動支付無所不在。

另外在這個過程中，其實大家不但是在做金融、做支付，實際上也在積累信用。金融的邊界其實是要懂得用戶、要甄別風險，而在此基礎上能夠給他們恰當的金融服務。金融跟一般的標準化產品是不一樣的，金融的效果是滯后的，它的好壞你要過一段時間才知道，所以金融產品是一種基于用戶的服務。支付只是剛剛開始，當你懂得用戶以后，你會提供更多的服務，以它為核心去構建金融生活。

以后的金融是生長在場景里面的，長在銷售、消費的場景里面，這個是未來的金融。今天的金融是金融場景和別的場景是分離的，而且只為大企業和比較富有的個人提供了相對好一點的金融服務，對于大部分人它是不方便的。以后技術給生活帶來的最大的改變就是讓各種服務平民化、無所不在,這個真的是剛剛開始。

FT中文網：金融科技企業要做征信、做風控就需要數據，那么這種情況下，用戶的個人信息權利跟企業的數據權利，應該如何平衡？

陳龍：你問的是平衡，你要知道人是“精神分裂”的，你問他說你要不要隱私安全和數據安全，他一定是要的；那你問它你愿不愿意去把微信、支付寶這些全卸載了，我覺得大部分是不愿意的，所以一定要平衡考慮。

我們必須意識到的一點就是，我們處于一個信息時代，信息時代最重要的是信息的自由流動和分享，這是這個時代一種新的生產力。而且再過十幾年，由于物聯網，那個時候的數據量會是現在的幾十萬倍，所以我們現在稱之為大數據的時代，其實只是剛剛開始的一個小數據時代。這個時代信息的自由流動和分享一定會爆發巨大的紅利。當然這個紅利的另外一個前提就是要平衡好與數據安全的關系。

隱私保護、數據安全的挑戰對所有的企業都是共通的，是所有機構的挑戰。保護好數據安全，牽涉到一個所有權的問題。實際上這個東西在不同的國家其實是有爭議的，如果過早地去限制的話，會影響生產力所帶來的紅利。

每個國家文化、習俗也不同，所以它需要尋找一定的共識，但有幾個是必須的：首先必須保護好用戶的權利，這個權利的一個核心就是采集數據不能什么都采集，最小化原則。另外是要去征得他的許可，這是保護的原則，這個原則要貫穿到整個數據使用的生命周期里面去，而且用技術的方法去解決。

比如說在開始采集的時候要授信，那么采集了以后在存儲的時候數據可以脫敏，把原始的敏感的信息隱去。存儲之后數據的傳輸，現在很多數據傳輸已經是脫敏過的數據，而且很多時候原始數據是不需要去傳輸了。還有的是分享，可以用技術的方法就是大家都不用去給數據了。我們現在已經在做這樣的事情，就是說跟別人分享數據，但是分享的不是原始的數據，是用一個算法把他們放在一起就得出一個答案，這個解決方案是大家可以用的，把數據的擁有權和使用權就分離了，而且使用權還是一個脫敏和加密過以后的使用權。所以把當你把數據的存儲、傳輸、分享，這些都以保護用戶的隱私為核心，用技術的方法去解決的話，實際上并不像人們想的那么可怕。

應該有一個市場機制，能夠用技術的方法把以保護用戶為原則，貫穿到整個數據使用的生命周期里面去，把這幾個結合起來的有一個市場化的解決方案，只有這樣，數據作為一種生產力，它才會繁榮。

FT中文網：最近消費貸、現金貸陷入輿論風波，然后監管部門也在調查且有收緊的趨勢，這個對你們有什么影響嗎？

陳龍：我們講金融的話，有一個詞叫叫去杠桿，但去杠桿的話，相對來說居民消費者的杠桿是最低的，中國人有存錢的傳統，所以相對杠桿率與發達國家相比是比較低的，所以現在消費者的杠桿一直還是比較低，但是增長的比較快，這個是值得我們去觀察的。以前的金融是不普及的，大部分中國人是沒有一個好的信貸記錄，就中國只有1/3的成人在央行征信中心有一個信貸記錄的，那所以大部分人是得不到這個消費者信貸的這個服務的，

消費者信貸的發展，跟消費升級是有關系的。如果看一下美國的歷史，就知道信用卡都是在這個背景下產生的，沒有大眾消費這個詞，就不會有信用卡的產生。中國也是在這樣的一個背景之下，所以我覺得首先是要看現實的需求。而且消費者總體的杠桿率比較低，既相對別的行業來說比較低，而且相對于別的國家的消費者來說也是比較低的。

其實你可以看到，還是有比較大的一批金融上相對健康的人群，沒有得到消費者信貸的支持。基于中國今天消費升級的背景，中國人收入的增加、杠桿率相對還比較低，信用卡的普及度還不夠的這樣一個情況下，它有一個自然生長的土壤，這個是最重要的原因，

但是金融是有邊界的，金融的邊界其實就是能夠甄別風險。如果你超越這個邊界，自己會被懲罰，還會給行業帶來傷害。

P2P就是一個很典型的行業，有的P2P企業做的很好的，因為它們懂場景，能夠去甄別風險，但是有些是那種“裸奔”的，甚至有詐騙的……所以我覺得對這個行業的理解，應該是說它還是有健康發展的一個大背景，但我們永遠要在這種大家都要跟風的時候，小心它潛在的風險。對于我們來說，我們其實是一方面很樂見他的發展，一方面還是會有擔憂的。

來源：FT中文網       作者：閆曼