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這幾天我一個朋友給我推薦了一款2018年新上市的保險產品--“微保”我仔細查閱了官方的資料，了解到它是騰訊控股的保險平臺。它與國內某知名保險公司合作。目的是依托微信和QQ這兩個國民級的平臺，從事保險產品銷售的業務。

首先，我再一次申明我的觀點，我并不排斥網絡銷售的保險。它性價比高，核保便捷、購買方便、產品形態優異等這些優點，可以適當的去購買來合理配置家庭資產，這沒什么不好。問題是我的朋友這樣跟我說：”這個產品可以續保到100歲，還不會因為身體狀況變化而終止續保，多好的產品啊。”

但是，我要勸告朋友們購買微保這類的網絡售賣的保險產品時一定要認真仔細閱讀條款，因為這些條款是有法律效力的，事關切身利益。 接下來我向朋友們說明下這些條款里所謂的“坑”是怎么描述的。

我以微保的百萬醫療保險舉例，圖下有三個條款是必須看的--《投保須知及聲明》，《服務協議》，《保險條款》。很多朋友前兩個都忽略掉了，直接看保險條款，其實前兩個才是最關鍵的。

以下圖片是來源于微保的APP截圖，

告知和符合承保條件

在《投保須知及聲明》中的第四條是這樣描述的：

如實告知：請如實填寫投保信息，并如實告知被保險人的健康狀況及提交健康問卷，如未履行如實告知義務的，保險公司有權依法解除保險合同，并對合同解除前發生的保險事故不承擔責任。

在《投保須知及聲明》的產品說明中第二條是這樣描述的：

本產品投保年齡為出生滿30天（含）至60周歲（含），保險期滿時若符合承保條件，最高可連續投保至100周歲

解析：這個條款明確告訴你一件事：想要續保必須符合承保條件，承保條件的依據是每年被保險人向微保提供健康狀況告知。如果被保險人健康狀況不符合承保條件，那就無法承保。我們再仔細想想一個人50歲后的身體狀況如果不能滿足承保條件呢？那是不是意味著無法續保？為了要提供身體狀況報告是不是還得需要體檢？這是一個簡單的邏輯關系。

保險人責任規避

在《服務協議》中的風險提示章節里第二條：

違約風險：因保險公司屋里或其他原因不能履約，你由此可能遭受損失。

解析：這句話明確的告訴你，即使保險公司無法履約，你要打官司也告不贏。因為你已經簽署了服務協議，你已經知道了這個條款的法律效力。

無法保證續保

在《保險條款》中有條款是這樣描述的：

當發生下列條件之一的，本附加險合同不再接受續保：

（4）本產品停售；

（5）您不如實告知、欺詐等不符合續保條件的情形。

解析：這個條款明確告訴你，本產品停售或不符合承保條件是無法續保的。

線上銷售的大額醫療險，對比傳統的線下商業保險費率有一點高，但是可以單獨購買，作為獨立一個保險產品，這就比較靈活。

這款線上銷售的大額醫療保險，并沒有“保證續保”這個功能。而線下的傳統商業保險會在合同里說明“保證續保”的時間段。

“保證續保”：比如保證續保三年，這意味著被保險人第一年罹患重疾的情況下，還能夠保證續保2年。